老年人如何依靠保险来理财 实现老有所养老有所乐

“老有所养、老有所为、老有所乐”，是退休生活的理想境界。老年人退休之后，一般会有一些存款或退休金养老，但面对各项支出的不断增加，老年人同样也有“以钱生钱”的理财需要。那么，怎样进行投资理财，既能“以钱生钱”、又能避免投资损失呢?理财师建议，老年人理财应遵循简单和稳健的原则。

案例1：想把理财当乐趣

基本情况：

刘先生，今年62岁，和老伴退休在家，子女们都已独立。自己和老伴每月都有稳定的退休金，又有医保，加上子女们每月也都孝敬一些，生活得很安逸。手头现有存款70万元，一直存在银行。

理财目标：

刘先生说，自己平常爱好不多，退休后有些不习惯，因此想培养理财的爱好，既能赚到钱，又能打发退休生活。

刘先生打算把手头存款预留30万元出来，作为应急资金，以备不时之需。另外40万元打算用来投资理财，希望理财专家给个建议，让资金在保值的基础上增点值。

既然是抱着玩一玩的心态，刘先生还打算拿出其中的10万元，做一些比较激进的投资，他相信自己有这个风险承受能力，想听听理财师有什么好的建议。

沃保专家建议：

随着社会的发展，福利的健全，越来越多的老年人手头上有一定的积蓄，老年人进行理财，可以获取更高的理财收益，这在充实老年人晚年生活的同时，也能让老年人感受到更多的幸福感。建议老年人按照“90%安全投资+10%激进投资”的组合方式进行投资，构建合理的资产配置，让理财变得更轻松、更简单。

1.30万元应急资金：货币基金+通知存款

现在银行的理财产品非常丰富，老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。

建议刘先生将应急资金15万元投入到货币基金，一旦急需资金则办理赎回手续，3个工作日即可到账。另外的15万元，可存放7天通知存款，享受2.98倍的活期存款利息收益，并可以随时变现。\

2.30万元稳健投资：国债+银行中长期理财产品

国债的风险低、收益不需要纳税。近期国债的收益率为：3年期票面年利率5.58%;5年票面年利率6.15%，利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上，受到众多老年客户群体的青睐。

银行的固定收益类理财产品也是不错的选择，不仅收益率高于定期，且期限丰富，产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资，例如建行发行的1年期理财产品，预期收益率一般可达5%以上。此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的，收益也高于同档期定期存款利率。建议刘先生拿出10万元购买国债3年期产品，另外20万元购买1年期银行理财产品。每年预计可以获得大概1.5万元的理财收益。

3.10万元激进投资：实物黄金+基金

老年人风险承受能力普遍较低，不宜过多地进行风险高、收益波动大的投资。刘先生希望拿出10万元做风险投资，那么可适当考虑投资实物黄金和基金。

对老年人来说，投资实物黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值，其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。近期美元反弹以及美股企稳，黄金行情回落，为黄金投资创造了良好的建仓机会，建议刘先生可拿5万元投资实物黄金，在1538～1620美元/盎司附近考虑分批建仓。

另外5万元可在适当的点位投资股票基金或者混合基金，刘先生可以在2300点附近建仓30%，下跌到2200点再买入30%，再下跌再申购，分批购买，平衡风险。同时设定止损位，例如到达10%以上的亏损时严格卖出。

从生命周期来看，老年人的收入下降而支出逐步增加，因此学会通过理财获得一定的理财收益，可以让生活更轻松。老年人理财的时候，子女们应该要多留意、多关心，为父母出谋划策。同时，老年人也可多参加银行和相关金融机构开设的投资讲座，这样不仅可以获得更加专业化的帮助和指导，也丰富了老年人的晚年生活。

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