[分享]新婚家庭理财三案例 买保险讲究量身定做
案例三：新婚家庭计划生宝宝 保险如何规划？
钱先生和钱小姐是一对刚结婚的新人。钱先生35岁，是一位私营业主，通过艰苦地创业，自己的企业发展步入稳定阶段，除去循环投入扩张企业规模，自己每月固定领取收入9000元。钱小姐，26岁，是某国有单位职员，月收入4000元。钱小姐理财意愿强烈，平时善于精打细算，2年前开始进行基金定投，每月投入1000元。她还为自己购买了储蓄型重疾险和意外险，平均每月交纳保费700元，10年后返还。
夫妻两个人在市区有一套住房，并与父母同住，房屋价值150万元，已经还清贷款，无需省月供。但由于筹备结婚，花费巨大，两人的储蓄已所剩无几。加上婚后诸如赡养老人、抚养子女、筹建养老基金等花费的不断增大，让他们开始感到生活的压力。要想过上轻松自在、后顾无忧的生活，刚步入婚姻殿堂的钱先生一家需要早早开始筹划准备。
理财目标
1、计划再生一个宝宝，需积累足够的子女抚养费、教育费和相关保险支出。
2、根据风险偏好，针对资金用途，测定投资方向，拓宽投资途径，加快财富积累，促进资金增值。
3、尽快完成保险规划，并留下闲钱为孩子购买保险，为孩子的未来打下基础。
4、从现在开始筹备养老准备金，使得老年生活质量有所保证。
理财建议
钱先生为私营业主，属于高风险行业，因此家庭应做好风险防范。这可从两部分着手，一是家庭资产投资要严格控制产品组合的风险系数，二要有一套完善的家庭保障体系。
1.备足小孩抚养及教育资金
根据当前家庭收支情况，每月可节余3300元，截至2008年养育孩子，大致可筹集到4万元左右经费，基本可以满足生育孩子的准备。所以这部分资金需要做较为妥善的储备。同时鉴于2007年股市看牛的判断，建议每月将节余的3300元以基金定投的方式存入例如南方稳健、广发聚富等混合型基金中，据悉，这些基金在工行等银行都有购买。当孩子出生后，可提前支取所需资金。借助工行的基金定投，在确保小夫妻的每月强制储蓄的同时，还可轻松享受中国股市带来的收益。之后的孩子教育费用，也可根据当时的股票市场，适时选择基金定投或零存整取进行储备。
2.将资产分成四大块投资
成长型：特征期限短、风险高：股票、股票型基金。
稳健型：特征风险较低，收益较高：混合型基金、银行"申购新股"产品。
保守型：特征时间长，固定收益无风险：人民币理财产品、信托、国债。
流动性型：特征T+1支取、利息高于活期：货币基金、1天通知存款。
考虑到钱先生私营业主的职业风险较大，所以在资产投资时，我们建议要重点控制风险，将投资重头放在稳健型产品中，股票型和保守型的投资比例可根据当时股票行情，做一适时调整。就目前行情建议投资比例依次为30%、40%、20%、10%。
3.合理规划家庭保险
随着年龄的增大和社会经验的增加，可适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。建议一般家庭保费不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。钱小姐买了储蓄保险，保障功能不是很强，可适当购买消费型保险。而作为家庭经济支柱的钱先生却未购买任何保险，建议其重点配置寿险、重疾险和意外伤害险。
4.囤积养老准备金
囤积退休金。由于现在社会保障体系的重大改革，养老成为越来越多家庭必须重视的问题。建议钱先生每年固定投资一笔金额在稳健收入项目，如购买国债、银行人民币理财产品等，以提高不动资金的收益率。
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