不在销售区域的保险：可以买吗？买了以后会不会不赔啊？

今天我们就说说这个经常受到关注的“异地投保”问题。

一、异地投保是否可行？

首先我们要了解，为什么出现异地投保现象呢？这就与《保险公司管理规定（2015年修订）》中第六章第四十一有关。

保险公司管理规定（2015年修订）

第四十一条

保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

很明显，从法律角度来看：

银保监会限制保险公司不得异地销售保险。这是银保监会为了更有效的监管，因此规定保险公司只能在设立了分支机构的区域开展保险业务。

然而，保险资源和教育、医疗资源一样，也存在着分布不均衡的问题。

据《每日经济新闻》记者整理的数据，我国172家产寿险总公司中，有111家位于“北上广深”，占比达到64.53%。

那对于偏远地区的朋友来说，想要投保是不是只能选择有这个财力在全国各地铺设线下网点的公司的产品呢？

其实，我们仔细再看《保险公司管理规定》就能发现：规定中限制的是针对保险公司的“异地销售”，而不是针对消费者的“异地投保”。

因此，从法律角度来看：监管仅限制保险公司不得异地销售，并未明令出台相关规定禁止消费者异地投保，异地保单自然也是合法有效的。

所以对我们消费者来说，只要我们愿意，我们就可选择异地投保，保险合同效力是不会因此受到损害。

不过对保险公司来说，如果被银保监会查到有进行不符合规定的异地销售行为，就会受到处罚。因此保险公司虽然乐意接受异地投保，但是在保单须知或者电话询问中，还是会声明“仅在设有分支机构的区域销售”。

不过随着互联网的发展，银保监会对这方面的限制也有所宽松。

保险公司管理规定（2015年修订）

第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

在规定中说明在线下分支机构不能跨区域销售的下一条，就写明符合规定的互联网和电话营销是可以跨区域销售的。

此外，在2015年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》通知中规定了：意外险、定期寿险、普通型终身寿险是可以全国销售的。

《互联网保险业务监管暂行办法》

第七条 保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：

（一）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；

（二）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;

因此按法律条款来看，只有重疾险和医疗险存在异地投保问题。

但是我们已经知道，根据法律，消费者即使不在保险销售区域，并且本地没有保险公司分支机构的，也是可以购买能够全国联保的重疾险和医疗险保险产品的。

异地投保的可行打破了空间的局域性，扩大了消费者的可选范围。因此我们可以不受地域限制，自由选择保险产品，买到我们自己真正想买、真正满意的高性价比保险产品。

二、异地投保会影响承保和理赔吗？

我们已经知道了，异地投保在法律上是完全可行的。那在实际的承保和理赔中，我们的保单是否会受到异地投保的影响呢？

1、不影响理赔结果

实际上，保险公司因“异地投保”而拒赔客户的案例，从未出现过。

因为我国人口数量极大，人口流动性高，出险地和投保地不一致的情况太常见了，因此异地理赔本身是必然存在的。

加之，法律并没有限制异地投保的保单，即异地投保的保单与其他保单具有一样的法律效力。

因此保险公司是没有理由因为异地理赔而拒赔的，只要保险产品是支持全国通赔的（绝大多数产品都支持）且满足了保单中的理赔要求，就能全国通赔。

2、可能会影响承保效率

异地投保时，如果线下投保时涉及体检、契调等环节，可能就会比较麻烦，承保效率会受到影响。同时，因为不在同一个城市，异地不利于及时缴纳保费和办理续保手续。

不过，现在互联网线上投保和缴费逐渐普及，这些手续也可以变得更方便了。

3、可能会影响理赔效率

从理赔结果来看，从出险认定到理赔金额，都不会因异地理赔而有所差异。

不过在理赔的效率上来看，异地理赔还是有些影响的。出险时如果与保险公司的机构不在同一个城市，的确会不利于线下办理理赔手续。

在本地有分支机构的情况下，出险后我们可以直接去保险公司办理手续。如果本地没有分支机构，我们就需要先打电话跟客服联系，再根据客服指示进行理赔资料的提交手续。

现在很多保险公司因为互联网意识，都会提供线上平台上传相关理赔资料的服务，提高了理赔的便捷性和速度。

不过线上理赔主要是针对小额保单的，如果是大额保单理赔，则仍会需要投保人将理赔资料邮寄到保险公司或者分支机构。

邮寄资料也是要花时间的，这就可能会影响理赔的效率。

不同保险公司对于异地理赔的流程是不一样的，具体的理赔程序，还是要根据不同的保险公司的规定。

三、如何进行异地投保

我们进行异地投保时，如果为了更稳妥的规避限制，可以在购买时把地址填写保险公司销售区域内的地址。待保险公司正常出单后，我们再通过电话或线上改回自己的常住地址。

地址变更是投保人享有的保单保全服务之一，是合理合法的。

综上所述，关于异地投保的重要结论如下：

（1）银保监会仅对保险公司“异地销售”有限制，对消费者“异地投保”没有限制。

（2）异地投保可能会影响承保和理赔效率，不会影响保单效力与理赔结果。

（3）如果异地投保的产品合适，有便捷的线上保全服务、理赔协助，消费者可以根据自己的需求选择购买。（特别是互联网保险产品，本身就有良好的线上服务和理赔协助服务）。

如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。