买保险，到底要不要附加保费豁免？

按照豁免对象的患病严重程度划分，身故豁免》重疾豁免》轻症豁免，但是轻症豁免的实用度是大于其他两种豁免。

打个比方，小明购买了一款包含被保人轻症、重疾、身故豁免的重疾险，其中重疾保额50万，轻症保额为基本保额的30%，即15万。

那么，小明若在第3年患合同约定的轻症，这时保险公司赔付15万轻症保险金，后期保费都不用缴纳，但若再患重疾，依旧可以获得50万重疾保险金。

现在市面上的保险，都自带被保人豁免的权益，不需要加费。

而投保人豁免，都是需要加费额外选择的。

我们需要明白，豁免的保障年限，与保险的保障年限是不同的。

豁免的保障期限=主险缴纳年限-1年，如果主险保障期限是20年，那么豁免保障期限就是19年。

因为保险期限的最后一年，保费已缴纳，就没有豁免的说法了。

如果一款保险不包含被保人豁免，那么它就不值得考虑。

至于投保人豁免到底值不值得附加，今天和大家聊聊这个问题。

投保人豁免值得附加吗？

首先看看保费。

附加投保人豁免后的价格，和投保人的年龄、性别等，都有关系。

年龄越大，附加投保人豁免的价格就越贵，另外，男性的价格会比女性更贵。

一般来说，投保人豁免的价格，占总保费5-10%之间，这款保险就值得附加这一项责任。

如果超出这个范围，则不建议附加。

第二是出险时投保人的状态。

一般豁免起作用有几个不同状态，分别是：轻症、中症、重疾、全残/失能、身故。

这几种状态，包含越全面，对于被保人与投保人豁免就越有利。

另外是出险时间。

出险时间越早，投保人豁免这项责任可以豁免的保费就越多，所缴纳的保费也越少。

但何时出险，是无法预测的，因此是个未知数。

豁免的适用场景

再来说说豁免的适用场景。

被保人与投保人豁免同时保障，通常用于父母给孩子买保险的情况。

越来越多的儿童重疾险，自带被保人豁免，并能附加投保人豁免权益，比如，瑞华小佩奇、晴天保保、妈咪保贝等产品。

很多爸妈可能会担心假如自己生大病了，小孩的保费怎么办？

双豁免责任可以解决这个顾虑。不仅被保险人可以获得豁免，投保人同样可以获得豁免。

比如小明给自己3岁的儿子买了份保险，并且勾选了豁免权益，若保障期内，小明不小心患上恶性肿瘤，那么后期孩子保险的所有保费可以不用交，但保障不变。

假设儿子得了重疾或轻症，后期所有保费也可以不用交，保障也不变。

对于一个家庭来说，这种豁免责任真的非常人性化。

被保人与投保人双豁免的情况，不止适用于大人给小孩买，也适合成人互相保障。

打个比方，假设丈夫为妻子买了一份保险，并选择了投保人与被保人豁免权益，其中丈夫是投保人，而妻子是被保人。

同时，妻子也为丈夫买了一份保险，同样选择豁免权益，其中妻子为投保人，丈夫为被保人。

这时候，假设丈夫患上某一项轻症，那么丈夫拥有投保人与被保人的双重身份，可以获得这样一些权益：

1、作为被保人，丈夫可以获得按比例赔付的轻症保险金，用作轻症治疗费用。

2、作为被保人，因为丈夫拥有被保人豁免权益，因此这一份保单不需要再缴费，但合同继续有效。

3、作为投保人，同样由于丈夫拥有投保人豁免权益，因此另一份保单也不需要再缴费，合同继续有效。

反之亦然。

换句话说，在夫妻互保时附加豁免险，相当于为保险加了一道保障。

即便一方发生风险，也可确保对方的保障不受影响，家庭的正常生活不受影响。​

豁免的注意事项

最后说说投保人豁免的一些注意事项。

第一，不同重疾险的投保人豁免，保障内容是不同的。

有的包含轻症、重疾、全残和身故、有的还额外包含中症豁免，还有的，只保障全残或身故，也就是说，只有全残或是离开人世，才能得到保费豁免。

所以，在附加投保人豁免的时候，看清保单，是否包含投保人最全面的豁免，范围越广越好。

最好是投保包含投保人轻症豁免权益的重疾险，实用性会更强。

第二，在附加投保人豁免之后，除了被保人健康告知之外，投保人也需要进行必要的健康告知。

天下没有免费的午餐，投保人豁免这一项权益并非保险公司的公益项目。

基本只有健康体，才有资格添加这一项权益。

因此，添加投保人豁免权益之前，需要注意，投保人的健康状态，不要忽视身体问题，或者隐瞒健康告知。不然到时候理赔肯定会出问题。

第三，注意保险产品是否自带被保人豁免功能。

一般来说，自带被保人豁免权益的保险一定会优于需要附加被保人豁免的产品。

假如一款产品没有被保人豁免权益，或是需要附加被保人豁免的，那么先别考虑它能不能投保人豁免了，直接pass。

总结：

总体来说，保费豁免对于投保人、被保人来说，是非常重要的一项权益。被保人豁免，最好挑选自带此权益的重疾险。而投保人豁免，需要综合考虑多个因素，如果买不了，放弃也可以。毕竟重疾险，看重的是保额保障和性价比，而非单纯的豁免。