老年人如何依靠保险来理财 实现老有所养老有所乐

案例2：通过理财加强医疗保障

基本情况：

何先生，还有两年就要退休。儿子已成家立业，老伴已经退休在家，自己每月收入和老伴的退休金，加起来超过6000元。由于前些年要供孩子读书，孩子结婚买房自己又支援了一些钱，手头存款不多，有20万元，都存在银行。

自己和老伴每月生活开支不大，但老两口身体都不大好，每月看病吃药都要花上近2000元。

理财目标：

何先生现在有个担心，就是过两年自己退休后收入锐减，他估计到时自己每月收入会少2000元，因此届时医疗支出就成了家庭的一大负担。虽说老两口都有医保，但不少药是自费的，每月2000元医疗支出不能少。

听说年轻人中间兴起了“理财热”，何先生也萌生了通过理财加强医疗保障的想法。他想问理财师，老年人理财有什么需要注意的?何先生想把20万元存款都用于理财，他要求不高，收益超过银行存款就可以了，但本金一定要安全，毕竟这笔钱是老两口的“保命钱”。

沃保专家建议：

由于何先生夫妇年岁已高，不再适合高风险高收益的的投资，故而理财的目的应当非常明确，就是确保能够安享晚年。投资方式既要保障投资本金的安全，也要考虑老年人的特殊性而增加投资组合的流动性，在此基础上追求合理的回报率，以弥补医疗上的开支。

1.目前资产配置建议

按照目前的物价水平，两人生活成本保持在每月2000元左右，加上医疗开支2000元，每月支出约4000元。目前收入6000元，每月可储蓄2000元。建议何先生每月将这2000元存定期存款，那么退休时本金加上利息可达5万元左右。对目前的20万元存款，以三种方式进行存放，其中3万元作为备用金，以定期一年方式存放;7万元存五年期定期存款;另外10万元可购买银行低风险理财产品，预期收益率5%。两年后退休，这笔资金可以累积到21万元左右，加上这两年的储蓄5万元，可以增加到26万元左右的金融资产。

2.退休后资产配置建议

退休后何先生夫妇的每月收入，仅能实现收支平衡。因此需要重新对26万元的资产进行调整，其中7万元的五年期定期存款尚未到期，可以对其余19万元按以下方式配置：一年期定期存款3万元，三年期定期存款5万元，银行理财产品11万元。假设其他条件不变，该组合年回报率约4.96%，每年可获得投资收益1.29万元。

3.老年人不应拒绝储蓄

银行存款利率是唯一的零风险收益率，高于银行存款利率的产品均有风险，作为老年人，不要拒绝银行存款，合理配置银行存款和一些低风险银行产品，尽量增加流动性和提高收益率，是最好的选择。

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