甲状腺患者也可以投保啦！但是要注意这些细节

近年来，随着医学技术的进步，我国甲状腺疾病检出率，每年正在以5%的增长率递增。

据不完全统计，全国已有近2亿人患有甲状腺疾病。其中，甲亢的患病率为1.3%，甲减为6.5%，甲状腺结节为18.6%，而恶性结节（甲状腺癌）占5%-10%。

虽然如此，但我们也不必太过担心。因为对于甲状腺结节患者来说，只有不足1%的可能性会患有预后不是极好的甲状腺癌，有超过99%的可能性是可以继续正常生活的。

而且，超过90%的甲状腺癌是乳头状癌——一种预后极好的癌症。2017年，美国甲状腺学会甚至对其更名，确认甲状腺乳头状癌不再用“癌”字。

所以我们如果被检查出来有甲状腺结节的话，医生一般会说没事，每年定期复查就行了，如果复查结节没有明显增大，是可以不做进一步处理的。

可是，当我们想去买重疾险时，保险公司一看是甲状腺结节，往往就不允许正常承保了。

对于术后预后良好的甲状腺癌患者，医疗险、重疾险等产品更是往往直接拒保。这到底是为什么呢？

今天就来给大家说说，为什么保险公司对甲状腺问题如此谨慎，以及甲状腺疾病患者的投保情况。

一、为什么甲状腺疾病比较难买保险

既然甲状腺结节和甲状腺癌现在比较常见，一般情况下并不会致死，且治疗费用也不高，为什么保险公司要将这部分患者拒之门外呢？原因主要有两点。

1、保险公司和医学上对疾病不同认知

保险公司对疾病的认知角度不同于医学上的。医学意义上的疾病或重疾是需要医疗手段介入治疗，因此不需要治疗、只是防范阶段的不在此类。

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而保险公司在意的是患上疾病的潜在风险。保险的责任是对不确定的风险进行承保，对已确定的风险不予承保。

精算师在测算保费时，都假定投保此产品的人群为健康体，所以他们可以共用一套疾病发生概率表。

但如果是有潜在风险的人投保产品，虽然当下无碍，但日后发生此类重疾的隐患大大增加，这不符合保险公司定价的原则。

２、甲状腺癌理赔率高

据数据统计，在各家保险公司的重疾理赔案件中，恶性肿瘤的占比永远是排在第一的，占比不会低于65%。而在恶性肿瘤中，赔付率最高的正是甲状腺癌。

甲状腺癌治疗费用通常并不高，如果有医保，早期治疗，病人自负部分只需一两万元。

但由于重疾险属于给付型保险，不论实际治疗费用是多少，一旦触发保险条款，保险公司都必须按约定保额进行理赔。

自2013年沿用至今的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》中用于保险产品定价和责任准备金评估的重疾表里是包含了甲状腺癌的。

所以一旦被保险人确诊甲状腺癌，保险公司必须根据条款约定一次性给付保额。而重疾险的保额通常比较高，因此在实际操作中，甲状腺癌患者能获得比实际治疗费用高得多的保险理赔，也就是“低保高赔”。

有的保险公司，因甲状腺癌发生的重疾理赔甚至占其全部理赔的90%以上。

这样的高理赔率加上甲状腺癌近年来的高发趋势，令患有甲状腺疾病的人目前普遍被保险公司认定为高风险人群。因此如果投保时已经检查出有甲状腺疾病，保险公司核保时是会非常谨慎的。

二、常见甲状腺疾病患者的投保情况

1、甲亢患者

什么是甲亢？

甲状腺激素分泌太多了，让人过度亢奋。具体的表现为：性情急躁、失眠、思想不集中、眼球突出、心慌、怕热等。

投保医疗险：一般结果是责任免除或延期处理。

投保重疾险：接受过治疗，目前甲状腺功能正常的，一般核保结果是加费或标准体承保。如果存在症状，治疗效果较差的，就可能会延期承保。

投定期寿险：大部分线上的产品都没有询问，如果其他问题也符合，可以直接购买。

2、甲减患者

什么是甲减？

与甲亢相反，甲减是因为甲状腺激素合成及分泌减少，具体表现为心动过缓、厌食、记忆力减退等。很多患者需要长期甚至终身服药。

投保医疗险：需要长期服药，后续不确定性会更高，因此大部分医疗险会拒保。

投保重疾险：如果通过治疗，目前没有症状，没有并发症，一般会承保。如果有并发症的，保险公司会拒保。

投定期寿险：大部分线上的产品都没有询问，如果其他问题也符合，可以直接购买。

3、甲状腺结节患者

什么是甲状腺结节？

甲状腺结节是指在甲状腺内出现的一个肿块，并且肿块会随着人的吞咽动作而上下移动，多为单发，也可以多发，从而出现甲状腺病变、自身免疫能力下降、炎症等疾病。

上文我们提到甲状腺结节非常常见，而甲状腺结节中会有10%左右会发展成甲状腺癌，甲状腺癌正是各大保险公司重疾出险率高发病种之一，保险公司的赔付压力很大。

因此对于结节患者，保险公司会很慎重。

在实际投保中，保险公司核保人员会搜集完整的投保客户健康信息，包括完整的门诊、住院记录，体检报告、近半年内的甲状腺B超报告和甲功全项等材料。

保险公司会要求患者提供极尽完整的健康信息，经过综合评估，来判断是否正常投保。

在风险评估环节，常见的核保结论有以下几种：

1、当投保客户提供了甲状腺核素检查，并诊断为功能性结节时，可以标准体承保。

2、如果已经手术切除了结节，病理诊断为良性，可以标准体承保。

3、如果投保客户仅提供了B超报告，那么以下六项B超描述将成为核保师评估风险的重要依据：

（1） 是否有钙化点、微小钙化、实性细回声；

（2） 结节边界是否模糊、不规则；

（3） 结节内是否血管丰富；

（4） 结节直径是否≥1cm；

（5） 结节是否伴有淋巴肿大、淋巴超声异常；

（6） 是否有要求穿刺或专科进一步检查；

如果以上 6 项都没有出现：

寿险可以标准体承保，重疾险、医疗险会除外责任承保；

只要出现其中一项关键词：

寿险一般加费承保，重疾险大多直接延期、拒保，少数能除外承保；

如果出现第（6）项关键词，将会要求客户延期至明确诊断以后再向保险公司提出投保申请。

在延期期间，如果投保客户进行了进一步的诊断治疗，可以随时将新的医学资料提交保险公司，由核保师重新进行风险评估。

而且在要求延期的情况下，可以多尝试投几家保险公司，一般都能争取到更好的核保结论。

4、甲状腺癌患者

什么是甲状腺癌？

甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤，约占全身恶性肿瘤的1%，包括乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌四种病理类型。以恶性度较低、预后较好的乳头状癌最常见。发病率与地区、种族、性别有一定关系。

任何年龄均可发病，但以青壮年多见，其中女性发病率高于男性，男女发病比例为1：（2～4）。

我们已经知道甲状腺癌的死亡率极低，10年生存率高达85%。其中乳头状最为常见，恶性程度低，治愈率非常高。

但它仍然是一种癌症，目前国内的现状是患有恶性肿瘤病史（癌症）的一律拒保，因此目前大多产品对于有甲状腺癌病史的一般会直接拒保。

不过很多香港的重疾险，已经明确在合同中写明T1N0M0分期的甲状腺癌是不属于癌症理赔范围的，而是属于轻症。

而国内的目前保险行业也有将部分甲状腺癌从重疾中剔除的趋势，相信未来甲状腺癌患者可以买到更好的保险。