如何让年终奖“钱”生钱?

    辛苦工作了一年,面对少则几千元、多则几万元的年终奖,应当如何处置呢？是像购物狂一样冲进商场疯狂SHOPPING？还是将钱存起来以备将来不时之需？或者积极进行投资理财,以期在秋天的时候“收获”很多的人民币？

　　在虎年新春来临之际,本报特别联合浦发银行杭州分行,推出年终奖理财全攻略,帮客户量身定制年终奖理财方案。

　　储蓄:超短期理财产品是首选

　　储蓄是理财手段中最传统、收益最低的方式,目前活期储蓄的年利率为0.36%,和其他理财产品相比毫无优势可言,但其接受度却是所有理财产品中最高的,然而对于想“以钱生更多钱”的客户来说,光让钱“躺”在银行保管箱里的做法是远远不够的。

　　浦发银行杭州分行私人金融顾问崔志鹏建议市民首先考虑下银行的超短期理财产品,相对来说收益最高。如浦发银行推出了保证收益型的产品——“汇理财稳利系列春节假日理财计划”。H1计划起点10万,年收益率1.78%,客户可以通过柜面或网银进行购买。但需要注意,春节假日理财计划额度有限,先到先得,从2月8日起开始发售。

　　“如没有合适的产品,不如考虑下7天通知存款。7天通知存款的收益为1.35%,是活期利率的3倍多,不少银行均可办理,还可以提前支取,不过有最低额度的限制。另外,浦发银行有升级版的7天通知存款,以7天通知存款为基础,附加自动通知、自动转期、约定互转功能。”

　　基金:可考虑货币基金或短债基金

　　浦发银行杭州分行私人金融顾问金琳指出,春节前股市休市,从股市转出的钱和暂时闲置不用的资金,除考虑超短期理财产品和7天通知存款外,还可考虑下货币基金或短债基金,起点金额较低,收益一般相对活期要高,又不会有太大的本金风险。

　　“需注意为防止资金过大稀释了收益,货币基金一般会在春节前提前暂停申购,客户应提前几天做好准备。和7天通知存款的起存金额为5万元相比,申购货币基金的起点金额较低,一般为1千元。”金琳介绍。

　　而想用年终奖给家人做基金定投的客户,金琳建议不如在年初给自己或家庭做个规划,对现金流做个打理。

　　“定投选择基金的类型很多,从效果来说,股票基金和波动较大的基金比较好,此外,个人应设定个目标,根据自己的目标,进行止赢或止损。”
黄金:年前可提前建仓

　　“黄金热”、“黄金投资”,是2009年投资领域的关键词,进入2010年,依然有不少投资者关注黄金投资。在春节假期,国内黄金交易市场休市,国外市场并不休市。在这样的情况下,投资者该如何把握机会？

　　崔志鹏表示,一般来说,春节期间黄金的需求较为旺盛,会在一定程度上带动黄金价格的上涨,2009年2月国际金价上涨了5.12%,其中消费是拉动黄金价格上涨的因素之一,加上现在国际金价正在低位盘整,操作纸黄金和上海金交所的黄金现货交易的客户,因节假日要休市,可以考虑提前建仓。

　　此外,金琳补充说,黄金是较适合抗通胀的投资品种之一,同时作为较好的保值工具可进行中长期配置。对国际金价不敏感,短期买卖交易量不大,特别是资金比较多的客户,可买些实物黄金作为保值增值和资产配置的手段。

　　保险:分红险是主流

　　近年来,随着人们防范风险意识的提高,很多人已经开始把保险作为自己生活的保障器,购买保险的人也越来越多。

　　金琳介绍,从主流的理财角度来购买保险,目前以分红险为主,一方面可补足家庭成员保障方面的不足,分红险主要的保障范围涉及意外、疾病、教育金等方面,另外也可购买一些附加险。分红险除现金价值外,每年还根据保险公司收益有一块分红,虽然每年多少金额不固定,但多少都会有点。

　　在分红险的选择上,金琳建议要根据年终奖发放的多少,以及自身的情况,来选择自己的交款方式,是趸交还是年交(一次性交和分期支付)。此外,不同分红险的现金价值也不同,从本金价值看,有的要5年以上,有的则不用,对此投资者也应了解清楚。现金价值比较低,回收时间比较长的,流动性比较弱,反之亦然。

　　从产品风格上看,万能险从灵活性上更加好点,可根据投资者的情况,来修改保险金额和保险时间,比较适合在未来计划上有一定不确定性的客户。另外,这类保险的费用比较高,起点比较高,适合现金流动性比较充沛的客户。
年终奖理财案例

　　案例一:5千元级

　　理财人物:陈先生,单身,27岁,杭州一家外企员工,年终奖约5000元。

　　家庭情况:年收入8万元,不用还房贷,银行存款6万元,每个月定投基金2千元。去年一年股票收益－20％,基金－3％。

　　理财计划:大部分积蓄和年终奖用于买股票,其他暂无安排。

　　理财建议:陈先生尚未成婚,家庭负担比较轻,故风险承受能力相对比较好,但陈先生的家庭资产过于集中在高风险的股票和基金上,这对其分散风险极为不利,一旦股市行情突变将会遭受巨大损失。建议陈先生减少股票的投资比例,可将年终奖投资到风险程度适中的混合型基金上,这类基金股票投资比例比较灵活,又兼顾了货币市场和债券市场,相对于单一的股票投资来说,风险更小、收益更稳定。另外,6万元的银行存款留作家庭紧急备用是必要的,不能再投入股票市场。

　　案例二:1万元级

　　理财人物:李先生,35岁,事业单位员工,年终奖约10000元。

　　家庭情况:已婚一子,年收入约6万元,每月还房贷3000元,银行存款15万元,买了股票若干。

　　理财计划:用部分年终奖买商业保险,其余的打算继续购买货币市场基金。

　　理财建议:李先生的家庭处在家庭的成长期,家庭负担相对比较重,虽然李先生是事业单位员工,单位缴纳三险一金,但保障尚不完备。而李先生作为家庭的重要经济来源,可以配置意外险和重大疾病保险。其余部分不建议李先生购买货币市场基金,因为从去年的市场情况来看,货币市场基金的收益普遍偏低。因为李先生的孩子年龄尚小,建议李先生可以将其余部分做基金定投,为孩子储备一定的教育基金。
案例三:3万元级

　　理财人物:马先生,29岁,IT行业员工,年终奖3万多元。

　　家庭情况:刚结婚不久,现在过着租房生活,年收入11万元左右,每月要还房贷3000多元,有银行存款14万元,不炒股也没有买基金。

　　理财计划:2010年打算装修新房。

　　理财建议:马先生刚结婚,有一定的银行存款。建议马先生先从银行存款和年终奖部分中,扣除家庭装修所必要的资金,剩余部分作为家庭紧急备用金(家庭月支出的6倍为宜)。如还有剩余资金,因马先生年纪较轻,可从中拿出一部分钱,作一定的风险投资,如购买基金。如觉得购买基金风险大,可先从基金定投开始尝试。

　　案例四:10万元级

　　理财人物:王女士,45岁,某公关公司副总。年终奖在10万元以上。

　　家庭情况:离异,有两套住房,其中一套在按揭,每月还房贷12000元。目前有银行理财30万元,基金50万元。

　　理财计划:用年终奖还房贷。

　　理财建议:一般来说,“年终奖”作为一年中的最后一笔收入,数额较平时的收入算是比较多的。建议有房贷负担的人可以将年终奖用于归还房贷,毕竟,房贷的年利率在5％以上,高于市场上一些稳健的理财产品的收益。对于提前还款的客户,客户可以选择缩短期限或是减少月供。如果平时房贷压力不大,建议提前还贷时客户选择“缩短贷款期限”,可以节省较多的利息,如果觉得月供压力较大,可以选择“减少月供”。