买保险也要看单点菜 三款套餐供参考

    生活中总是有这样一位朋友，特长是很会点菜。每逢和领导去酒店吃饭，点菜的重任就会交给他，因为他总能让大家很满意———领导满意因为菜量合适又没有超预算，客人满意因为很合口味。选择保险的时候，你同样需要一位点菜高手。

　　那么如何根据预算、家庭的风险情况，点一份让我们满意的保险菜单呢？让我们先认识一下菜谱上有哪几道菜。

    保障类产品：定期寿险、附加险、意外险、财产险（费用型）。

　　特点：费用型，保费低，保障高。杠杆作用，每年缴付较少的费用，来转嫁掉对应的风险。

　　储蓄类产品：终身寿险（分红型、万能型）、两全寿险（分红型、万能型）。

　　特点：收益保障两不误，满足养老、教育等规划。可以年缴也可以趸缴。

　　投资类产品：投资连接保险。

　　特点：投资类保险轻保障重投资，满足投资需求。一个产品涵盖了若干个账户，风险由低到高，每日公布净值，客户可以根据自己对股票市场和债券市场的判断，来选择账户进行资金配置。根据行情的变化，进行账户间的灵活转换，把握投资机会。适合有一定投资经验的客户。投连险的缴费方式为趸缴。

　　每个家庭的结构都是不一样的，这里有三款套餐供参考：

　　———“温饱款”

　　［适用人群］社会新人，单身阶段，收入较低。

　　［保险组合］定期寿险（费用型）＋附加意外伤害（费用型）＋附加住院医疗（费用型）。

　　［解析］由于刚工作不久，一方面没有很多积蓄，另一方面要考虑到不久将来结婚生子也要花费很多资金，所以保费支出不宜太高。保费支出低，但是保额不能低。然而养儿防老，父母只有一个孩子，花了这么多心血在孩子的身上，如果有什么闪失，两位老人家怎么办？所以千万不要为了节省保费而牺牲了保额，我们为此类人群选择了消费型的保险，它最大的特点就是保费低保障高。考虑到没有能力把所有保障都做足，这个年龄段，我们暂缓考虑重疾险和养老险，这方面的需求可以等经济条件改善了，在这份保险的基础上再作调整。

　　———“小康款”

　　［适用人群］人到中年，事业有成，已婚已育，收入稳定，有房有车有贷款。

　　［保险组合］家庭：家庭综合意外保险（费用型）＋车险（费用型）。

　　先生：重疾终身寿险（分红型）+附加定期寿险（费用型）＋附加住院医疗（费用型）。

　　太太：重疾终身寿险（分红型）+附加定期寿险（费用型）＋附加住院医疗（费用型）。

　　宝宝：两全寿险（分红型）＋附加住院医疗（费用型）。

　　［解析］人到中年，重疾的风险渐渐加大。因此在“温饱款”的基础上，增加重疾保障和医疗保障。作为一个家庭，选择一张家庭综合意外保险也是比较经济的办法，它覆盖了全体家庭成员，而且还可以包含房产。保额根据两个人的收入状况进行分配，一般来说，家庭顶梁柱的保额需要充足。小孩子的两全寿险将来可作为婚嫁金或教育金，但保额不宜过高。

　　———“丰盛款”

　　［适用人群］退休在即，公司高管，子女独立，收入丰厚，有房有车。

　　［保险组合］家庭：家庭综合意外保险（费用型）＋车险（费用型）。

　　先生：重疾终身寿险（分红型）+附加定期寿险（费用型）＋附加住院医疗（费用型），两全寿险（万能）＋投资连结保险。

　　太太：重疾终身寿险（分红型）+附加定期寿险（费用型）＋附加住院医疗（费用型），两全寿险（万能型）。

　　宝宝：两全寿险（分红型）＋附加住院医疗（费用型）。

　　［解析］拥有高质量的晚年生活和将资产妥善传承是此时张先生的规划重点。此时的他财力相对比较丰厚，投资经验也比较老道，适合在“小康款”的基础上增加趸缴保险。如果比较保守，则可选择万能险。万能险有两种：终身寿险和两全寿险。前者适合资产雄厚的客户，将来把资产定向免税转移给受益人；后者适合客户本人在晚年享用。如果有一定投资经验者，还可以选择投联险来满足投资需求。