如何用保险打理年终奖 平衡理财投资

    由于保险产品具有保障和投资理财的双重作用，不少人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。面对各式各样的保险该如何来选择呢？

　　岁末将至，不少人开始盘算着能发多少年终奖，该怎么打理更有意义。今年股市的震荡，让很多人开始意识到，建立稳健的理财金字塔，把握家庭财务平衡术是保证财产安全非常重要的问题。由于保险产品具有保障和投资理财的双重作用，不少人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。面对各式各样的保险该如何来选择呢？

　　平衡理财投资 重在平衡

　　市民田先生在一家外企工作，今年公司营业额较去年翻番，身为销售人员的他预计会发4万元年终奖。以前田先生都是将这笔钱部分安排全家旅游，但由于女儿马上要申请到美国读书，家庭财务压力增大，他打算将这笔钱用于投资，但面对目前变幻莫测的市场和纷繁复杂的理财工具，该怎样理财才能让这笔钱发挥作用呢？

　　理财师分析过情况后表示，田先生属于中高端人群，家庭开支是其需要承担的主要开支。在投资前，田先生必须要搞清楚的是，理财的首要目标是保持“财务平衡”，而这也是迈向财务独立的第一步。对于普通家庭来说，存款和投资固然重要，但通过购买保险来防范意外事件带来的打击更为重要。不过由于保险产品的期限一般较长，因此要视自己的经济实力适量购买。

　　抗通胀分红险 全年热销

　　近年来股市持续震荡情况，与资本市场挂钩的投连险退烧。而在降息周期下，万能险也逐渐淡出人们的视线，唯有分红险一枝独秀。“经历了资本市场动荡，特别是金融危机的洗礼，人们才真正明白了投资的第一要务是稳健，而兼具保障与投资功能的分红险自然走上了台前。”理财师认为，今年CPI上升已成定局，在通胀预期愈来愈成为人们共识的情况下，预计2010年分红险仍是独领风骚。

　　按照分红方式的不同，主要有两类分红险。一类是现金分红，另一类是保额分红。那对于投资者而言，到底应该选择怎样的分红险产品呢？理财师建议，归纳起来，保额分红产品的投资收益相对较高，只要长期拥有保单，才可能得到不菲的红利累计。如果手中有闲钱，侧重于长远理财规划的，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。

　  关于分红险

　　顾名思义，分红险是一种客户可以参与保险公司红利分配的险种，以收益稳健而著称。根据保监会规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%。这也充分让保户分享到保险公司的投资收益。

　  现金分红：目前大多数保险公司均采用这种方式，即保险公司每年将红利部分以现金的方式给投保人；

　　保额分红：是指每年的分红以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利自动加入到保额当中，再以此为基础进行下一年度的分配，是一款“会长大的保险”。在保单终止时，根据保险公司的盈利状况，客户还可以现金方式获得一笔终了红利。相对而言，保额分红更能体现保险的保障功能，因为投资者不需要再次体检和增加费用就能实现保额的“成长”；同时，投资者的保额每年以复利的方式累积增值，还能保证不菲的投资收益。

　　投保人如何选择保险公司

　　①公司类型

　　经营范围不同的保险公司所提供的产品的保障范围和专业程度必然不同，需要投保人根据自己的保障需要加以选择。

　　②险种价格

　　便宜的保险不一定是恰当的保险。这是因为，最低的价格既可能来自于财力雄厚的保险公司，也可能来自于对被保险人的合法索赔经常拖延甚至拒绝赔付的保险公司。

　　③经营状况

　　投保人一般应该依据保险监管部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。如果评定等级越高，就表明该保险公司的偿付能力越强。

　　④服务质量

　　投保人选择保险公司时，要从两个方面了解其服务质量：一是从其代理人获得的服务；二是从公司本部获得的服务。

  链接：年终奖付保费 险种选择得因人而异

　　保险作为保障策略，往往是一个家庭应该优先配置的产品，能帮助家庭转移风险，免受损失。但是，买保险的时机是有诀窍的，一般来说，用年终奖支付最合适。

　　年终奖付保费 可避免现金流紧张

　　嘉禾人寿厦门公司个险部经理聂磊说，寿险、健康险、子女教育险、养老险都属于长期投资品种，保费一年交一次。由于保费一般在总收入的10%以内为宜，从整体上看，也不算一笔小的支出——如果放在平时，估计拿出总收入的10%作为保费开支，一个多月的工资就没了。

　　有年终奖就不一样了，立即避免了这种尴尬，用它支付保险，特别是寿险，现金流也就没问题了，这样就可以解决资金周转的问题。聂磊觉得用年终奖买保险是再好不过的选择。加上一般保险公司在春节前都会有很多优惠的活动推出，对于普通工薪族来讲，此时买保险更实惠。

　　险种选择得因人而异

　　聂磊认为，在低利率、通胀预期渐增时期，利用年终奖买份适合自己的保险，也是很多人的首选。但是不同的人群，用年终奖买保险也有区别。

　　新入职场的年轻人、刚结婚的青年夫妇，从投保范围看，意外险、重大疾病险及住院医疗险是首要考虑的险种。尤其是意外险，保费便宜但保障较高。此外，用年终奖购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在发生各类疾病住院时，就可减轻因社保不足甚至没有社保带来的医疗支出。

　　聂磊说，对“升级”当了父母的人而言，随着年龄增长和负担加重，除了意外险和住院医疗险外，重疾险也必须考虑。一般来说，重疾险偏重保障，其保障额度在10万～30万元之间。他认为，已购买一部分商业保险的人不妨利用年终奖投保养老险，为晚年生活做好规划。分红型寿险产品因具有较强储蓄功能，可保障投保人在晚年拥有一笔稳定的现金收入来补充养老资金，更为适合。