商业保险合同中的现金价值是什么？有什么用？
今天，我们就来盘一盘年金险这个“小妖精”。
现金价值是什么
现金价值是长期人身保险中的一个概念，又称“解约退还金”或“退保价值”，通俗来说可以理解为人身保险单在某一个时间点所具有的价值。
对大多数人来说，只要记住：现金价值=被保险人在犹豫期后要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。
那么，问题来了。
为什么我退保时拿回的钱（现金价值）和已经缴纳的保费并不相等呢？
现金价值=已经缴纳的保费吗？
一般来说，现金价值通常都不等于已经缴纳的保费金额，特别是在长期寿险合同的前期，现金价值远远低于缴纳的保费金额，如果中途退保就会带来经济损失。
这是因为人身保险是一种长期合同，保险公司的费率是按照预定的合同期限以及客户的平均死亡率设计的，投保人提前退保等于是单方面违约，必然打乱保险公司的资金使用计划影响收益。
所以保险公司在退保的费用扣除上会考虑自身的成本，体现在现金价值的计算方法上就是缴费年限越短现金价值越低。
那这样来说的话，是不是所有的产品都有现金价值呢？
还真不是这样！
所有保险产品都有现金价值吗？
现金价值是储蓄性质的人身保险产品独有的，一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。
短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值。
那现金价值除了“退保时拿回的钱”之外，还有其他的功能吗？
当然有，还挺多呢！
退保
在犹豫期后退保，投保人可以按照现金价值来领取退保金。这是大家最熟悉的作用。
保单贷款
在保单持有人需要资金周转时，可以申请保单借款，最高借款额度不超过该保险合同现金价值的80%。
自动垫付/减额缴清
现实生活中，如果消费者没有办法继续为保单续费时，则可以选择自动垫付或者减额缴清使得自己的保单继续生效，来保证自己的利益不损失或减少损失。
分红
在分红时，保险公司是按照现金价值来进行分红的。
现在，你是不是对“现金价值”的了解更加清楚明白了呢？
读懂现金价值，可以帮助我们更好的读懂保单，更好的维护我们的合法权益，一定要好好记得呀！
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