家庭年入63万无商业险 如何重新规划资产？

   【编者按】家庭年入63万，拥有三套商品房，100万元的银行理财产品，市值30万元的股票，手里流动资金大概10万元，无其他商业保险。想要获得保障，如何重新规划家庭资产配比提高收益？

    基本情况

    周先生，成都某民营企业高管，年收入60万元以上；妻子是事业单位员工，月收入6000余元，年终奖2—3万元左右。现在成都市区共有三套商品房，其中一套出租，两套分别为父母和小两口自住，总共价值350万元；另有两台家庭用车，总价值40万元。

    财务状况：100万元的银行理财产品，市值30万元的股票，手里流动资金大概10万元，无其他商业保险。

    开支方面：日常花销为每月1.5—2万元，每年出国旅游费用总计8—10万元；房贷余额50万元，除双方公积金还款外，每月需自付500元。

    理财目标

    1、小两口的定活期存款100多万元均全部用于银行理财产品，年化收益大约5.28%，是否可重新规划家庭资产配比提高收益？

    2、想为刚出生的儿子提前做一个资产规划：包括含有未来出国留学费用的教育基金。此外，考虑在三年之内换套160平米以上的房子，最好是学区房。

    典型的中产家庭，从家庭结构来看，属于生涯规划中的“成长期”，特点是子女养育负担逐渐增加。从收入支出及资产负债来看，其家庭负债率较低、净储蓄率较高，理财规划弹性较大。另外，虽在金融投资中以保值性资产为主，然而固定资产及高风险产品股票占比较大，且理财产品单一，流动性不足，家庭保障略显欠缺。

    理财规划一

    针对周先生家庭情况，建议将夫妻二人的100万银行理财产品及10万流动资金进行多元化理财配置，提高理财收益。

    1.10%-20%选择流动性较为灵活的理财产品作为流动资金，比如七天通知存款、银行开放式理财产品或货币基金等（预期年化收益率2%-4%）；

    2.30%-40%选择银行短期类或专户类理财产品（预期年化收益率4%-6%）；

    3.20%-30%选择债券型、股票型基金或券商类集合理财产品等（预期年化收益率5%-8%）；

    4.20%-30%选择实物黄金、收藏金等保值增值类产品。

    若周先生风险承受能力较高，可将市值30万元的股票继续持有或者进行黄金T+D交易；若想控制风险，可部分或全部转入银行理财规划。

    根据周先生夫妻二人收入支出（包括租金收入及还贷支出）计算，年净收入约37万，其中三年后以房换房每年约准备15万（可纳入银行理财账户），余22万再进行规划。

    此外，为增强抵御风险的能力，提供完善家庭保障，周先生、妻子和儿子可选择20年缴的疾病和意外保险，另缴存10万元年缴型养老保障类产品作为夫妻二人养老金储备。

    每月购买基金定投和黄金定投各1000元，并每年购买5万元十年缴、有固定返还及一次性支取的保险类产品，基本可满足儿子将来出国留学的费用及减轻求学阶段教育金压力。

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