因财施教买保险 合理制定教育理财规划

【编者按】“六一儿童节”即将到来，各大商家铆足了劲儿争夺家长们的注意力，学生用品免费检测、门票优惠等五花八门的促销计划纷纷推出；各金融机构也联合商家开展各类亲子活动；不少银行发行儿童节专项理财产品……你准备送一份什么样的礼物给孩子呢？保险之家_沃保网理财专家指出，在众多送给孩子们的六一节礼物中，一份教育理财规划必不可少。

招商银行与贝恩公司合作撰写的《2013年中国私人财富报告》显示，中国高净值人士的财富目标中，“子女教育”的关注度高居第三位。“全球化视野下的私人银行与私人信托”论坛日前在杭州举办，万向信托私人定制子女教育信托再次受到关注，据了解，目前已有多个委托人签署了子女教育信托合同。

那么，除了这些高净值人群采用的教育信托方式，一个普通的家庭应该怎么做孩子的教育理财规划以及投资？目前有什么适合教育理财规划的产品呢？保险之家_沃保网保险专家从观念、投资产品等多方面解读教育理财规划，供投资者参考。

因“财”施教

制定教育理财规划

据了解，目前教育理财规划可以采用的方式主要有四种，分别是子女教育信托、教育金保险、基金定投以及家庭自主规划的其它理财方式。不同家庭有着不同经济实力，对后代未来教育规划也大不相同，因此，教育理财的规划也不一样。

一般来讲，家庭经济实力是教育理财规划的起点和依据。建设银行一位程姓理财师表示，教育理财规划第一步要做的事情就是梳理家庭资产状况，包括存量资产和未来预期收入，这是前提。

其次，定性定量设定理财目标。这位程姓建行理财师表示，对于子女教育理财，要考虑到孩子未来可能的教育路径，并以预计花费较多的路径作为理财目标。

第三，教育理财应当以稳健策略为主。程理财师认为，子女教育理财规划很重要，但往往不是急需资金，因此在理财规划中，建议以稳健为主。如果不是采用信托、保险类的方式来安排的话，其他方式的投资应当主要考虑业绩稳定、未来回报预期较为确定的投资品种。

第四，认清不同理财产品所适应的不同家庭范围。工商银行私人银行李小姐表示，信托产品主要面对高净值客户群体，此类客户家庭资产一般在800万人民币或者100万美元以上；教育金保险产品适用家庭范围相对较广，高净值客户家庭、一般富裕阶层家庭都可以考虑；基金定投适用家庭范围更为广阔，从实际调查情况来看，高净值客户做基金定投的较少；家庭自主理财规划则无定法，需投资者自身有一定的投资能力。

教育信托

隔断风险保障支付

子女教育信托是在国内刚刚兴起的一种事务性信托，自2013年开始推广以来，已有不少高净值家庭开始关注，截至目前已有一定数量家庭与信托公司签订了信托协议。

所谓子女教育信托，通俗来讲，就是父母将一笔资产让信托公司代为投资、保管，当子女上学、创业等需要资金时，由信托公司安排支付。按照中国台湾地区玉山银行的解释，就是父母(委托人)以子女(受益人)的教育为目的，与受托人(信托公司)签订信托契约，依委托人指示，可一次或定期将资金转入信托专户，由受托人代为投资运用，并约定将来在某特定时间将信托财产定期或不定期移转予子女。信托条件的内容可依本身经济状况、父母及子女年龄、信托目的等因素，由受托银行为顾客量身定制。

子女教育信托门槛虽高，却有着独特优势。一方面，子女教育信托可以隔断风险。信托以其特有的资产管理方式，从法律上来讲，纵然委托人未来债台高筑，或陷入经济纠纷，信托财产也不受影响。另一方面，信托协议可以保障支付，确保受益人在达到信托协议约定的条件后，就可以领取学习费用、创业金等。这两方面的优势，既让委托人不必担忧未来经济波动、企业经营情况变化，导致子女失去原定教育机会，又避免了子女过早、过多获得财富，迷失奋斗方向。另外，子女教育信托还有一个特殊的优势，可以实现传承，如果第二代没有用完信托资金，还可以将受益权转给第三代。

理财建议：

万向信托于2013年发布国内首款子女教育信托，目前已经有不少高净值人士签署信托协议。公司私人信托负责人李元龙博士表示，对于子女教育安排，特别是对二、三代继承人培养问题，受到很多企业主和高净值人士关注。

李元龙表示，子女教育信托作为家族信托的一个细分产品，它最大的优势是可以比较详细、灵活地体现委托人的意愿。当前设立教育类信托的金额主要在1000万元至5000万元之间。设立信托后，一般不太建议在期中取出本金。

从目前信托实际设立情况来看，子女教育信托涉及委托人、信托公司之间讨论、修订信托条款，设立过程往往需要数月。信托公司会安排信托经理全程服务，私人信息也将严格保密。

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