
定期寿险越早买越好吗?定期寿险是最便宜的寿险吗?
一、定期寿险:确实越早买越好,核心原因在 “费率”
定期寿险的保费和年龄强挂钩,年龄越小,保费越便宜,而且能提前锁定 “健康资格”,这两点决定了 “早买更划算”:
1. 年轻买 = 省更多钱,差距能差 3-5 倍
就像前文提到的:30 岁男性投 100 万保至 60 岁,年缴仅 1200 元;40 岁买同款,年保费涨到 2300 元,多花近一倍;若 50 岁再买,保费可能破 8000 元,是 30 岁时的 6 倍多。
关键逻辑:保险公司认为年轻人患病、身故风险更低,所以定价更友好。早买 10 年,整个保障期(比如 30 年)能省好几万保费。
2. 早买能避开 “健康门槛”,避免被拒保
20-30 岁人群大多健康无异常,能轻松通过健康告知(比如前文提到的华贵大麦 2024、擎天柱 9 号);但到了 40 岁后,可能出现结节、三高、脂肪肝等问题,容易被加费、除外责任,甚至直接拒保。
举个例子:30 岁有甲状腺结节,能投擎天柱 9 号;但 50 岁结节变大,可能被要求 “除外甲状腺相关身故责任”,甚至买不了高性价比产品。
例外情况:暂时没家庭责任,可暂缓
如果刚毕业、没房贷、没赡养压力,暂时不需要高保额定期寿险,可先买 10-20 万保额过渡(年保费仅 200-300 元),等有了家庭责任(比如结婚、买房)再升级保额,既不浪费,也能保留健康投保资格。
二、定期寿险:是 “性价比最高” 的寿险,而非 “绝对最便宜”
寿险主要分 “定期寿险” 和 “终身寿险”,两者定位不同,价格差异大,定期寿险胜在 “高杠杆、低保费”,是普通家庭的最优解:
1. 和终身寿险比:定期寿险便宜 80%-90%
以 30 岁男性投 100 万保额为例:
定期寿险(保至 60 岁):年保费 1200 元左右,总保费 3.6 万(交 30 年);
终身寿险(保终身):年保费 1.5 万 - 2 万,总保费 45 万 - 60 万(交 30 年)。
核心差异:定期寿险只保固定期限,到期后保障结束;终身寿险保一辈子,必然会赔付,但保费极高,更适合做 “财富传承”,而非 “家庭责任保障”。
2. 和 “返还型定期寿险” 比:消费型更便宜
市面上还有 “返还型定期寿险”(比如保至 70 岁,没出险返还保费),但价格比 “消费型定期寿险” 贵 3-4 倍。
比如 30 岁女性投 100 万保至 60 岁:
消费型(华贵大麦 2024):年保费 599 元;
返还型:年保费 2000 元左右,若没出险,70 岁返还总保费(约 6 万)。
建议:普通家庭优先选消费型,把省下来的保费投医疗险、重疾险,保障更全面;若预算充足、追求 “没出险返钱”,再考虑返还型。
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