酒驾受伤又被撞身亡 意外险赔付案例分析

三、保单条款中约定了责任免除的范围，包括被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人身故，保险公司不承担保险责任。如果被保险人出险不属于责任免除导致，即使当事人吴某依据《交通事故认定书》认定承担事故的同等责任甚至是全部责任，其也应该获得保险公司的意外伤害保险给付。

依据这三点理由，保险公司应认定吴某死亡为意外事故，按照保单保险条款，如数给付意外身故保险金15万元。

理赔分析

保险公司片面认为吴某死亡的直接原因是由于酒后驾驶造成的，言外之意，若无吴某酒后驾驶行为就不会发生第一及第二部分交通事故，这正反说法难免有些牵强。代理律师狭义理解吴某死亡的直接原因系江某超速驾车车轮碾压导致，而与吴某酒后驾驶无任何关联。这两个观点有失偏颇，纵观事故的发生，其中既有吴某酒后驾驶的原因，亦有江某违规驾驶的因素。作为保险公司及被保险人双方，应全面的、联系的看待吴某交通事故身故案。

把握分析

一、交警部门开具的《道路交通事故认定书》，我们应当充分尊重其内容，把吴某死亡案看作是一宗事故，看作是包含一定时间间隔、前后发生两部分伤害的一宗事故。首先，在第一部分伤害中，吴某酒后驾驶属于保单责任免除;其次，在第二部分伤害中，吴某死亡属于保单意外伤害保险责任。这样以一宗交通事故看作为两次伤害的思维过程来分析，我们就很容易明确，吴某第二次伤害才属于保单保险责任赔付范围，这时具体到给付比例可以和吴某父亲及其代理律师协商。

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