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[理财]规避人生不同阶段的风险 怎么针对性买保险？
来源：沃保网编辑整理
2013-08-07 17:15:07
导读：
【编者按】不同的人生阶段，可以有不同的保险规划，将一生划分为五个阶段，以一般工薪阶层为对象，分别考虑人生各阶段的保险规划。而一份好的理财计划，保险是重要的部分，当我们受到任何意外、打击、变故时，保险马上能变成应急现金来帮助我们渡过难关，使得我们的财务依然稳健。 初入社会期(20-30岁) 20-30岁这一阶段，年轻人对于保险产品的选择，应以意外险和重大疾病保险为主。 对于很多上班族来说，常年坐在办
收入高峰期(40-50岁)
每个家庭、每个人的具体情况不一样，需要的健康保险也是不一样的。所以在选择健康医疗保障的时候，首先要考虑的是自己的具体情况。
首先要考虑你有否参加社会基本医疗保险。如果有，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。值得注意的是，商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。如果没有社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。
其次要考虑的，应该拿出多少钱来投保。这方面，既要根据自己的保障情况，又要根据自己的家庭收入情况来定，一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%－12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。
在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。重大疾病保险的给付都是一次性的。比如客户投保了保额10万元的重大疾病保险，一旦发生了合同中的重大疾病，保险公司就会给客户10万元保险金。
比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障就选择重大疾病保险＋住院费用保险。
事业衰退期(50-60岁)
50-60岁这一人生阶段，应重点安排养老保险，有时也可兼顾考虑部分健康保险。
对于步入50岁左右的人来说，由于子女渐大或成年自立，所以大家会有自己的生活空间，家庭处于成熟期，应该以稳健投资为主。这一阶段的他们的资金量较大，但是风险承受度低。
相对于“养儿防老”、“以房养老”及社保养老而言，商业养老保险具有很强的自主性，每个人可根据自己退休后的预期资金需求确定保额，并按照年龄、经济条件、风险偏好、已有福利准备等进行规划。商业养老保险流程透明，投保人只要按时交纳保险费，等到合同约定的年龄，就可以开始在规定时间范围内从保险公司持续领取一定的养老金，而且商业养老保险相对稳定，与投资房产、股票、金融衍生品等理财方式相比，商业养老保险能够在整个养老资金配置中提供“确定”的养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能帮助个人进行强制性储备，做到专款专用。
在保险专家看来，传统型、分红型养老险比较适合于保守、风险承受能力较低的消费者。万能险因下有保底利率，上不封顶且领取灵活，相对更适合能坚持长期投资、自制能力强的投资人。投连险是保险产品中风险最高的一类，以投资为主，兼顾保障。若受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
总而言之，一般情况下，保险消费者投保的原则是，从自己的实际情况出发，按照风险管理的先后顺序进行，先保易发生的和时间上较为紧迫的问题，然后逐步完善家庭保障。
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