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巨额存款被卷走 揭开存款保险制度惊为天人的秘密

来源:沃保网编辑整理   2015-05-14 11:15:51
导读: :“100万的银行卡,放在银行客户经理手上,原本2015年10月可以拿,结果却被告知款子已经没有了。”这样的事情近日在杭州某国有银行再次上演。
秘密1:中国呼声长达21年,至今未落地

从1993年国务院首次提及建立存款保险制度开始,该制度几乎每年都被提及,但一直“只打雷不下雨”。

央行行长周小川压力巨大,几乎每年都被媒体问及这个问题。小编选取其中几个关键的标题来看看。

2007年,他说“不用等多久”↓

2012年,他说条件已经具备,择机出台↓

2013年,他说框架已经明确↓

今年年初,他说今年可能会推出↓

当年乌黑头发的周蜀黍都被逼成周爷爷了。

单看不下100场的会议,就知道建立一项制度有多不容易。至于为何一直“孵不出”,那就涉及到深层次的问题了。

小编认为,最关键的问题是它可能诱发道德风险。一方面,存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降,特别是在利率市场化实现以后,他们就可能不顾银行经营风险,将钱存到愿意支付最高存款利息的银行;另一方面,商业银行的风险约束机制也会弱化,在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。

秘密2:存款保险制度在银行危机中影响较弱

追溯历史可以看到,真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国。

当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系,美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》,联邦存款保险公司(FDIC)作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险,以避免挤兑,保障银行体系的稳定,开启了世界上存款保险制度的先河。

但存款保险制度真的那么有用吗?民生证券研究院院长管清友撰文指出,事实上,存款保险制度在防范银行危机上并无显著影响。

从上述表格我们可以看到,美国在1934年建立存款保险制度,但1980-1992年依旧爆发了银行危机,德国、日本、韩国也一样。而英国是在银行危机爆发之后,才建立该制度的。

这么看来,中国大费周章整了21年之久的制度,真的一点用都没吗?DM理财认为答案是否定了。

其实最关键,只有2个字——信心。一是储户的信心,二是银行的信心。

根据央行决定,一旦银行发生倒闭风险,保险公司限额赔付,额度越低赔付率越高,比如50万以下百分之百赔付,以上则按照90%赔付等。

50万其实不多,对于土豪大客户来讲,压根觉得“不保险”。但是对于大众客户来说,意义就不一样了,他们觉得即便银行出现了问题,也会得到相应的赔偿,认为有安全感,从而降低挤兑的风险。

所以,存款保险制度真正的意义,你领悟到了吗?

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