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[理财]不同类型的年轻人 如何做好个人理财规划?

来源:沃保网编辑整理   2013-05-31 15:21:29
导读: 【编者按】如今,社会生活节奏加快,年轻人猝死等意外事故也是频发不断。另外,很多年轻人工作多年,但一分钱也没有存下来,一直是个月光族。那么,年轻人该如何开源节流,怎样理财,做好个人保障规划呢?案例一:职场新人的年轻人保险具有保障作用,是现代人不可或缺的生存稳定器,能让我们的生活更踏实、更舒心。作为刚步入社会的年轻人,选择保险应该从基础的保障开始,随着收入的不断提高,逐渐增加保障项目和保障额度。而且这

    案例三:创业型的年轻人

  刘先生今年27岁,是一家咨询公司的联合创始人,收入主要来源于公司的分红,每年约50万元。刘先生很注重生活品质,支出较高,每年约30万元。由于对理财很感兴趣,刘先生的资产配置比较多样化。资产有活期存款3万元,货币市场基金10万元,债券基金20万元,股票50万元和期货20万元。没有房产,但是有一辆价值20万元的汽车,无负债。理财目标:

  1.刘先生刚开始创业,工作非常繁忙,但是又希望去“充电”,攻读MBA课程,时间约两年,费用约为30万元,希望理财规划师给一些建议;

  2.刘先生不看好房产市场,而且工作地点比较不固定,所以没有买房。但希望给父母买一套环境较好的房子养老,希望理财规划师做一个相关的退休养老规划;

  3.刘先生希望投资海外市场,分散风险。

  财务分析

  在收入支出方面,刘先生每年收入约50万元,支出约30万元(平均每月支出2.5万),由此得出刘先生年结余约20万元。从刘先生的资产分布比率可以看出(股票占40.65%,期货占16.26%),刘先生是个非常进取型的投资者;从资产分布情况可看出,刘先生的理财意识很强,资产分布也比较多元化。

  首先是现金规划,刘先生每月花销2.5万元,而现金规划一般将3-6个月的流动资金用作家庭的现金备用。其活期存款有3万元,货币市场基金有10万元,现金规划已经做得非常完备,既考虑到流动性也让资金有一定的增值空间。

  其次是保险规划,刘先生没有购买任何保险,而他作为一家公司的联合创始人,无论对于家庭还是公司,肩上的责任都非常重大,因此建议其配备足够的保险。根据双十原则,刘先生可以用家庭收入的10%,即5万元购买年收入10倍的保险,用500万元左右的保障来为其家庭保驾护航。

  目标建议

  第一,攻读MBA课程。对于刘先生来说,事业上的成功更需要人脉关系的搭建,相信就读MBA课程除了会让刘先生的知识和实战能力大为丰富之外,更会让刘先生的人际关系及事业如虎添翼。MBA课程花费30万元,为期两年,支付方式有两种,一种是一次性支付,另一种是一年支付一次,建议刘先生采用一年支付一次的方法。

  对一般投资者而言,期货是风险比较高且比较需要专业知识的投资工具,刘先生工作繁忙,没有太多时间去管理,建议卖掉期货,从中可得20万元用于首年的学费,第二年的学费可从分红当中支付。

  第二,父母的退休养老规划。刘先生的工作地点较不固定,推断刘先生陪在父母身边的时间应该很少,一般老人家有固定的生活习惯,喜欢追忆往事也怕寂寞,建议刘先生在父母之前居住的地方附近选择楼盘。

  假设刘先生父母是东莞本地人,刘先生是独生儿子,考虑到自己当前的经济实力(事业刚刚起步)和父母的生活习惯(老年人喜欢群居),建议刘先生给父母换一套80平方米左右,入住率比较高、人气比较旺、绿化各方面都比较好的二手小区房,这样的房子房价大概在8000元/平方米,房产总价约为64万元。建议刘先生以自己的名义去购买房子,这样既可以享受首套房子的贷款利率,又可以在将来资产传承的时候合理避开可能的遗产税等税收。

  刘先生的股票比率配置过高,建议其卖掉部分股票,房子首付三成即19.2万元,假设按揭房贷的商业利率为6.8%计算,等额本息法还款按揭20年,那么刘先生每月需要还贷的金额为3420元。刘先生目前处于创业初期,需要大量现金流用以支撑公司的运作,采用按揭的方法购买房子,既实现了买房的愿望,又不会占用刘先生太多的现金。

  最后,投资海外市场。刘先生过往并无海外市场的投资经验,也没有太多时间去打理自己的资产,建议刘先生采用定额定投的方式组合投资海外基金。全球组合基金的风险略高于银行存款和债券,但远低于房地产、单一市场基金、股票等,回报率却远远高于银行存款。但是海外基金定投组合缺乏一定的流动性,这类产品比较适合用于养老规划,刘先生现在处于创业初期,建议分配比率不超过月净收入的15%为宜。

  以上是通过分析和评估刘先生的财务状况和生活状况,结合刘先生的风险承受能力及理财目标,为刘先生量身定制的理财方案,通过以上方案的执行,可实现刘先生的理财目标。

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