车险到期数小时后着火 保险公司是否理赔？

　　笔者认为：（1）批单是变更保险合同的法律文件，批单变更了哪些具体内容应以批单上的记载为准。在本案中保险公司出具的批单仅记载了增加的险种和增收的保费，并写明“其他事项不变”，因此应理解为没有提及的其他内容与原合同一致。批单注明“批单自2003年3月4日零时起生效”，表明投保人申请变更的内容在该日期后生效，保险责任只能从此刻开始，但由于保险责任终止的时间未发生变更，增保险种的保险期限应从2003年3月4日零时起至2004年3月1日零时止。保险事故发生在保险期限外，保险公司不应当承担赔偿责任。

　　（2）保险公司办理出具批单业务时不够细致、周到，在操作上存在失误。投保人增保从时间上讲必然发生在原合同签订后，如果没有相反约定，保险责任终止时间与原合同一致，这样被保险人得到保险保障的期限要短于原保险，对被保险人来说就会涉及两个与其切身利益密切相关的问题：即保险期限怎样确定和保费如何收取，对此被保险人享有知情权，保险公司应履行说明义务。首先，应让投保人知道增保险种的确切保险期限，出具的批单上不仅应写明批单生效的时间，而且还应注明保险期限终止日期。这样可以方便投保人在保险到期后及时续保，如果投保人对保险期限缩短不满意，还可以选择另外签订保险合同的方式。其次，在保费的交付上，因为不是采用标准的年保费，保险公司应该让投保人清楚应交多少天的保费，对在正常费率基础上向上浮动保费的，应对增加费用的性质及依据做出必要说明，为此应给出增收保费的计算公式，以避免出现本案投保人缴纳的日保费高于一年期的标准保费，就误认为多收多保，保险期限为一年。也有利于避免保险人在事后根据具体情况做出任意解释，以达到拒赔或多收保费的目的。

　　（3）保险公司与兼业代理人之间如果没有特别约定，保险公司在投保人增保时不应再向投保人收取代理费。兼业代理只是中介保险合同的订立，在第一份保险合同签订后保险公司与车行的代理关系就已经结束，以后发生增保或减保都是保险人与投保人双方直接协商的结果，与代理人无关，即合同签订后如发生增保，保险人不必向代理追加代理费，发生减保也不必向代理人要求返还代理费。因此，增保险种的保费中不应包括代理费。但是错收代理费的法律后果并不能导致保险期限自动延长，但对错收的不合理的费用，保险公司应该向投保人退费。

　　综上所述，保险事故发生在保险期限之外，保险公司不应当承担赔偿责任。保险公司对增保险种收取的代理费应该退还投保人。保险公司在出具批单时未履行应尽的说明义务，应该承担什么后果，虽然法律上没有明确的规定，但是从公平角度出发保险公司可以考虑给予被保险人适当补偿。

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