2016楼市何去何从？家财险投保不足一成却是乐观

来源：沃保网编辑整理 2015-11-20 11:05:49

导读： 2016年房价走势如何?2016年的中国楼市还会继续回暖吗?楼市宽松政策是否对房价走势有所调控?据楼市最新数据分析，去库存仍是我国楼市最大的任务。虽然楼市在多重利好政策刺激下有所回暖，但是仍然面临严重的库存问题。有专家分析称明年楼市政策有望继续宽松，楼市政策或迎窗口期。那么，2016楼市究竟何去何从?

投保不到一成却仍算乐观

家庭财产保险简称家财险，是以城乡居民家庭住宅的有形物质财产为保险对象的一种保险。我国14亿人口、3亿个家庭，给这个险种提供了广阔的市场前景。不过，现实数据与此并不匹配。

天津港8·12爆炸事故发生后，人保财险天津分公司的数据显示，10天内事故涉及家财险报案仅为50件左右，相比于爆炸波及的范围和居民区住户数量，投保比例还不到一成。

“一成”或许还算得上家财险偏乐观的一项数据。

尽管家财险逐渐为民众所了解和关注，但其在财险公司的全部业务中占比仍极小，保费规模远排在车险、企业财产保险、保证保险、责任保险、意外险、货运险等险种之后。

如人保财险年度业绩报告甚至未单独列示出家财险业务的数据，其2014年年报显示，包含家财险在内的“其他险种”的合计保费，占全部业务的2.4%。而即便是推出投资型家财险的安邦财险，其2014年家财险业务在全部业务中也只占1.4%。

有研究报告的相关数据显示，1998年家财险在财险业中的占比为2.4%，而10年后，2009年-2011年，家财险的占比降至0.5%、0.47%、0.48%。到目前，家财险在整个财险业务中的占比亦不足1%。

人保财险精算总监陈东辉对记者称，在国外成熟市场，家财险占比基本在10%以上，部分地区市场中的家财险业务规模甚至与商业车险不相上下，渗透率非常高。

畅销产品保额走低

一位资深精算师认为，家庭财产保险是个容易忽视的领域，天津爆炸、上海胶州路大火、奉化房屋倒塌等事故都提醒我们，完全可以用很低的保费购买几百万元甚至上千万元的家庭财产(房屋)保障。

很低的保费能够对应数百万元的家财险，理由在于财产险的保额与保费之间的关系并非线性。

比如，对某大型财产险公司官网家财险产品进行的保费测算，在房屋主体保额100万元、房屋装修保额5万元固定情况下，室内财产损失的保额从25万元增加到50万元时，每份的保费仅从120元增加到170元;而房屋保额100万元、室内财产保额2万元的情况下，房屋装修的保额从5万元增加至100万元时，保费仅从120元增加至180元。

在某第三方网销平台，销量居前的几款家财险产品，较低档保额的保费在几十元，对发生几率较高的室内财产损失的保额最高为5万元，而其中的多数产品对室内财产的保额设定在1万元甚至以下，与动辄数万元的室内财产价值并不匹配。

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