未婚年轻人月入1万 如何理财3年内买车买房？

    【编者按】未婚男士27岁，月入1万元，在广告公司工作，打算在3年内即自己不超过30岁时成为车房一族，应该如何对自己进行规划？

    基本情况

    现年27岁，在一家广告设计公司工作的张先生，是一位被同事公认的经济适用男：“身高一般、发型传统，相貌过目即忘；性格温和，工资自愿上交给妻子或AA制；不吸烟、不赌钱、不泡吧，无红颜知己；月薪1万元左右，有支付住房首付的能力；一般从事教育、IT、机械制造、技术类行业。”尽管相貌平平，但是张先生待人随和，在公司有着很好的人缘和口碑。

    迫于女友父母物质要求的压力，与女友拍拖1年的张先生希望能尽快买房表明自己的决心，并且能在3年内即自己不超过30岁时成为车房一族。

    目前，担任公司项目主管的张先生月薪1万元，年终奖3万元，单位配有五险一金。平时无不良嗜好、崇尚简洁生活的他每月必要生活开支2000元，房租及水电费用开支1500元。几年勤恳工作下来，张先生已小有积蓄，现有定期存款30万元，活期存款8万元。

    理财诊断

    张先生现有的资产皆以风险较小的银行存款形式持有，并且负债为0，财务安全性很高，但资金利用率不足。目前张先生正处于单身期，风险承受能力较强，而且单身期是培养未来获利能力的关键时期，所以张先生应将资产进行合理配置，适当投资。

    张先生目前家庭月总支出3500元，每月支出占月收入的比重为35%，低于50%，说明张先生控制开支能力较强。每月还贷为0，说明财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，张先生每年可节余10.8万元，留存比例为72%，高于50%，说明张先生的储蓄能力较强，而储蓄能力是未来财富增长的关键，能为未来财富增长奠定坚实的基础。

    理财建议

    张先生现阶段的主要理财目标应锁定在购房、买车两方面，以助其尽快实现成家立业的人生目标。

    应急准备

    为防范短期内家庭收入来源中断或突然出现的大额现金支出需要等风险，张先生有必要留足3～6个月的月生活支出金额以备不时之需，一般以活期存款或货币基金等流动性强的资产形式保留。

    张先生目前每月开支3500元，可预留2万元作为应急储备金，以50%活期存款和50%货币市场基金的形式持有。

    保障

    张先生正处于事业奋斗期，自身的健康保障很重要，为自己购买一份商业保险既是对五险一金基本保障的有益补充，更是一种家庭责任心的体现。购置保险一般遵循“双十原则”，张辉目前年收入15万元，可为自己购置一份保额为75万元的商业保险，年交保费1.5万元，可重点考虑人身保险。

    购房

    由于张先生首次买房，加之目前房价仍处于高位，建议处于资本积累期的张先生购买80平方米左右的小户型房。按照目前广州房价均价1.25万元/平方米计算，张先生可购置一套100万元左右的房产，首付30万元，剩余70万元房款采用商业贷款或公积金贷款的方式交纳。若采用商业贷款，按贷款期限30年，现行商业贷款利率6.55%计算，每月需还贷4450元。

    买车

    扣除每月开支和4450元的房贷后，月入1万元的张先生每月节余2025元。配置商业保险后，每年年终奖余下1.5万元。银行存款扣除应急准备金和购房首付，还剩6万元。这便是张先生可以用于购车的所有资本。

    目前购车贷款有3种方式：信用卡分期购车、汽车金融公司贷款和银行个人购车贷款。
    
    信用卡分期购车不存在贷款利息，但银行会收取一定的手续费。选择不同的期数，手续费率不同，一般还款期限越短，手续费率越低，最长期限不超过3年。

    汽车金融公司贷款在国外发展较为成熟，但目前在国内尚处于起步阶段。至今国内已获批的汽车金融公司主要有上汽通用、宝马、大众、丰田、福特、东风标致雪铁龙等主流品牌汽车公司。汽车金融公司贷款的优点是不需提供任何担保，审批过程较短，还款方式灵活。但汽车金融贷款的利率较高，一般至少高出同期银行贷款利率2个百分点，有些甚至翻倍。

    银行个人购车贷款与房贷类似，一般若所购车辆为自用车，首付比例最低20%，最长贷款期限不超过5年，贷款利率由各商业银行自行在央行贷款基准利率的基础上上浮10%左右，不同银行的购车贷款利率不同。

    结合张先生目前的财务状况，银行购车贷款更适合。将现剩余存款6万元用作首付，张先生可考虑价位在10万元左右的代步车。

    张先生可根据个人风格喜好以及购车用途选择自己心仪的汽车型号。假设最终协商的汽车价格为11万元，可选择首付40%，其余车款通过银行贷款分36个月交纳。加上牌照费用和税费车险等，首次付款约6万元，月供2027元，总计花费13.25万元，比全款购车多花费6972元。目前每月2050元的结余资金刚好够张先生支付车贷款，而每年的养车费用则可由年终奖的另一半来支付，平摊至12个月，大概每月养车花销1250元。

    实施策略

    1.从活期存款账户中取出1万元购买货币市场基金，剩余7万元中6万元用作购车首付款，1万元则继续保留在账户中作为短期应急储备金。

    2.购买一份保额为75万元左右的商业保险，年保费支出1.5万元。

    3.购置价值100万元的房产，首付30%，选择30年分期付款。首付款由定期存款30万元支付，之后每月还房贷4450元。

    4.挑选一部价值11万元左右的经济适用型代步车，通过银行个人购车贷款的方式购买，首付40%，3年分期付款。加上其他费用首付款约6万元，从活期存款账户中支付，每月需要还车贷2027元。

    规划调整后张先生的资产和负债都有明显增加，每月收入支出差不多相抵，这也意味着张先生要开始为资产的增值做“月光族”。不过现年27岁的张先生正处于事业上升期，预计未来3年内其薪酬收入将会呈递增趋势，每月节余将会逐渐增加。

    5.3年后车贷结束，每月会多出2000元的结余资金，再加上女方的收入，张先生家庭每月将有一笔可观的闲置资金，可一部分用于提高婚后生活水平，一部分进行基金定投，为将来子女的教育费用或夫妇二人的养老费用未雨绸缪。

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