存款保险制度势在必行？

　  存款保险制度与金融监管当局的审慎监管制度、中央银行的最后贷款人安排一起，被世界公认为金融安全的三道重要防线。

　　国外的实践证明，存款保险制度自其创立以来已经经历了多次金融危机的考验，在维护金融安全与稳定方面发挥了十分重要的作用。最近，巴塞尔银行监管委员会和国际存款保险协会在总结各国经验的基础上，联合发布了《有效存款保险制度核心原则》，包含18条原则，再次强调了存款保险制度作为金融安全网组成部分的重要作用。

　　中国自上世纪90年代以来一直试图建立这一有效的安全保障制度，然而时至今日仍然步履艰难，其阻力究竟在哪里？如何加快这一进程？

　　1、存款保险制度是如何发展的？中国的存保制度发展历程又如何？

　　魏加宁：目前比较一致的看法是，国家级的存保制度起源于美国，是20世纪30年代的大萧条催生了美国的联邦存保制度。有数据显示，到2006年6月，全世界共有95个国家和地区建立了这一制度。

　　中国对存保制度的讨论始于20世纪90年代。1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》中首次提出要建立存款保险基金，保障社会公众利益。

　　1997年，第一次全国金融工作会议上又提出要研究和筹建全国性中小金融机构的存款保险机构。

　　2004年以后，随着金融体制改革步伐的加快，存保制度的建设与推进工作也明显加快，工作重心从理论研究、模式比较逐步转向制度设计阶段。

　　2007年，在第3次全国金融工作会议上，提到了要建立存保制度。

　　2008年3月，温总理在《政府工作报告》中再次明确提出要建立存保制度。

　　2、存保制度讨论了十多年，但推行起来却似乎十分困难，操作的难点在哪里？

　　魏加宁：一个是认识上有分歧，再就是利益上的掣肘。但随着时间的推移，认识上的分歧已不是主要障碍了，而部门之间的协调到去年似乎也已经完成，相关各方已基本达成共识，决定要加快存保制度建设。然而国际金融危机一来，有些人似乎又犹豫起来。

　　3、存保制度在应对金融危机中有什么作用？

　　魏加宁：其实，金融危机恰恰说明了建立存保制度的必要性和重要性。

　　20世纪30年代大萧条时期，美国爆发了银行危机，5年内共有9000多家银行倒闭。1933年罗斯福上台后，马上就推出《银行法》，建立存保制度，很快就把银行倒闭风潮给稳定住了。

　　而这次全球金融危机中，2008年1月25日至2009年3月19日，美国共有42家银行倒闭，但是没有发生大的挤提现象。可以说，如果没有联邦存款保险制度做后盾的话，美国此次的金融危机恐怕还会更加严重。

　　存保制度不仅有力地防范了金融风险的扩大，也在一定程度上避免了金融恐慌和社会不稳定。所以金融危机爆发以来，许多国家都纷纷建立或加固存保制度。

　　4、存款保险制度的现实意义有哪些？

　　魏加宁：目前银行信贷增长很快，但中小企业却依然嗷嗷待哺。要想解决中小企业融资难题，最有效的办法就是要大力发展与中小企业“门当户对”的中小银行，而发展中小银行就需要有存款保险制度来保障。如果没有这个制度做保障，中小银行就很难发展起来，与大型国有银行之间就会存在着不公平的竞争，因为后者靠的是国家信用。

　　5、现在全球都在经历金融危机，不确定因素很多，这时候建立存保制度时机合适吗？

　　魏加宁：确实，我们已经错过了2005年至2008年上半年这段最佳时机，当时中国经济处于繁荣时期，银行经营状况向好，不良资产大幅度降低，国家财政收入快速增长，若在当时建立存保制度可能会容易得多，成本也更低。

　　但是，现在虽然不是最佳时机，但也还不是最差的时机。而且，现在正是货币投放的时候，与其毫无目的开闸放水，不如像厉以宁说的那样，“好钢要用在刀刃上”。我认为，应当趁这个机会把存保制度建立起来，当然这个制度建立之初，肯定需要中央银行和中央政府有一些投入。

　　目前中国经济发展还存在很多不确定因素，存保制度最好是赶在银行出现倒闭之前建立起来。应对危机首先是要避免出现最坏的情况，必须尽早建立健全金融安全网和社会安全网。