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家庭年入63万无商业险 如何重新规划资产?

来源:沃保网编辑整理   2013-05-25 21:01:53
导读: 【编者按】家庭年入63万,拥有三套商品房,100万元的银行理财产品,市值30万元的股票,手里流动资金大概10万元,无其他商业保险。想要获得保障,如何重新规划家庭资产配比提高收益? 基本情况 周先生,成都某民营企业高管,年收入60万元以上;妻子是事业单位员工,月收入6000余元,年终奖2—3万元左右。现在成都市区共有三套商品房,其中一套出租,两套分别为父母和小两口自住,总共价

   【编者按】家庭年入63万,拥有三套商品房,100万元的银行理财产品,市值30万元的股票,手里流动资金大概10万元,无其他商业保险。想要获得保障,如何重新规划家庭资产配比提高收益?

    基本情况

    周先生,成都某民营企业高管,年收入60万元以上;妻子是事业单位员工,月收入6000余元,年终奖2—3万元左右。现在成都市区共有三套商品房,其中一套出租,两套分别为父母和小两口自住,总共价值350万元;另有两台家庭用车,总价值40万元。

    财务状况:100万元的银行理财产品,市值30万元的股票,手里流动资金大概10万元,无其他商业保险

    开支方面:日常花销为每月1.5—2万元,每年出国旅游费用总计8—10万元;房贷余额50万元,除双方公积金还款外,每月需自付500元。

    理财目标

    1、小两口的定活期存款100多万元均全部用于银行理财产品,年化收益大约5.28%,是否可重新规划家庭资产配比提高收益?

    2、想为刚出生的儿子提前做一个资产规划:包括含有未来出国留学费用的教育基金。此外,考虑在三年之内换套160平米以上的房子,最好是学区房。

    典型的中产家庭,从家庭结构来看,属于生涯规划中的“成长期”,特点是子女养育负担逐渐增加。从收入支出及资产负债来看,其家庭负债率较低、净储蓄率较高,理财规划弹性较大。另外,虽在金融投资中以保值性资产为主,然而固定资产及高风险产品股票占比较大,且理财产品单一,流动性不足,家庭保障略显欠缺。

    理财规划一

    针对周先生家庭情况,建议将夫妻二人的100万银行理财产品及10万流动资金进行多元化理财配置,提高理财收益。

    1.10%-20%选择流动性较为灵活的理财产品作为流动资金,比如七天通知存款、银行开放式理财产品或货币基金等(预期年化收益率2%-4%);

    2.30%-40%选择银行短期类或专户类理财产品(预期年化收益率4%-6%);

    3.20%-30%选择债券型、股票型基金或券商类集合理财产品等(预期年化收益率5%-8%);

    4.20%-30%选择实物黄金、收藏金等保值增值类产品。

    若周先生风险承受能力较高,可将市值30万元的股票继续持有或者进行黄金T+D交易;若想控制风险,可部分或全部转入银行理财规划。

    根据周先生夫妻二人收入支出(包括租金收入及还贷支出)计算,年净收入约37万,其中三年后以房换房每年约准备15万(可纳入银行理财账户),余22万再进行规划。

    此外,为增强抵御风险的能力,提供完善家庭保障,周先生、妻子和儿子可选择20年缴的疾病和意外保险,另缴存10万元年缴型养老保障类产品作为夫妻二人养老金储备。

    每月购买基金定投和黄金定投各1000元,并每年购买5万元十年缴、有固定返还及一次性支取的保险类产品,基本可满足儿子将来出国留学的费用及减轻求学阶段教育金压力。

 

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