80后夫妻打算生娃 怎样规划家庭保障？

   【编者按】80后年轻夫妻，家庭税后年收入结余12万，计划一两年内要小孩。希望通过理财，尽快积累财富，争取五年内存款达到50万-60万元。

　  杨女士，27岁，央企员工。爱人，28岁，合资企业工作。计划一两年内要小孩。现在北京有两套房，都位于郊区，一套小面积在杨女士名下，有60万元贷款，每月还贷2700元（每月公积金可还1700元），已出租，每年租金2.2万元。一套大面积的自住，无贷款。汽车1辆，无贷款。家庭税后年收入结余12万（包括工资、公积金补贴、房租收入；支出每月6000元）。现有存款10万元，均用于购买封闭式短期理财产品。双方有正规社保、医保，另有单位的补充医疗保险，基本可以报销80%-90%左右的医疗费用。无其他自付商业保险。

　  财务状况分析

　　杨女士的家庭现正处小家建设扩张时期，财务压力大，未来面临的主要支出在于生养小孩、教育、供养父母，面临的风险在于养老、疾病、失业等。就现状而言，杨女士投资偏好保守，投资比较单一，抗风险能力低，整体收益偏低。希望尽快积累财富，争取五年内存款达到50万-60万元。

    理财目标

    1.是否应该购买其他医疗保险？

    2.怎样合理规划理财？需要保持5万左右的现金流以供不时之需。

    3.怎样为未来宝宝做好教育资金储备？

    理财分析

　　杨女士夫妇家庭税后年收入结余12万元，目前有存款10万元。如果杨女士将全部资金都存成定期，以一年定期人民币存款利率计算，5年达成存款60万元的目标即可实现。但是所获得的本息收入仅仅是资产的增值，缺少人生风险的覆盖。一旦意外发生，所有的理财计划都将被打乱，资产的盈余也可能变成累累负债。我们希望能够帮助杨女士不仅获得资产的稳健增长，还能抵御风险。

　　在给杨女士制定理财方案之前，很重要的一步是了解她的风险承受能力。杨女士希望尽快达到财富积累，一定是在可承受风险的前提下实现资产增值最大化。

　　根据投资偏好和风险属性，客户分为风险厌恶型、保守型、稳健型、平衡型、增长型共五类。从杨女士的基本情况看，属于稳健类，建议杨女士将总资产的10%用做流动资金应对不时之需，60%存到固定收益的产品中，适当拿出30%用于风险投资。

　　这样杨女士的资产配置会更加合理：流动资金应急、固定收益产品增强稳健回报、权益类产品提供超额收益。在固定收益类配置中，根据杨女士所处人生阶段的特征，针对主要风险搭配相应的保障类产品，增加资产的功能性，覆盖风险支出。

    理财建议

　　医保外可增加储蓄型重疾险

　　杨女士夫妇双方均有正规社保、医保，单位还给上了补充医疗保险，基本可以报销80%-90%左右的医疗费用。医疗保障方面还是比较全面的。需要特别注意的是：1.杨女士夫妇目前在家庭中是最重要的经济支柱，一旦发生重大疾病整个家庭的财务都会受到严重影响。2.现行医疗制度下，部分医疗费用在医保报销范围内，但也有部分属于自费的范畴，医保报销覆盖不了，需要个人负担。3.补充医疗保险是单位给职工的福利，它的报销范围和医保报销范围相同，二者均不包含自费项目。一旦福利制度变更，或者更换工作，这部分补充医疗保险福利就会没有。

　　因此，在经济条件允许的前提下，建议杨女士夫妇购买医疗保险。根据杨女士保守稳健的投资风格，建议选择储蓄型重大疾病保险。以市面某产品为例计算，杨女士每月拿出1525元，缴费20年，即可获得60万重大疾病保障，如果未发生重疾则可在70岁满期时获得60万生存金加累计红利，以中档分红为例，累计分红30万元。

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