军官如何打理个人工资 保险规划保平安

个人工资如何打理

每个月结余的2000元如果一直放在活期中，实在影响增值能力，建议为自己建立一个强制储蓄与定投帐户。

强制储蓄即个人应急帐户，防止疾病或意外发生时造成的财产损失，可以选择保险公司定期消费型重疾及意外险，费用控制在1500元／年之内。定投帐户即个人每月定期定额投资帐户，这个账户建议放在指数型基金里定投。指数基金有被动投资的优势，当指数涨，它也会跟着上涨，而不会象股票基金那样会受到个股的波动而造成波动。选择方面，建议选择大基金公司发行的时间超过8年的指数类基金，投入资金控制在1000元／月之内。

购房计划

涉及到买房这种高风险投资时，无论何时，我都建议能贷款尽量多贷款，如果能办理住房公积金贷款更佳，剩下的资金可以很好的调配，只要寻找比贷款利息高的理财品种即可(五年以上住房公积金贷款利率为4.5％左右，银行贷款利率为6.5％左右)。有两个渠道建议关注：一个是债券型基金，年化收益率大概在4%－7％之间；另一个是国债利回购，年化收益率8%－10％之间，两个都很安全。

家庭资产如何投资配置

家庭资产投资，我觉得可以分为3个部分：应急的钱、生活的钱以及投资的钱。第一项做好后，才能从容地去投资高风险类投资。

“购房款投资稳健型基金，静候购房时机。”

理财规划建议

如戴先生家庭在保证住房质量的前提下，全额购房大致所需的费用支出(如再详细，还需加入装修工时一般为2个月、通风1个月，这段时间的租房费用)。其家庭可用资金不足2万元，并且还需考虑房价继续每月1%左右下降可能性。同时，长沙市1号地铁站一公里以内，80平米两房一厅，拎包入住房房租价格为1600元/月左右。

故建议，在现阶段国内房价不够稳定的情况下，可考虑以租代购，观察房价实际走势后，再做贷款买房决策。

如此作调整后，资产负债表上的结余为每月3900元，可投资资产为现金存款66万元。

投资规划建议

作为购房款的可投资资产66万元，必须安全稳定且收益高于同期活期以及定期利率。可把6个月的应急资金投资货币基金，占比5%，收益4%左右；剩余现金做稳健型的基金组合配置，占比95%，收益7%左右。

建议预留6个月的家庭支出做应急资金

预留相当于6个月的家庭支出总和的应急资金(约4万-5万元)，以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。投资标的有人民币理财产品、国债、货币基金等3类做选择。

货币基金和定期储蓄相比，其优势在于收益不纳税、流动性强，工作日可随时申购赎回，年收益在4%-5.5%之间，所以更建议选择第三类。

购房款选择稳健型开放式基金，随时赎回买房

剩余现金投资方向，考虑到主要为家庭唯一住房的购房款，需要根据房地产的实际价格走势，及时调配资金，所以需符合流动性强、风险性较低、投资收益能覆盖房租支出的几个要求。建议做如下稳健型基金组合配置：混合型基金“中欧新蓝筹”20%，股票型基金“兴全轻资产”20%，混合型基金“嘉实主题精选”20%，货币基金“南方现金增利货币A”40%。

戴先生家庭没有自住房，如房市有明显波动（大幅下降或利好政策），可赎回基金，及时订房购房。

若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，每月预估收益为3500元左右，可覆盖房租成本。同时，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。

每月结余可以基金定投

戴先生家庭每月收入结余资金3900元。因为其家庭大部分资金已经做了偏稳健的大类配置，每月的家庭结余建议用基金定投的形式，配置偏灵活的投资策略基金组合。比如股票型基金“中银主题策略”占15%，QDII基金“国泰纳斯达克100” 占15%，货币基金“南方现金增利(202301,基金吧)货币A” 占70%。

若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为10%左右，若定投60个月，最终本息可达近30万元，届时戴先生为27岁，正好作为其结婚资金或新购房产的首付。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。

Tips：各基金产品近一年年度收益表现

这期有点特别，年仅22岁的读者就能想到理财，还特意寄来求助信函。为此，记者特别邀请了3个理财师，为他量身定做了规划方案。

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