因财施教买保险 合理制定教育理财规划

教育类基金定投

门槛超低积少成多

近年来，基金定投作为熨平市场波动的一种投资理财手段，受到不少基民的欢迎。不少基金公司开发了针对子女教育的基金定投计划，相当于为投资者开设了一个教育专户，相关本金和收益专门用于投资者的子女教育支出。

教育类基金定投几乎没有门槛，适用人群非常广泛。国内一家基金公司工作人员李先生表示，教育类基金定投的优势主要体现在五个方面，一是投资金额可大可小，每期百元即可开始，不会造成经济负担；二是熨平和分散股市风险，无论市场如何波动，定期以固定金额投资基金，既节约了投资分析时间，又分散投资风险；三是强制储蓄，每期在约定日期定投，自觉养成纪律投资的好习惯；四是办理手续很简便，只需一次手续，后续每期扣款自动进行，非常省心省力；最后，保险之家_沃保网理财专家认为，基金定投复利效果长期可观。

教育类基金定投虽然适用人群非常广泛，但基金从业人士李先生表示，适合教育类基金定投的人士一般为缺少投资经验、不太喜欢冒险，同时又有中长期子女教育金需要，但却没有多少时间投资理财的人。平安银行认为，基金定投一般适合“闲”钱不多，“闲”时不多的上班族，为未来大资金需求准备的未雨绸缪者，想投资却又惧怕市场波动的风险厌恶者。

如果计划为子女未来教育进行基金定投投资的话，应该怎么操作呢？深圳一家财富管理机构理财师李先生表示，一般可以分四步进行，一是依照未来教育需求，确定定投目标，测算每月所需定投的大致金额，年回报率可以设定在7%左右；二是设定定投时间，可以依照自己领取薪水日期的后一日作为定投日，具体时间长度可以初步设定为3到5年，不宜太短；三是确定定投的具体产品，先要考虑自身风险偏好，然后要选择有一定历史业绩的基金公司作为首选参考目标，具体产品上，定投10年期以上可以选择指数型基金，5到10年之间选择主动管理股票型基金，5年以下可选混合型基金；四是确定赎回的时间点，在需要使用资金时，适时赎回。

理财建议：

基金公司推出了不少教育定投相关产品，如汇添富金博士成长教育计划、广发基金基金定投1+1计划、上投摩根亲子定投及招商基金定投宝宝系列等。

一家总部在华南地区的基金公司工作人员表示，现在很多基金公司都有推出以教育为主体的基金定投业务，投资者也可以自行选择定投基金品种。选择时，投资者要考虑自身风险承受能力，如果风险承受能力比较强，可以选择股票型基金，如果风险承受能力较低，可以选择债券型基金、货币型基金。从定投时间上来讲，最好做好长期准备，很多基金公司都是建议投资者定投10年以上，不要轻易因为其它方面需要资金就轻易赎回，导致子女教育需要资金时遭遇尴尬。

家庭自主规划投资

花样繁多量力而行

投资理财的路径很多，教育理财无非就是以未来子女教育保障为目的的理财活动。不少家庭选择按照自身优势，自主规划理财，为子女准备教育金。

据了解，有的家庭早早为子女购进房产，以租金支付教育金；有的家庭从子女出生前，就开始进行教育储蓄；有的家庭为了子女在海外留学，甚至将学位房买在了海外；也有家庭采用投资黄金、股票、国债等方式积累教育金；还有家长以丁俊晖等作为案例，拿出钱来培养孩子一技之长，寄望未来该特长成为教育金的来源之一；更多的家庭是将教育金与整个家庭的投资理财混在一起，并未作出“专户”性质的规划。

例如，房地产投资近年来备受关注，以购置一个居民小区中的商铺测算，若均价3万元，50平米，总费用150万元，以5%的回报率计算，每年可获得7.5万元的房租收入，足够孩子的日常养育和教育费用支出，还可将剩余部分进行专户存储或再投资，用作孩子未来大学阶段、出国留学、创业等费用。

儿童财商研究专家、《勇敢地跟孩子谈钱》一书作者郑晓舟认为，家庭自行设定理财计划，优势在于能够根据家庭收入多少量力而为，并且资产配置上非常灵活，可以根据市场情况调整投资标的。一般情况下，建议不要挪用教育投资理财的资金，这也需要家长们有一定的决心和意志力。

理财建议：

所有理财产品都是自主教育理财规划的选择，主要是实施时有要适合自己的原则。一要稳妥可靠，二要尽量专款专用。

财富管理机构理财师李先生认为，家庭教育理财方式方法很多，属于长期投资理财，所以要尽量稳健。房地产类投资需要较高资金投入，也需要一定投资知识，规避潜在风险；债券及逆回购方面的投资比较稳健，适宜长期投资；股票、股票型基金类产品市场风险难以把控，不建议作为教育金理财的标的；单纯的储蓄难以抵御通胀。

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