因财施教买保险 合理制定教育理财规划

教育金保险

从小就规划意外也无忧

教育金保险，一般被归属于少儿保险的一个特殊险种，从字面理解就是以为孩子准备教育基金为目的的保险。一家外资保险公司的一位资深保险工作人员丘女士表示，如果说子女教育信托是家长依照自己的意愿，主动作出的安排，那么，教育金保险其实就是父母针对自身做出的一种被动风险管理手段；因为保险本质上是一种补偿制度安排，一旦被保险人出现风险事故、实际损失，由保险公司按照合同约定给予补偿。

教育金保险适用家庭范围较广，投资门槛较低，具体保额可根据家庭经济实力配高或者配低。丘女士认为，教育金保险适用家庭范围较广，高净值家庭可以配置，普通富裕家庭、一般工薪家庭皆可配置，配置金额可高可低。该类保险在很多保险公司都有销售，投资门槛不高，1000元左右即可起投，总保额大致在1万元到1000万元。

作为教育类理财规划手段，教育金保险的最大特色在于“保费豁免”条款。也就是说，投保人(家长)遭受不幸，身故或者全残，可以不用再交纳保费，保险合同视为已经如期交纳全部保费，被保险人(子女)可以按照合同约定的时间点，向保险公司领取教育经费。丘女士说，虽然意外事故对于大多数人来说，只是个小概率事件，但是对于遭遇风险的人来说，则是100%的现实；而教育金保险其实就是发挥了一个共济作用，确保遭受意外的家庭子女仍能正常接受教育，没有后顾之忧。

除了“保费豁免”的优势外，教育金保险还有三大优势，一是能强制储蓄，积少成多，积累教育金，确保子女未来教育支出专款专用；二是兼具疾病、意外伤害以及高度残疾等方面的保险功能；三是该保险还兼具理财分红功能。但是，保险作为一种理财手段也有其自身的劣势，主要体现在受通胀影响大，无法传承等方面。

从具体产品的保费及收益试算来看，如果规划得当，该险种基本可以满足子女未来教育费用支出。以某保险公司一款产品测算，若客户30岁时为自己刚刚出生的小孩投保，保险费每年4435元，付费10年，则子女在大学期间可以领取到逐年递增的生存现金用于补充大学期间的学费及生活费，18岁可以领取1万元，19岁可以领取1.1万元，20岁可以领取1.2万元，21岁可以领取1.3万元；28岁主合同满期时，可以领取增值红利2.1万元左右。

理财建议：

大部分保险公司都有教育金保险，如招商信诺少儿分红教育金、平安鸿运英才教育险保障计划及友邦金色年华II年金保险(分红型)等。

保险之家_沃保网保险专家认为，家庭教育理财不仅和家庭经济条件有关，和父母对子女未来的教育路径、方式规划也有关。在初步规划好子女未来可能的教育路径、方式后，就需要依照未来需求来预算教育经费。比如，如果父母计划子女未来要出国留学，就要考察目标国家和地区将来的教育费用额度，然后进行理财规划。尤其是，当前义务教育阶段费用并不高，一旦子女进入高中，甚至到海外读大学后，教育支出有可能出现井喷，所以，为避免措手不及，需要提前规划。

专家认为，在决定投资教育金保险后，不同的家庭也需要结合未来支出和当下家庭经济条件进行投资。教育金保险保额区间很大，投资太多没有必要，投资太少可能又无法满足未来的需求。但是，也要考虑当前家庭收入和支出情况，一般来说，家庭保险总的支出可以控制在总收入的10%左右，最多不要超过20%。

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