买保险时，夫妻互投一定是好事吗？有什么劣势？

是的，夫妻互投在有着这些好处的同时，也埋藏着一些隐患。我们这就来说说。

一、“投保人”与“投保人豁免”

首先，普及两个概念，“投保人”与“投保人豁免”。

投保人就是花钱的那个人，TA是保单的拥有者，话语权最大。义务是交钱与如实告知，权利是可以随意处置保单。随意处置的意思，就是可以决定给谁投保、投保多少保额、买哪家公司的产品、交多少保费、要不要退保等等。总之，花钱的是老大。

而投保人豁免是一个单独的附加险种。如果在一份保单中加上了“投保人豁免”，那么在交费期间内，投保人发生重疾、中症、轻症、身故的时候，TA做为投保人的那份保单就可以不用交后面的钱了。

大多数保险公司的重疾险，“被保人豁免”是自带的，少数几家公司需要另行收费。而投保人豁免，需要额外附加，单独收费。

二、夫妻互投，有什么优势？

家庭投保时，往往会有一个问题，谁来做投保人呢？夫妻互投好不好？到底要怎样规划保单架构，才可以做到利益最大化呢？

夫妻互相做投保人，在对方的保单上签下自己字的名字，并且分别加上投保人豁免，能起到很明显的作用。

比如，小明与小红是夫妻，双方互相给对方投了一份重保险，加投保人豁免。投保若干年后，小明做了一个“冠状动脉介入手术”，属于轻症理赔范围。作为被保险人，小明在理赔过轻症保险金以后，被保人豁免条款生效，自己的重疾险可以豁免后期保费，保险合同继续有效；同时，小明作为小红那份重疾险的投保人，投保人豁免条款生效，一样可以豁免小红重疾险的后期保费，保险合同继续有效。

如果小明作为投保人，也给孩子投了一份重疾险，且加上投保人豁免。那么小明在患了轻症以后，孩子的保险费也同样被豁免掉了。

这真是牺牲他一个，幸福全家人……

如果患轻症的是小红，小红本人的重疾、小红给小明投的重疾同样也可以豁免掉后续保费。

夫妻互投，可以用很少一部分钱，来转移较大的潜在风险，在婚姻关系稳定的时候，优势是十分明显的。

三、夫妻互投，有什么劣势？

前面也说了，婚姻关系稳定的时候，夫妻互投的优势是很明显的，可如果不稳定呢？

近几年，我国结婚率持续走低，离婚率则步步升高。因为各种各样的原因，夫妻分道扬镳的也多了。离婚了，买的保险会怎么处理？

如果是和平离婚，双方能心平气和坐下来好好聊聊离婚分割的问题，那保险也是很好分的。

同样以小明和小红为例，夫妻互相投保了重疾险。在结婚以后投的保险，不管用的谁的名字投保，都是夫妻共同财产。如果小明继续给小红交保费，保单也是一直有效的。

可是在离婚以后，虽然小明一直在交钱，但因婚姻关系发生变动，小明是没有权利继续做受益人的，如果小红身故，身故理赔金是不会赔付给小明的。如果离婚后小红这份保单的受益人忘记进行更改，那么理赔时就会赔付给小红的法定受益人。

一般夫妻离婚以后，大概率是不会给对方交保费了。最好的办法，就是互相协商，配合对方变更投保人。即小明自己给自己投，小红也自己给自己投，然后双方各自重新指定自己的受益人。婚姻不在，保单的爱继续延续，皆大欢喜。

如果离婚的时候已成仇人，无法好好沟通，建议还是要尽量忍耐一下。不配合的结果，你不给我交钱，我也不给你交，导致两份保单都失效，两个人都没保障，退保的话现金价值又不值几个钱，之前所交的保费就全便宜保险公司了，伤敌一千，自损八百！要是健康再发生点异常，买不了新的保险，那真是得不偿失了。

看在钱的份上，没有什么问题是解决不了滴！

保单服务是一个动态的过程，买好保险不能往抽屉一丢就结束了，每年还需要进行一次“保单体检”。如果家庭结构发生了变化（结婚、二胎、离婚）；工作环境发生了变化（工资增加、减少会影响到你所需的保额）、受益人需要重新指定等等情况，就需要重新规划一下保单构成了。

十年修得同船渡，百处修得共枕眠。一男一女结为夫妻，缘分自不用多说。每个人在结婚的时候，都希望一生一世一双人。我们买保险的时候也是，希望和另一半共度余生、白头到老。那么，了解夫妻互投的优劣势，合理选择，也是一门学问。​