双胞胎家庭买保险有讲究

    现年32岁的黄先生最近双喜临门，不但搬进了新房子，还喜得双胞胎女儿。但他和妻子也深深感到为人父母的重负。黄先生目前就职于一家外贸公司，税后年收入20万元左右，但是由于行业竞争非常激烈，工作强度比较大。

　  黄太太在一家外企做人事工作，税后年收入6万元。目前夫妻双方均有社保、医保，但没有购买其他商业医疗保险。

    今年年初，他们按揭新买了一套住房，加上刚刚出世的双胞胎孩子，家庭开支急剧上升，如何保障家庭生活的稳定，是否需要买额外的商业医疗保险？随着两个孩子的长大，教育金方面如何安排？如果要提早退休，又不影响生活质量，养老金方面又该如何打算？

　　相应保险不可忽视

　  新华人寿的理财专家表示，黄先生家庭在上海属于典型的中产阶层，双方收入都不错，但仍然面临着日益增加的日常生活开支、高昂的住房成本、未来子女的教育需求，以及来自自身健康、养老等方面的风险，身上的负担越来越重，相应的保险计划不可忽视。

　　意外风险：月有阴晴圆缺，人有祸福旦夕。意外风险保障至关重要，如若意外险缺失，一旦出险，对家庭经济将造成重大打击。

　　健康风险：身体是工作的本钱，虽然有医保福利，但对于重大疾病、住院等方面的防范和保障是不够的。特别是双方工作压力较大，家庭负担较重。

　　养老风险：仅仅依靠现有的社保体制，很难让夫妻俩在退休后能维持原有生活水平。中德安联公布的《2007年亚太区养老金研究报告》显示，目前中国公共养老金中由企业承担部分的目标替换率仅为35%，从个人工资中扣除的部分占到24％。即使如此，若要维持退休前的生活水平，个人必须另外准备40％左右的养老金。养老作为理财目标，意味着长线规划、稳健是首要考虑的。由于教育金或养老金的积累是一个长期的过程，还必须考虑到利率波动的风险，以及这期间可能发生的人身意外对家庭带来的风险。建议可以考虑购买具有浮动收益并提供风险保障的保险理财产品，如果银行利率上调，收益也会上涨，从而规避利率变动的风险。

　　子女成长需求：双胞胎儿子刚刚出世，由于负担较一个子女更重，而且现在的教育支出占家庭总支出的比例越来越高，所以提前做好教育金储备十分重要。

　　黄先生：作为家庭的主要经济来源，理财固然重要，但保障更重要，要做好意外、健康、养老全方位的保障。

　　黄太太：注重健康及意外，兼顾养老。

　　黄先生家庭收入不错，有一定的闲钱，却无暇理财，长线规划、稳健理财是首要考虑的。

　　黄先生：太平人寿盈利多理财保险计划（万能保险）+附加安康重大疾病保险。

　　作为主险的“盈利多理财保险计划”，承诺最低年利率2.25％，收益免税。一次性投入10万元，按最低保证年利率计算，黄先生60岁退休时，账户价值至少达到15.28万元，可作为一笔养老基金使用。如果银行利率上调，收益也会上涨，从而规避了利率变动的风险。

　　万一黄先生遇到资金周转问题，可以随时申请部分或全部领取账户资金，无需支付任何解约费用。

　　保障方面，提供双倍于账户价值的人身意外保障，可保障到75周岁，抵御意外带来的家庭风险。黄先生由于小于50周岁，因此无需体检，便可以按最高1：5的比例购买附加重大疾病保险。一次性投入5000元，可在10年间得到最高为48750元、涵盖18种重大疾病的保障，其中大病住院医疗费用的90％可实报实销。

　　黄太太：信诚“医本无忧”：提供原位癌保险金由返本型主险和防癌附加险构成的保险组合。

　　此款保障计划为年缴型产品，适合18周岁至55周岁的投保者，对于18周岁至50周岁的投保者，有15年、20年和至70周岁三类保障期可供选择，而51-55周岁的投保者则仅提供15年的保障期限。若保障期中从未发生理赔，则投保者届时可获得保单期满时全部所缴保费×110%的返还。

　　黄太太若选择10万元保额以及保障至70周岁，那么分20年缴费，每年需缴纳保费2335元。考虑保费的资金成本，按照目前20年资金成本4.2厘来进行折现计算，上述投保相当于投保者一次性支出21270元（无返还）获得40年10万元保额的防癌保障，平均每年保费为531.76元。

　　双胞胎宝宝年缴3000元买专属少儿险' target='_blank'>少儿险' target='_blank'>少儿险。

　　宝宝未来成长未知因素多，特别是两个宝宝，负担更重，建议选择为儿童量身定做的少儿专属产品，如合众人寿“安康天使”（万能终身型），投保人可获得的保障包括教育储备金、少儿24种重疾病保障，并且18岁后将直接升级换代为成人的31种重疾保障、住院费用报销、寿险等功能