我们买保险的钱被保险公司拿去干嘛了？

来源：沃保网编辑整理 2019-10-12 16:57:36

导读：随着保险业的发展和创新，我们可以买到的保险种类越来越多了，五花八门的保险有一个共同点——保险费用都不便宜。

那你知不知道，保险公司把你买保险的钱都拿去干嘛了呢？

保险公司肯定不是慈善机构，不仅要抽取利润，还要把手上的大笔资金盘活，也就是拿去投资赚取收益。但国家的《保险法》明确规定了，保险公司的资金运用必须遵循安全性原则，也就是说，保险公司的资金运作是带着镣铐跳舞。这篇文章分为两个部分，前一部分是小科普，后一部分是实操性很强的保险选择思路，也解释了昨天留言里有几个朋友问到的一个问题，为啥买分红型保险不划算？保费背后的秘密我们拿去买保险的钱也就是保险公司收取的“保费”，那这笔钱都包括哪些内容呢？

保费包括三个部分，一是风险附加保费。也就是预备用来承担保险责任的纯保费，这部分是根据你保险内容的风险大小确定的。相当于你请一位家政阿姨来家里搞卫生，你的花销当中实际用来购买家政服务的那部分。二是保险公司的利润，相当于家政中介从阿姨那里抽走的一部分管理费用。三是保险营业税，相当于开家政中介每个月都要根据收入向国家纳税。

所以，保险公司收取的保费，不是都可以用来进行资金运作的，有一部分是用来抗风险的，也就是办理理赔，还有一部分是维持公司日常运转的，比如发工资、交税。只有日常开销以外的部分，保险公司才能拿去做投资。

实际上，保险公司的投资策略也很值得重视安全性的老百姓借鉴。一部分作为银行存款，虽然利率低但是稳健；一部分用来买卖债券、股票，这类风险比较高，保险公司一般有专业的投资团队来做决策，实际收益可能比较高；还有一部分投资不动产，比如中国人寿入主中原地产，太平洋保险集团投资了太平金融大厦，不过房地产的变现速度不如前两种，所以占用的资金量不能太大。

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那保险公司怎么赚钱呢？

根据这些投资渠道来看，投资收益就是保险公司的一部分利润。比如一般产险的利润，就是赔付之前用来投资赚取的收益，加上真实赔付的钱和预估的之间的差异。但是寿险的利润会复杂一点，寿险包括利差，费差和死差三部分。

所谓利差，就是承诺给你的利息，和保险公司拿你的钱去做投资收益率之间的差异；

而费差，是保险公司收取的手续费管理费，和预留了一定利润的费用率，之所以预留利润，是因为保险公司不可能设计出收多少保费全部用来赔付的产品，肯定是要多收一点保费留给自己的；

至于死差，指的是寿险独特的赔付方式，规定时间内保险人身故了就会赔付，但是如果保险公司预估了100人死亡，实际只有80人死亡，少赔付的20单也会成为它的利润。你看，所有的保险品种，保险公司都稳赚不赔，除非精算师对真实情况预估错了，大体上一定是买的没有卖的精。

那我们有没有办法买到相对划算的保险，既能规避风险，又不花冤枉钱呢？

买保险划算吗？我发现大家买保险有个误区，觉得老人孩子是家里最脆弱的，应该给他们买保险，而正值壮年的中青年可以“裸奔”，但从经济的角度来说，却不是这样。实际上最该买保险的人，就是主要为这个家做出经济贡献的中年人，这也是最划算的策略。为什么呢？因为在判断保险的时候，要牢记的是，保险的首要价值是规避风险，进一步说，是补偿风险带来的经济损失。

有个段子是这么说的，职场上不能批评九零后，因为你一批评他们就不干了；但是中年人可以随便批评，他们正处于死都不能死的年龄，甚至越活越怂。一到30岁，大部分人就步入了“上有老，下有小”的中年生活。不仅要操心车贷房贷，还要照顾老人小孩，别说辞职了，工作的时候都小心翼翼，如果断了收入来源，生活压力根本承受不住。正是因为这样，这些人也是最需要买保险来规避风险的，比如重疾险，一旦家庭支柱倒了，可以直接得到一笔几十万到几百万的赔偿金，这笔钱就可以用来治病以及维系这个家的日常开销。这样的话，至少这个家的正常运转不会遭受重创。

中年人的保险，最好是意外险+医疗险+重疾险+寿险，四个单纯的品种就好了，前两种的费用比较低，小金额撬动大额赔付，一年几百元就可以给家庭加一道保障。

我随机找了一个商业医疗险试算了一下，一个28岁有社保的男性，投保一年的费用是279元，可以获得100万医疗保额。医疗险的优点是可以像医保一样用，输液都可以报销，实际上就可以作为医保的补充。而同一个人投保一年的重疾险要480元，如果患重大疾病可以获得30万的赔付额，轻度疾病也有6万的赔付额。虽然重疾险更贵，但是重疾是直接一次性赔付，不管你看病花了多少，都直接把赔付额给你。

在安排完了中年人的保险之后，孩子的意外险和医疗险也可以买。很多保险推销员会给新爸妈推荐类似“万能险”的儿童保险，甚至推荐长期投保，到18岁可以领分红的保险，这类实则又贵又亏。因为宣传中的100种疾病可保，实际上都是一些罕见病或者老年病，孩子的发病率低到忽略不计；所谓的18岁领奖学金，或者18岁开始可以领到40岁，算上实际通货膨胀率，投保很有可能是亏本的。

除了孩子的分红险，其实所有的返还型保险都不建议买，原因有三个：一是这类保险投保费用高，万一你中途急需用钱要退保，返给你钱会比你交的还要少很多；二是这类保险的单项保额很低，也就意味着出现了同一种情况，比如你得了重大疾病，拿到的赔付会比单独买重疾险少很多；更重要的是，理财的实际收益率也远比演示的低，还不如买一份普通保险，然后用省下来的钱拿去买理财、做投资。哪怕是放在余额宝里，你的收益也很可能超过这些保险返给你的钱。

一句话总结：买所谓日计息月复利的年年返保险=没买。意外险规避外来突发事故导致的受伤和身故；寿险规避其他原因导致的身故；医疗险作为医保的补充；重疾险规避重大疾病，各司其职不是很好吗？除此以外的保险，尤其是理财，买了是比较吃亏的，希望大家能在了解保险的内幕的基础上合理配置，规避掉生活中的大风险。

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