老年人的幸福晚年规划 稳健之余求增收

   【编者按】老年人两人的积蓄有40万元，其中20万元买了国债，另外15万元存了银行的定期，5万元存了银行的活期。想要优质养老，如何进行理财规划，使得资产稳健增值？

　　一、基本情况

　　周先生今年58岁，在南宁某单位工作，每月工资为8000元左右，太太今年55岁，退休之前在一所学校任教师，目前每月能领到3600元退休金。

　　两人目前每月生活费开支约2500元，医药费主要由医保报销，自己承担的不多，但加上一些营养保健品方面的开支，每月另需要花费1000元左右。此外，他们每个月在订阅报刊、健身、购物等方面的费用大约600元。

　　当初，为了送儿子出国留学，两人卖掉了家中的一套房产，目前只有一套用于自住的房产，三房两厅，市值80万元左右。目前，两人的积蓄有40万元。其中20万元买了国债，另外15万元存了银行的定期，5万元存了银行的活期。

　　二、理财目标：

　　由于儿子已经顺利走上工作岗位，可以自食其力了，因此，两人觉得家庭的理财目标比较单一，就是如何合理地筹划自身的养老目标。

　　三、理财建议：

　　周先生家庭目前处于空巢期，理财规划应以保值为主，没必要承担太大的投资风险。周先生还有两年就要退休，除日常开支外，近两年的家庭结余还比较宽裕，可通过购买货币基金、零存整取的方式，将结余资金积少成多，作为理财规划资金的补充，也可为丰富退休生活做储备。

　　1.现有资产的配置

　　从周先生家庭可支配资产情况来看，主要集中在国债、定期以及活期储蓄上，风险非常低，但忽略了收益。建议调整一下，考虑到中老年人在医疗方面的支出有很大的不确定性，为保证遇到紧急情况时可及时支取资金，可将5万元活期存款作为家庭应急准备金，但活期存款利率只有0.35%，周先生可购买一些短期理财产品，申购赎回都方便，收益
至于那20万元国债，考虑到目前物价指数平稳，而国债风险较低、收益适中，建议继续持有。今年经济处于缓慢复苏过程之中，整体环境比去年好，政府扩内需，城镇化建设及垄断行业的放松，将带来结构性的投资机会，均有利于基金市场。

　　在考虑风险控制的前提下，投资债券基金能获取较高收益（有些债券基金年化收益率达6%）。周先生那15万元定期存款如在近期到期，可选择配置债券型基金，从而提升综合收益。

　　2.老年人的保障问题

　　中老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄段，周先生夫妇可购买一年一买的消费型意外险，该险种保费低、保障高。在夫妻双方都有医保的基础上，再追加住院附加险或者办理重病统筹即可给自身提供较好的保障。

　　3.丰富家庭退休生活

　　周先生退休后和太太可坚持读书看报的良好习惯，参与一些合适的锻炼活动，增强体质。并根据各自兴趣爱好，参与一些社会上或者社区组织的兴趣活动，结交一些朋友，建议每年都外出旅游一次，让自己变得更充实。中老年群体只有精神变得富裕，身体保持健康，生活才会更精彩。

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