年终奖如何保险理财？中年人应关注养老保险

　　【编者按】春节临近，翘首企盼的年终奖也将发下来。年终奖发不发、发多少、怎么花，成为了上班族最关心的“谈资”。很多消费者在年底领到一笔年终奖金，考虑进行投资理财，当然也包括购买保险。

　　生活上，很多市民对保险的认识远不如其它理财产品，这主要是因为投资保险在近期内很难看到效益，那么作为普通市民，手中有了闲钱之后，该如何购买保险，买什么险种更合理呢。

　　保险是特殊的理财产品

　　王芳的婆婆是一个农村妇女，最近婆婆生病住院花了近1万元，因为婆婆没有收入，也没有医疗保障，费用都要自己来承担，王芳说之前自己从来没有考虑过买保险，现在现实问题摆在眼前，她觉得有必要为婆婆买份保险，这样以后有病住院也能减少一下他们的负担。

　　其实我们每个人可能会有保险的需求，只是一些人没有看到自身的需求而已，毕竟保险不像很多有形产品，可以很直观地看到。

　　“在众多投资理财工具中有着不可替代的作用。保险是投资理财的重要工具之一，而且是非常特殊的一种工具，它不但可以帮助投保人获得长期财富稳健增值的机会，更能够提供生命、意外、医疗以及疾病等各方面的保障，这是其他理财工具所不具备的。”中国人寿高级保险客服经理的一席话，道出了保险的真谛。

　　对于工作压力较大、正处亚健康状态的人群而言，购买一份全方位的保险产品非常重要，尤其是，一些80后的小夫妻，作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。保险理财专家建议，这类人群应该首先考虑高保障产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。

　　中年人更应关注养老保险

　　谁都有退休的那一天，退休养老规划才是理财首要考虑的问题。对60、70后的中年人来讲，他们更关注退休后的生活品质是否受到影响，所以，中年人用年终奖购买一份养老兼理财的保障产品是很有必要的，这种产品多为长期投资型保险产品，往往集年金、投资、终身保障为一体，可以帮助中年人士实现稳健投资。

　　目前投资型险种主要有分红险、万能险和投连险三种，投资者可以根据自己的风险偏好进行选择。

　　如果王芳现在条件允许，除了考虑婆婆的现实问题外，可以用年终奖金对自己的未来做养老规划。从年终奖中，取出一小部分购买保险增添保障。

　　现在传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能，因此大部分养老险都是两全险，即若在缴费期内身故保险公司将赔付，若在缴费期后投保人健在，将定期领取养老金。一般分为月领和年领，这类险种总体上而言属于储蓄型的，有一定的保障，但投资回报率不是很高。

　　如果条件许可，因为分红险兼具保障和投资功能，可抵御通货膨胀，此类险种比较适合中产阶层。一个中产者，如果不希望自己的财务状况随着事业的起伏而大起大落，又不愿意自己花费精力打理财务，就可以购买分红险。

　　沃保保险专家提醒，购买保险理财产品，不要过于看重短期收益，保险理财产品大多为长期产品，其投资收益也是一个长期的变动过程。如果要在获取收益的同时加强保障水平，保险是最佳选择，特别是在一些与个人生活息息相关的保障上，保险具备普通理财方式所没有的功能。