年金险有必要买吗？年金险算是投资吗？

我为什么要买年金险

年金险要怎么买

首先，我还是得先说说什么是年金险。

保险，保的是风险。而年金险，通俗来讲是为了防止以后“没钱花 ”的。

比如担心因为长寿，养老的钱没准备足，老了没钱花，就可以提前买一份“养老年金”。

再比如有了孩子，担心自己破产，孩子以后没钱花，就可以提前买一份“教育年金”。

在国内，年金险的历史可谓源远流长。

上世纪90年代的年金险，曾经以每年10%的收益给客户提供保单利益，造成了长期的利差损。

直到后面监管介入，给划了个最高的预定利率标准线，高于这条线产品的不给批，利率越高这份保险的收益越高，而最新的调整，正是把4.025%调低到3.5%。

而从目前市场上的产品来看，年金险的种类很多，包括传统年金险、分红型年金、万能型年金、投连型年金。

传统的年金险受预定利率的限制，而其他产品则分别捆绑了不同的账户。

至于分红账户、万能账户这种不能保证收益的，不在本文的讨论范围。

我为什么要买年金险

1、为什么要买年金险

年金险是一场投资吗？算是，也不算是。

想要靠理财险发大财，是不现实的。但因为买保险而倾家荡产的，也是不可能的。

所谓“最赚钱的办法都写在刑法里了”，高收益就代表着高风险。而年金险，不会有非常爆发的利润，它带来的是细水长流的稳定收益。

稳定：年金险的领取收益是写在合同里的，具有10场金融危机也撼动不了的法律效力；

长期：年金险，活得越久，领得越多，只要一直活着，就可以一直领；

缓慢：年金险的回本是很慢的，通常都需要数十年以上才能拿回本金。

仿佛每一条都不是太过于突出的优点，但加在一起，就会成为漫长历史洪流里最安心的存在。

如果是没有稳定投资渠道，或者平时压根就不怎么会理财的人群来说，其实年金险也是一个不错的选择。

2、 什么钱可以拿来买年金险？

闲钱。近几年都不会用上的闲钱。

保障型保险是刚需。不管是疾病还是身故，都是我们在人生中难以避免的风险。所以无论有钱没钱，都需要买保障型保险。

而年金险并不是刚需。它只是一种理财手段，不可以影响到正常生活。没钱不用买，有钱可以多买。

比如我年收入30万，除去生活费、保障型保险等花销后，每年还有10万的余钱，可以4万存银行，3万做投资，3万买年金险。

只是举个例子，实际上每个人拿来投资的钱是不一样的。

买年金险的钱，一定是一笔不会影响到几年内生活质量的闲钱。

年金险应该怎么买

理财收益主要有两种：

固定收益。比如年金险，它们的收益是会明明白白写进合同里的，从投保的那一刻开始，就知道自己某一年能拿到多少钱。

不固定收益。就是分红险和万能险了，万能险好歹还有个保底利率，分红险就是一个玄学的存在了。这里不赘述。

所以买年金险，最需要关注两个点：

固定收益拿多少；

现金价值有多少。

所以我买年金险说白了就两点

（1）为自己提前准备一份现金流

不会太多，但至少，在若干年后每年都会有一笔钱进账为养老生活打底，活多久领多久，心理会踏实很多。

（2） 分散投资，强制储蓄

养老是刚需，这笔钱到了那个时间点一定会用。买了年金险，时间和复利会帮助财富自然增长，不会致富，但是一定会变多，而且稳健。其它的投资做的好就锦上添花，做的不好也不影响我的养老生活。

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