月入上万新婚小家庭 如何理财实现买房目标

    王小姐

　　年龄：29岁

　　收入：每月5700元

　　配偶5000~10000元

　　支出：日常生活开支，一份保险类理财产品，每年缴费1万元

　　结余：每月小两口结余5000元左右，目前手中有40多万元，另有10万元礼金

　　计划：拟买一套房，要求10万元礼金能够不贬值

　　1983年出生的王小姐在重庆一家外贸公司工作，今年3月步入婚姻殿堂。王小姐说，目前她每个月的工资是5700多元，扣掉日常生活开支，每月大概能剩下3000多元。老公张先生是一家广告公司的美术设计，每月的工资不是很固定，业务好的时候能拿到1万多元，业务比较淡的时候在5000元左右。“我们平均每个月下来能有5000元左右的结余，从参加工作开始7年来，我们一共攒下了40多万元。目前正在看房。就在春季房交会上，我们看中了巴南一套65平方米左右的两室一厅，价格在57万元左右，我正和老公商量要不要买下呢。”王小姐说。

　  据了解，王小姐结婚时一共收了16万元礼金，扣除成本后余下了10万元。王小姐表示，自己打算拿这10万元礼金去做投资。“我觉得应该投资一些保本型的理财产品吧，只要钱不贬值就行。2010年5月份我在工商银行购买了一款年缴型的银行保险类理财产品，每年缴费1万元，缴5年，10年满期。我就觉得这种产品比较方便，可以强制性储蓄，而且可以分期投入没有太大压力，所以我还想买一些，但是不知道买多少合适。”王小姐说。

　　买房是笔大开销不建议再买理财产品

　　与其买理财产品不如拿它还房贷

　　理财专家表示，新婚理财最重要的是资产定位。“说白了，就是先弄清楚自己有多大锅，再决定下多少米。首先，保险是每个家庭中最基本也是不可或缺的理财工具。无论在何种情况下，都需做好其规划，确保家庭财务的安全。以王小姐的家庭为例，她和张先生新组建的家庭目前没有任何保障，任何一方的意外都会让家庭陷入困境。所以，我建议每个新婚家庭都应该拿出10%~30%的资金用于购买保险，另外可以将30%~40%的资金用于其他方面的理财。同时，也要注意家庭资产的流动性，要准备一部分生活支出的备用金，一般以3个月的结余为宜。”理财专家说。

　　婚前婚后理财的最大差别就在于，是否需要为父母养老、子女教育金做储备。以王小姐的新婚家庭情况为例，婚后如果有怀孕生子计划的话，那么子女教育金可能在7~9年后使用。因此可以配置一些周期长、收益相对较高的产品，如5年期左右的信托产品等，而跨周期性的投资，则需要注意风险控制问题。对于父母的养老金储备，购买投资型保险是一个不错的选择。王小姐在之前购买的银行保险这种长期理财产品，基本上解决了这个问题。

　　购买投资型保险时应该对家庭资产情况有一个详细的认识，制订一个适合自己购买的方案，有一个合理的配置。比如王小姐购买的银行保险类理财产品，如果配置得当就能解决包括个人养老规划、子女教育规划、个人税务规划等一系列难题。“银行保险是一种保障、收益相结合的理财方式。保险公司的投资比较稳健，只要能满足产品时间收益就会有保障。但是，时间是一把双刃剑，期限长可以带来更高收益，但同时也影响资金的流动性和灵活性。尤其是银行保险产品，再加上退保成本比较高，因此，王小姐必须在高收益和低流动性之间做出选择。最好能明确自己未来几年内的消费计划，但针对她有购房计划，是一笔较大的开销，所以不建议再追加配置此类产品，小孩出生后再追加购买。”理财专家提醒说。

　　从理财角度看，近几年来不少银行推出的理财产品要么进入门槛很高，要么就是被CIP指数杀得“丢盔卸甲”。“我认为，新人们与其纠结于结婚礼金该如何妥善使用，还不如把这些钱作为房贷的提前还款。这样不但可以减少房贷的支出，而且在很大程度上降低了家庭每个月的财务负担，相当于变相的理财。”

　　还可以将礼金分成两份，用两种不同的模式理财。第一种方式是未来储备，扣除了必要的结婚支出成本后，可以将剩下来的钱作为新组成家庭的启动资金，用于未来抚养孩子、赡养老人和个人养老等长期规划。“一般来说，可以购买一些黄金、三五年期限的国债或保本型基金。因为这些钱是要长期规划的，一切都要以保本为前提。”第二种方式是激进投资，近几年金银的保值增值价值越来越突出，市民不妨将一部分钱投资于金条，赚取长期收益。“80后的新人们很年轻，可以在专业人士的指导下尝试一些风险类投资，比如股票、基金、期货等，通过长时间持有把短期波动的风险屏蔽掉，获得收益。”