巨额存款被卷走 揭开存款保险制度惊为天人的秘密

导读：“100万的银行卡，放在银行客户经理手上，原本2015年10月可以拿，结果却被告知款子已经没有了。”这样的事情近日在杭州某国有银行再次上演。

一张张存有巨款的银行卡，放在“银行客户经理”处保管，就能获得一张“承诺书”和高额利息。日前，杭州市某国有银行再次曝出“储户存款失踪”，一名前银行职员假冒银行网点工作人员，以高息为诱惑，骗走储户巨额存款。

存款被卷走客户哭晕在银行

“100万的银行卡，放在银行客户经理手上，原本2015年10月可以拿，结果却被告知款子已经没有了。”这样的事情近日在杭州某国有银行再次上演。

5月8日，杭州延安路上一家已经开业20多年的国有银行网点门口出现骚动，聚集的人群情绪激动，有人哭喊，有人晕倒。警车和救护车纷纷赶来，维护秩序的警员和保安们肩并肩站成人墙。

在网上，传说的“事由”离奇到令人震惊，例如转发中有这么一条：

“据说内部人员挪走了3个亿！好多人在闹，有个客户晕倒了，据说1000万，买的是银行理财啊，说没就没。救护车也来了。”

存100万银行卡换一纸承诺

网传有位新浪网友@开心地中海发布了这样的内容：“我就是受害人之一，父母在银行办完手续存款100万，原本2015年10月可以拿，前几天打电话给我说款子已经没有了。以为父母开玩笑，一起去了银行，才知道这个是事实。”

据一名声称被骗的储户表示，自己去年卖了房，手头有了笔钱，听说这个银行网点的存款利息很高，国有大银行比较安全，就通过朋友找到了这个客户经理办存款。他把钱存到了这家银行的卡上，然后把这张卡就交给了“客户经理”，换来一张承诺书。“当时他称这张卡要保存在他那里，一年不能动，就能保证给我高利息。而承诺书就是保证凭据。我看见承诺书上有银行的抬头和印章，所以就放心了。”

前员工假冒银行员工高息揽储

但后来被证实，其实银行从来没有过这样的业务，而承诺书上的印章也是私刻的。

记者也在现场听说，有不少储户都是邻居带邻居、朋友传朋友、亲戚拉亲戚地办了这个高息存款，雪球越滚越大：其中有一家几个兄弟，合起来被骗了1000多万。

不仅是银行网点所在的辖区派出所，杭州下城公安分局也紧急关注了这一动态，马上立案侦查。

记者获悉，涉嫌诈骗的人是以假冒银行员工的形式进行类同集资的行为。涉案金额还未确定，但过亿是肯定的。

记者从多家商业银行的员工处得知，出事的并非是该银行的在职员工，而是出事前就已经被开除的一个前职员，并且，此人在2009年被银行开除后又去另一家银行求职并重新找到工作，2011年又被开除。虽然具体原因不详，但显然此人已经在银行同业的“黑名单”里榜上有名。

据知情者进一步介绍，这个被开除的前员工，“借用”原工作场所，假冒这家银行网点的在职人员，以办理高息存款的名义，骗取他人存款。

至于该银行的工作人员是否在诈骗行为发生时完全无辜或不知情，还有待警方调查。

 存款丢失的责任是否在银行

沉寂一段时间后，存款丢失的新闻再次出现。

一些业内人士表示，无论责任是否在银行，银行都应加强内控，完善客户存款的风险管理，以减少公众对于存款安全性的质疑。

记者近日从相关渠道获悉，为保护储户存款的安全，有效防范各种针对存款人的犯罪行为，部分银行已开始排查可能存在的管理漏洞，并加强对存款资金的管理。

对公存款查“异动”

“从去年开始，我们已经启动对于对公存款的重点排查工作，其中包括与存款企业进行全面账务核对等内容。”中部地区某银行机构负责人说。

泸州老窖、酒鬼酒、合众资管等企业在近一年时间接连发生巨额存款失踪事件，涉及金额超10亿元。据记者了解，客户存款被挪用需要存贷两个终端及多个部门的授权，存款特别是大额存款被轻易转出账户的可能性并不大。

“大额存款失踪之所以发生，只能是银行内部控制的执行不到位。”某业内人士分析。

事实上，大额对公存款的丢失有迹可循。“从我们的经验来看，银企账务核对不及时;大额存款资金划转用途不清，相关手续不齐全;账户资金异动，都是丢失的先兆，亦是此次排查的重点。”上述银行负责人说。

巨额存款的丢失在很大程度上牵扯多方利益，从记者目前掌握的信息来看，不仅涉事企业可能知情，且银行管理存在漏洞也使其员工在挪用客户存款时有可乘之机。

对此，部分银行从今年开始加强对员工异常消费等行为的排查，重点排查员工是否有非法民间借贷和融资行为以及为一些企业或公司充当资金掮客的行为。

不过，需要看到的是，排查存在较大难度。在民间借贷活跃地区，银行员工直接或间接参与民间借贷活动并非新鲜事。曾参与某小额贷款公司运行的一位银行业人士就表示，只要员工不是公开活动，银行很难做到对员工个体行为的掌握。

存款丢失频现 银行内控加速“补漏”

今年3月，陕西某地银监局在要求当地银行机构加强对储户存款风险管理时指出，要把员工组织的储蓄存款作为重点进行排查，查清是否有违反储蓄条例吸收存款的现象，同时查清是否有其他违法违规吸收存款的行为。

某业内人士认为，“存款是员工绩效考核的重要指标之一，吸收存款的多少直接决定了其收入的高低，这也是违规吸存屡禁不止的主要原因。”

据记者了解，为了揽存，部分银行基层网点存在贴息存款或变相奖励的行为。而《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》已明确，银行不得违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，不得通过返还现金等不正当手段吸收存款，不得通过第三方资金中介吸收存款。

然而，现实情况不容乐观。银行揽存压力加大为违规揽存创造了空间。今年以来，股市行情火爆，银行存款受到空前冷落。根据一季报数据，工行、中行一季度存款增速均低于去年同期水平。事实上，不仅是上述两家银行，随着利率市场化、同业竞争的加剧，整个银行业都面临存款压力。央行数据显示，今年一季度，人民币存款增加4.15万亿元，同比少增1.64万亿元。其中，3月人民币存款增加2.56万亿元，同比少增5544亿元。

中部某省监管部门负责人说，“银行员工如有与储户签订”不开通短信提醒业务“、”不开通网银权限“、”不能通存通兑“、”不查询“、”不得提前支取“等承诺书的行为，可以直接判定为违规，甚至是违法。”

对此，某银行也制定了后续应对措施，对有以上行为吸收的存款，要认真核对每一户、每一笔存款资金的流向，避免储户存款出现损失。

内控加速“补漏”

目前公众最为关心的是，存款丢失后，银行如何承担责任。“存款丢失如果责任确实在银行，我们不会推卸。”某银行工作人员告诉记者。而在今年年初发生的储户存款丢失事件中，涉事银行已先行为受害者垫付损失。

一些业内人士认为，在发生客户存款丢失的情况时，银行要从社会责任角度出发，及时补偿客户损失，做好善后工作。

金融监管部门此前也明确，银行有义务保护存款人合法权益，商业银行要强化内部督察，不应再发生存款失踪个案。

记者从相关渠道获悉，某银行已要求该行基层网点在自查的基础上，采取抽查和交叉检查的方式，加强对存款风险的管理。

“银行内控还是存在问题，其中最主要的问题是执行不到位。”一位业内人士向记者表示。

目前，部分地区金融监管部门已经要求银行全面梳理内部各项管理制度，特别是要对存款管理制度的完备性、信息系统制约手段的有效性、操作流程的合规性进行全面评估，查找经营管理中存在的问题和不足，严防管理上或信息系统上的漏洞，不给犯罪分子和银行工作人员提供相互勾结、共同诈骗储户存款资金的犯罪机会。

业内专家建议，即使银行建立非常完善的内部控制体系并且执行有力，也难以完全杜绝客户存款丢失事件的发生。因此，银行可以在日常的经营活动中建立存款风险金，在客户存款丢失后，先行为客户赔付，充分保障客户的利益。

沃保网提醒：盼星星，盼月亮，终于盼来了存款保险制度？先别高兴太早，咱先看看最近新闻的标题，不知道细心的你注意到那个“或”字没有，没错，就是那个任性的“或”，其实里面蕴含大文章咧。

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