这种“最实用”的保险 你给孩子买了吗？

小额医疗险，到底能在孩子保障规划中起什么作用？给孩子买小额医疗险要注意什么？有什么好产品推荐？小编今天就跟各位宝爸宝妈唠唠这件事儿。

一、小额医疗险有什么用？什么时候该买？

提起医疗险，大家现在熟知的大多是百万医疗险，每年只要几百元保费，就能获得百万以上的报销额度，很多父母给自己和孩子都配置了百万医疗险。

但百万医疗险虽好，也有小缺点，比如绝大多数的百万医疗险都有1万元的免赔额，超出1万元的部分，才可以报销；

可是平时孩子都是些感冒咳嗽的小病，只花个小几百，就算住院躺个几天，顶多也就几千块。要达到1万元的理赔门槛，太难了！

这时，小额医疗险应运而生。

小额医疗险（也有些称为门诊险、万元护等等），本质是意外险，有意外+医疗的保障功能。

意外伤残、身故可赔，因意外或疾病导致的门诊、住院，都可以报销。

其中，住院医疗部分的保额比较低，一般只有1-5万元内，但是免赔额也低，很多甚至是0免赔额，刚好可以和百万医疗险1万元免赔额形成互补。

先找医保报销，剩下的1万元以内的就找小额医疗险保险，超出1万元的部分就找百万医疗险报销。

简单来说，小额医疗险，可以用来作为医保和百万医疗险的补充。如果孩子抵抗力比较弱，经常容易生小病，又或者调皮经常摔跤跌伤，就可以考虑配一个小额医疗险了。

二、挑选小额医疗险的购买原则

1、不限社保，报销范围广

小额医疗险的保障范围一般分为社保内、不限社保。

保障范围自然越广越好，尽量选择报销不限社保的，那些外购药、自费药也可以覆盖上了。

尽量转移高风险，永远是挑选保险产品的铁律。

2、报销比例高

一般医疗险的报销分为两种情况，经过社保报销之后剩余部分再给保险公司报销，另一种是不经过社保报销直接给保险公司直接按比例报销。

不限社保，经社保报销，剩余部分给保险公司100%报销，是最理想的状态。

如果不能两者兼具的话，首选不限社保，报销比例可以适当降低。

3、0免赔

优质的小额医疗险在疾病和意外医疗设0免赔；

如果存在免赔额甚至设置过高，意味着理赔门槛高，我们就要综合其他条件判断了，毕竟小额医疗险的优势就是实用，如果理赔标准太难达到，它也没有什么意义咯。

4、核保宽松

因为小额医疗险的赔付门槛低，理赔率更高，保险公司承受的风险并不小，所以它的健康要求反而会更严格。

小额医疗险的健康告知最严苛的一条，是对身体检查、治疗、住院、手术的问询，而且每款产品核查的时间可能都不一样，有3个月、1年、2年、3年、5年等。

战线拉得越长，意味着核保更加严格，健康有异常的人更难投保。

小额医疗险不止在首次投保核保，大部分产品在续保的时候还会进一步审核理赔历史、再次过一次健康告知。

所以，挑选一款核保宽松的小额医疗险非常有必要，不只是为了首次投保，也为了防止续保遭拒保、还要费心去找其他产品的风险发生。

5、续保

小额医疗险一般都是1年期产品，且都不保证续保、有停售风险，就算续保的时候也需要审核。

如果能够避免续保重新过健康告知、不计较理赔历史，这款产品就算特别人性化了。

但我们也不用硬是抓着续保这点不放，毕竟小额医疗险市面上产品那么多，另找一款不是难事，但要注意要提前下单，等待期毕竟有90天，也不算短了，保障尽量不要留有空档期。

三、热销小额医疗险产品测评

市面小额医疗险那么多，保险代理人各说各的好，到底哪款产品适合咱家宝宝呢？小编搜罗了市面上热销的几款小额医疗险，给大家分析分析。

保障全面：安联住院宝，不限社保，社保内外的医疗费都可以按比例报销；

极致性价比：安联住院宝的计划一（基础版），6岁以上儿童的保费可以说是极限地板价；

续保条件好：安联住院宝，不会因为之前理赔过就限制用户续保；

健告宽松：安心保、少儿门诊暖宝保，健康告知仅限制近3个月有住院记录的情况；

免赔额低：安联住院宝，免赔额为0；少儿门诊暖宝保，住院免赔额为0；安心保也不错，免赔额100元；

报销比例高：少儿门诊暖宝保、国寿住院万元护、泰康住院保2019，疾病住院费用社保报销后剩余部分100%报销，少儿门诊暖宝保还有疾病门诊5000保额，看病加住院一条龙服务~

小编具体剖析这几款产品的优缺点。

1、安联住院宝：

安联住院宝最大的优势是不限社保报销。

很多外购药、自费药价格昂贵，如果没得报销的话，真的是割肉的疼。虽然它的报销比例只有80%或60%，但极有可能是那个自掏腰包最少的那个~

安联住院宝有两个计划分别是基础版和加强版，主要体现在保额不同，其他条件不变。

小编比较推荐基本版，对6岁以上的少儿用户非常友好，保费直接摩擦地板。

其次，安联住院宝续保条件比较宽松，即便之前有理赔过也不会影响续保，只要首次投保如实告知就可以续保；

只是续保之后，以前理赔过的疾病不再纳入保障范围。不过相比之下，还是比其他产品的续保条件好很多啦。

2、安心保：

太平洋保险的安心保，没有区分投被保人有无社保，都是统一标准报销，适合没有社保的人，不用担心因为没有社保而被降低赔付比例。

而且保费也很能打了。虽然意外身故/伤残的责任放轻了，但小额医疗险本来就是侧重医疗费用的报销。想要意外方面有高赔付的话，直接买个小蜜蜂意外险好了。

3、少儿门诊暖宝保：

保障范围比较全，覆盖疾病住院、疾病门诊、意外等，比其他的产品多了门诊报销这一项目，而且在社保报销之后是100%报销，虽然保费高了一点，但也算物有所值。

疾病住院1万保额、疾病门诊5000保额、意外医疗1万保额、意外身故/伤残20万，可以说是面面俱到、保额设置也比较充足。

核保比较宽松，投保门槛低。

这款产品比较适合0-6岁的宝宝，这个年龄段的孩子免疫力比较低，发烧感冒是家常便饭，门诊报销就派上用场了，门诊的等待期还特地缩短了，只有30天，宝宝们可以尽快躲进保护伞里。

4、国寿住院万元护（经典款）：

基本保障中规中矩，比较突出的优势是没有社保的话，保险公司也可以报销70%的医疗费用，意外医疗报销比例更高，同样适合没有社保的人。

保费也还可以接受。

但有两个小缺陷，一个是健康告知比较严格，问询3年内是否有住院记录、5年内是否有体检异常、是否有治疗；

另一个，就是免赔额相对较高，超过500元才能报销。

当然500元咱们也能接受，追求报销比例高的宝妈可以考虑。

5、泰康住院保2019：

有基础版和加强版，仅保额不同，如果已经有百万医疗险了，那么小编建议基础版的就可以了。

这款产品报销比例比国寿住院万元护更高，无社保也可以报销80%。

意外医疗的保额比其他产品高，上限多出20%，适合活蹦乱跳、容易磕磕碰碰的“熊孩子”。

但短板还是出现在免赔额上。疾病住院医疗500元免赔额，连意外医疗也有100元免赔额，报销门槛高。

健康告知关于2年内的健康问询比较容易触碰。

4岁以上、暂时没有社保的孩子，可以考虑这款，报销比例比较高，这个年龄段的保费也比较便宜。

四、总结

小编经常说，没有最完美的产品，只有最适合的产品。

产品的优势是不是正满足你期待的要求，它的短板你是不是可以轻易避开或者完全可以接受，这时候，它就是你最适合的产品。

虽然小额医疗险便宜、实用，但小编还是要提醒一句：一两万的医疗费，其实大多数家庭都可以承担。相比之下，大病才是对一个家庭最致命的打击。

配置保险，应该首先把影响最大的风险先解决，所以，一定要给孩子配置好重疾险、医疗险以后，再去考虑配置意外险、小额医疗险作为补充。否则就是本末倒置，捡了芝麻丢西瓜了。​​​