重疾险和医疗险5大区别 教会你配置疾病保险？

一、重疾险和医疗险的定义

重疾险的全称是重大疾病保险，也叫大病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

重疾险属于赔付型的保险，一般在确诊的情况下就可以直接获得赔付，不需要提供医疗费用单据来报销。

例如，有朋友购买50万保额的重疾险，在等待期过后去医院检查，不幸确诊为保险条款所保障的重疾的话，保险公司就会直接赔付50万。

这笔资金可以自由支配，灵活安排用于疾病的治疗和恢复。或者有些人因为得了重疾，自认为能够留在人世的时间不多，直接拿着赔付的保险金去实现如环球旅行等一些未了的心愿也可以。

医疗险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

医疗险一般是报销型的保险，需要我们在患病治疗花费后将医院开具的病历、收费发票、费用清单等材料提交给保险公司进行理赔，保险公司赔付的金额不会超过我们的治疗费用。

但医疗险可以解决很多的问题，诸如社保目录外用药、异地理赔、高额医疗费用支出、昂贵医院预约、导诊等特殊服务。

二、重疾险和医疗险有什么区别

1、保障责任

重疾险只保障保险合同上规定的重大疾病或者轻症病种，对除此之外的疾病都不予保障。一旦达到合同规定的重疾或轻症标准，保险公司会根据合同规定直接给付保险金。

医疗险基本上没有疾病种类的限制，包括门诊费、治疗费、住院费等，基本上都可以报销。它的保障责任比较全面，但属于费用补偿型保险，只能经济上补偿因治病产生的医疗费用，不会因此获得额外的补偿。

2、针对风险

重疾险的本质是解决收入损失的问题。它不仅可以提供用于治疗的费用，剩余的赔偿金还可以有其它的用处，比如弥补因病失去工作能力导致的收入损失、车贷房贷、子女教育、赡养父母的费用等。

而医疗险可以看作是医保的补充升级，起到一个提高医疗水平、降低医疗成本的作用。通过报销合理且必要的治疗费用，能够减轻被保险人的经济负担，但不包括其它费用。

3、赔付方式

重疾险定额给付，只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。

因此，重疾险可以叠加赔付，如果同时买几家公司的重疾险，只要符合要求确诊时都可以得到赔付。

但医疗险是定额报销，“先看病后报销”，报销时需要提供发票、用药清单、治疗记录等原件材料。

所以，不管买多少家，最终也只是解决实际花销的治疗费。当然，如果多家购买，当其中一家的额度用完的时候，剩下的花费可以再找下一家报销。但总的报销额度不会超过实际治疗花费。

4、保障时间

重疾险的保障期间选择范围比较大，有短期、定期和终身等多种选项，在预算充足的情况下小编建议选择长期的，保费比较固定，只有最初投保时的等待期，同时也不必担心停售之类的问题。

医疗险的保险期通常是一年，不一定能每年保证续保，而且在出险之后想再次投保的话，很可能因为身体状况不佳被拒保。另外，有的医疗险有免赔额度、终身限额等限制，需要多加留意。

5、产品价格

一般来说，重疾险的费率要远高于医疗险。毕竟医疗险时根据实际发生的费用来结算报销的，费用根据具体情况有高有低。但重疾险的赔付概率虽然比医疗险要低得多，可一旦出险，就是几十万甚至上百万的保额。

三、如何配置重疾险和医疗险

重疾险是基础，医疗险是补充

我们买保险的目的是规避风险，防止将来某一天不幸罹患重疾导致家庭产生经济危机。从这个角度来说，重疾产生的影响是比较大的，重疾险的配置很有必要。

但重疾险覆盖的疾病类型很有限，保障不是特别充分。而医疗险一般不限制疾病类型，保费也比较低，可以作为重疾险保障缺口的一种填充。

年轻人重疾为先，老年人医疗为先

年轻人身体健康状况较之老人小孩来说，要好一些，在医疗方面的开销不会很大。但随着越来越多的重疾呈现出年轻化的趋势，需要做好这方面的风险防范，给自己配置足够的重疾险保障尤为重要。

而老年人如果买重疾险，保费很高保额较低，很容易出险保费倒挂的情况，不是特别划算。但倘若只有医保的话，保障又很不充分。因此在条件允许的情况下，可以多配置一个医疗险或者是老人防癌险。

总的来说，重疾险的意义在于当我们不幸罹患治疗费用高、生存率较低的大病时，可以一次性拿到赔偿金，用于弥补治病期间的各类生活支出以及经济收入损失等。因此，重疾险的保额设置一般是被保人年收入的3-5倍，这样患了大病三到五年不工作也不影响原有生活质量。

而医疗险的核心意义是解决巨额医疗费用，为一些不在重疾保障范围内、社保只报销一部分的疾病作医疗费用的补充。

因此，在一定程度上，可以将重疾险和医疗险视为是一对互补组合，组合搭配，才能起到更全面的保障作用。