18岁之前买保险要注意：一拒绝、二必买、三慎重！

关心则乱，这个线下业务员亲戚说的对，那个线上课程老师说的也对，不管了，先买买买再说

结果就是各种7788的保单一大堆，还搞不清楚各自的重点在哪？

今天就来聊聊：孩子 18岁前的保单如何断舍离

同样也适用于正计划给孩子配置保险的宝妈们

一、孩子的寿险不用考虑

寿险是以生死为标的的，是被保人经济价值的补偿。小孩子有经济价值么？没有！他/她只是一个碎钞机。

很多人会说给孩子买寿险，可以赢在起跑线，毕竟年龄小身体优保费低，早早配置可以让孩子无后顾之忧~

终身寿通常都是用作资产传承，为子孙考虑的，现在就给只有几岁十几岁的孩子规划这些，是不是也太超前了？！

最重要的是，保费真的便宜吗？

以0岁宝宝投保少儿平安福2019为例，终身寿附加一个提前给付的重疾， 50万保额，年缴保费7500了~其中终身寿的保费接近4000，重疾的保费3500。还觉得便宜吗？

要知道，给0岁宝宝买一个终身不带身故的重疾险，50万保额，保费不超过2000元，如果是保到30岁的定期重疾，也就500来块。

没有身故责任会不会不完整？

所有有身故责任的产品条款中，都会列明：

“被保险人于18周岁的保单周年日之前身故，我们无息返还所交保险费，本主险合同终止。”

意思就是，18岁前身故，保险公司只把你所交的保费退回，不会有任何经济及杠杆价值。这也是为什么强调孩子18岁之前不用考虑寿险。

所以，孩子的保险重疾+医疗+意外就够了，还有一句口决：未满18不买寿，预算不够定期凑。

二、孩子的意外险要侧重考虑

意外险的种类非常的多，对于孩子而言，关注点应在意外医疗的部分而非意外身故的责任。

2015年9月保监会发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》明确规定：不满10周岁的，累计身故保额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，累计赔付不得超过50万元。

也就是说，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险，如意外险、寿险、重疾险（有些重疾险有身故责任），加起来的赔付上限是10周岁以下20万元，10~17周岁50万元，多出的部分是不给赔的。

所以，给孩子的意外险，不需要太care意外保额，重点关注意外医疗的保额、免赔额以及报销比例即可。比起死亡伤残，孩子磕伤碰伤的几率更高。很多附加的长期意外险，比如少儿XX福，压根不带意外医疗，就更是鸡肋了。

简单打个比方，20万意外+1万意外医疗的少儿意外险，没有10万意外+2万意外医疗的好。同等报销额度下，能100%报销的肯定要比80%报销的要好。

此外，孩子5岁以内是疾病的高发期，生病住院的几率大，理赔风险也大，还可以优先选择带有住院保障的意外险。

三、孩子的教育金要慎重考虑

什么叫教育金呢，通俗的说就是以你现在的目光让你未来领现在目光的那笔钱，比如告诉你20年后你将有30万，之后孩子上学什么的就有保障了。

但教育金真的能保教育吗，说实在，萌主真不看好

目前市场上所谓的教育金，只能保未来给你一笔固定的钱，而这笔钱能不能跑过通胀，20年后交不交得起学费，脚指头都算的明白。

教育是一笔刚性支出，等到孩子上大学或是出国留学，就得要取出来使用。如果你买的教育金还没回本，不但解决不了问题，反而更后悔。教育这2个字，作为保险是养不起的。

给孩子买教育金说到底就是做一个储蓄计划，既然是储蓄，还不如放银行呢，银行还能随存随取，而教育金可能要锁个10年20年的才能达到那种状态。

教育金保险在某种程度上它更适合投资渠道众多、不介意牺牲点效率来分散投资的高净值家庭，比如年收入30万以上。对普通家庭来说，还不如努力工作赚钱，认真定制个理财规则，毕竟教育费用储备是每个家庭的必修课程。

这一期的技能分享就到这里，关于孩子保险的任何困惑，都可以在文章底部留言！