省钱攻略！商业医疗保险怎么选？如何避免这3个坑？

去医院拿结果的那天，我知道父亲一夜未眠，开车去医院的路上，全家人一言不发。在医院窗口排队取检查结果时，我心脏都快跳出来了，无比的紧张难安，报完父亲的姓名拿到检查结果的那一刻，我笑着哭了：良性。

经过此事，我给爸妈都买了中端医疗保险。

本期内容，我与你分享的主题是：商业医疗保险如何选择？有哪些坑？

一、基本医保与商业医疗保险的关系

基本医保包括少儿医保、新型农村合作医疗保险、城乡居民医保、职工医保等政府组织的医疗保险。

基本医保，在各个地区都有自己的药品目录范围、报销比例、医疗费用报销项目、以及报销金额的封顶线和起付线。

医保数据统计，在医疗保险报销范围内：职工医保报销比例在70%-80%，城乡居民和新农合在40%-50%，并且这个报销比例还会随着病情的严重性而逐渐降低。

另外，我们需要知道的是基本医保药品目录范围内的药品仅占总药品的1.4%。

那么，商业医疗保险的作用，就是对接基本医保不报销的药品、医学治疗手段、治疗项目、以及基本医保报销金额封顶线以上部分和起付线以下部分的医疗费。

一句话总结：基本医保不管的，商业医疗保险管；基本医保不报（销）的，商业医疗保险报（销）。

基本医保与商业医疗保险的关系：互补的关系。

二、商业医疗保险的种类，如何选？

商业医疗保险，具体分为三类，分别是：低端型医疗保险、中端型医疗保险和高端型医疗保险。

这三类如何区分呢？对于普通消费者而言，最简单的方式就是看价格。

以30岁人群购买商业医疗保险为例：

这儿需要提醒的是：商业医疗保险的价格比较特殊，并不是年龄越小越便宜，0-6岁的孩子和50岁以上的人群，因为生病的几率比较大，价格也是最高的。

对于普通消费者而言，我们怎么知道自己适合哪类商业医疗保险呢？马上为你支招。

1、公司/单位有帮你买社保，也帮你购买了企业团体医疗保险

适合：低端型商业医疗保险，每年只需花几百元购买，例如微信微医保、支付宝好医保等。

需注意的是：这类商业医保一般有1万-2万元的免赔额，即购买后，日常看病住院，用不上，只能通过自己、社保和公司团体医疗保险解决医疗费用。

2、只有公司/单位买的社保，无其他商业医保

适合：中端型商业医疗保险。每年需要花几千元购买，例如复星联合乐健一生医疗保险、中英人寿康悦年华医疗保险等。

3、需要优质的医院服务，高端私立医院/诊所，或者是去国外看病

适合：高端医疗保险。

三、商业医疗保险有哪些坑？

1、续保——今年生病，明年买，保险公司可能不让买。

因为商业医疗保险属于一年期的短期保险，目前监管不允许保证续保，因为终身或者长期的保证续保，会有很高的风险。

商业医疗保险，属于纯消费型，普通的几百元-几千元价格的，是保险公司最多的理赔保单，当我们第一年以很低的价格购买，如果该年度内发生了理赔，那么第二年想继续购买，一般情况下，保险公司不会支持继续购买（尽管介绍的是可续保至99岁）

目前比较实惠的百万医疗保险中，只有支付宝好医保和平安e生保（续保版）支持6年内保证续保，超过6年，也无法保证。

2、报销比例——不能只看100%比例报销

购买商业医保时，千万别误会一款商业医疗保险说自己的报销比例是100%，你就以为买完之后，看病住院不用花钱了。

实际上，有3个常见的限制条件：

（1）医疗费用要超过免赔额，超过部分，按照规定比例报销；例如，免赔额是1万元，看病的医疗费用为2万元，则，只有1万元有机会参与报销。

（2）在可报销的医疗项目范围内，例如手术费、药品费、检查费等，按照规定比例报销。

（3）每个项目，可能会有单独限制，例如手术费报销不能超过5000元、检查费不能超过1000元等。

备注：

①中药、中药饮片、中药制剂，绝大多数商业医疗保险不报销；

②如需报销女士产检、生育等医疗费用、牙科治疗费用等，需要单独购买商业生育保险、牙科保险。

3、价格——第一年的价格具有欺骗性

购买商业医疗保险时，都要求身体健康才能购买，所以第一年保险公司承保我们，价格会比较实惠，例如典型的百万医疗保险。

第一年之后，第二年，第三年接着买，会出现一个现象：逆选择。

简单解释就是：没有用上该款商业医疗保险的人群不想再接着买了，有过报销的人群还想接着买，这造成的结果是： 继续购买，价格会越来越高。

四、买商业医疗保险，如何避免采坑？

对于普通消费者而言，既看不懂保险条款，又读不懂药品单，最简单避免采坑的方式是：钱。

一款商业医疗保险保障范围广，报销比例真的高，那它价格一定贵，不可能只有几百元的价格，这是商业医疗保险背后，涉及到的看病就医资源以及药品行业，以市场规则决定的。

温馨提示：

商业医疗保险，与重疾险、寿险、意外险都不一样，它非常特别，背后涉及到庞大的医疗体系、医疗资源、药品市场，所以选购时，要从自己的实际情况出发，结合年收入，慎重选择。