80后夫妻打算生娃怎样规划家庭保障？

来源：沃保网编辑整理 2013-05-28 10:17:25

导读：【编者按】80后年轻夫妻，家庭税后年收入结余12万，计划一两年内要小孩。希望通过理财，尽快积累财富，争取五年内存款达到50万-60万元。杨女士，27岁，央企员工。爱人，28岁，合资企业工作。计划一两年内要小孩。现在北京有两套房，都位于郊区，一套小面积在杨女士名下，有60万元贷款，每月还贷2700元（每月公积金可还1700元），已出租，每年租金2.2万元。一套大面积的自住，无贷款。汽车1辆，无贷

债基+小额基金定投提高收益

　　前文已经帮助杨女士大体规划了不同资产大类之间的配比。每个资产大类项下亦分为许多不同的资产小类。资产小类的选择往往根据个性化的要求和喜好来定。

　　杨女士属于稳健类偏保守，有重疾、养老、教育资金储备的需求。根据杨女士稳健的投资风格，建议在现金及货币类选择回报相对较高的日日盈理财，日日盈理财的预期年化回报率为2.7%，即用即取，可确保现金流灵活，应对不时之需。

　　杨女士有两年内要小孩的打算，因此固定收益类建议选择时间相对灵活、按月结息计算复利的万能保险，同时搭配储蓄型重疾保险，孩子出生后可配置教育储蓄金。

　　基金及权益类建议选择相对稳健的债券基金并且适当搭配小额基金定投，目前债券基金预期年化回报率普遍在8%左右，适当配置可以控制风险提高收益。每月拿出部分资金做小额定投，在未来相对较长的时间里，如逢牛市，这部分资产将获得不错的回报。

　　市场是变化的，个人理财需求也是会变化的，建议杨女士每半年进行一次资产检视，帮助资产良好运营。

　　选教育储蓄险附加重疾功能

　　以现今的物价水平计算，孩子从出生到大学毕业所需的费用至少为50万元。杨女士夫妇通过理财、工作、房租等多种途径获得收入，给孩子提供教育、抚养长大并不是难事，不过在理财规划中需要我们关注的不仅是资金的成长性，还有孩子生长过程中将面临的风险。

　　根据杨女士的情况，建议为孩子适当配置附加重疾功能的教育储蓄保险，一方面孩子能够获得教育、重大疾病多方面的保障，另一方面如果父母意外身故或全残可以豁免未来保费，并且保险公司将每年支付给孩子生活津贴和教育津贴，替父母支付孩子成长所需。

　　以招商信诺真爱天使少儿教育金计划来计算，由于孩子成长普遍所需费用大约为50万，按照全额覆盖的理念来配置，杨女士每月拿出4107元，缴费10年，孩子即可享受在年满18岁时获得30万教育金、在22岁获得20万创业基金、从孩子出生到22岁满期都可享受25万重疾保障、如果住院还能享受每天200元的住院津贴，满期时还能获得累计红利，以中档分红计算，累计红利17.7万。如果父母意外身故或全残，可豁免保费，孩子还将额外获得累计25万的生存津贴和教育津贴。

　　另外由于杨女士的孩子还没有出生，可以定投基金提前给孩子存钱，如果后期股市出现不错的行情，杨女士将获得超额回报。

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