老年人理财要防止被保险 选择自己看得懂的产品

　　不久前，汉口的方婆婆到家附近一家银行办理储蓄业务，结果被貌似银行工作人员的保险公司员工“盯”上。在收益比定期高许多的诱惑之下，方婆婆首期支付3万元，购买了一款“理财产品”。

　　事后发现，购买的“理财产品”不过是一份保险。方婆婆及家人要求退保时被告知，因为过了15天的犹豫期，退保可以，但要损失10%以上的本金。

　　不适宜期限较长的投资

　　民生银行资深理财经理艾莉介绍，退休规划和子女教育规划一样，是人生理财规划的重要组成部门。退休规划越早进行越好，并不是要等到退休后再进行。“如果退休前规划、准备得不够，年老退休后再规划，要注意把握老年人收入、支出的一些特点。”她说。

　　据介绍，老年人退休后的收入来源比较单一。一般来说，老年人除了退休金外，就是子女孝敬的“孝心钱”了。对部分家庭的老人来说，不但没有“孝心钱”，还要被子女“啃老”。

　　老年人的退休金多会大幅低于退休前的收入，退休收入的增长率往往也低于通胀率，其结果是老年人的储蓄不断降低，甚至会负增长。“老年人的收入下降的特点决定了其不能像年轻人一样，采取激进的投资策略——年轻人投资亏了，还有时间有机会赚回来。对老年人来说，承受风险的能力较差，理财应该是‘稳’字当头。”中信银行中南支行行长助理蒋烨说。

　　蒋烨还说，在老年人退休后的支出中，医疗费用的支出会占到相当大的比重。老年人容易生病，常常会有急用钱的时候。“不太建议老年人进行期限较长的投资。提前支定期存款，利息将全部按活期计算，利息损失较大。”

　　兴业银行资深理财经理王峥峥提醒说，许多老年人对保本型的结构性存款产品情有独钟，事实上这类产品中有许多产品提前终止会有一定的本金损失，大多数的产品是客户不得提前终止的。如果老年人购买这类产品过多的话，一旦就医急用钱，可能会造成不小的麻烦。

　　高风险投资比例不超过20%

　　“在国内保障不够健全的情况下，大部分老人都要靠存钱养老。在当下的负利率时代，如果不理财，只是一味地在银行存钱，资产将会缩水。”中信银行中南支行行长助理蒋烨认为，老年人同样要注重理财，努力让资产保值增值。

　　据了解，储蓄、国债、债券型或货币型基金、投资于债券和票据市场的银行理财产品、实物黄金等风险较低，比较适合老年人投资。但具体选择何种理财产品，如何进行资产配置，要根据自己的资金量、闲置期限、风险承受能力等因素决定。

　　资深理财经理艾莉介绍，在选择何种理财产品时，要注意把握其特点。一般来说，国债和货币型基金的风险较低，起点也较低，最低几百元即可参与投资，其中国债期限一般较长，一年或三年以上的较多。投资于债券和票据市场的银行理财产品起点金额为5万元，理财期限从7天到一年都有，收益较稳定，年收益一般在2.5%-3.4%之间，比存活期收益高10%-50%。

　　此外，还有部分投资渠道可供老年人选择，包括基金、房产、股票等。

　　民生银行武汉分行财富管理部负责人田丰说，有一个简单可行的公式可供参考，就是“100减去年龄”，等于可以投资的风险资产的比例。举个例子，一位65岁的老年人，他适合将65%以上的金融资产放在保本型产品中，最多将35%的资产投向有风险产品。

　　中信银行中南支行行长助理蒋烨建议，老年人可进行如下资产配置：拿70%-80%的资产进行稳健投资，比如储蓄、国债等；拿10%-20%左右的资产进行风险相对较高的投资，比如购买基金、股票等。“较高风险的投资可拉升整个投资收益水平——稳健型投资的年收益若为3%左右，较高风险投资的收益若为7-8%，则整个收益水平可能达到5%左右。较高风险的投资即使损失较大，因为占比不高，也不会影响大局。”他说。

　　选择自己看得懂的产品

　　银行理财经理介绍，基于前述的老年人收入及支出特点，老年人要轻松理财，重要的是要掌握安全性和便利性两个基本原则，不要一味追逐高收益。所谓安全性是指首先是不亏本；所谓便利性是指老年人用钱，尤其是看病用钱难以预知，需支取方便，以备不时之需。

　　民生银行武汉分行财富管理部负责人田丰提醒，理财中有一条永远不变的规律，就是收益永远与风险成正比，收益越高，风险必定越大。老年人在选择理财方向时往往会货比三家，哪家给出的预期收益率越高就会选择哪家。其实在这时非常重要的一点就是要搞明白，为什么同类型的产品中这家的收益要比别人的产品高，在高收益的背后是否隐藏着自己无法承受的高风险。

　　中信银行中南支行行长助理蒋烨特别说，产品的投向、期限、流动性、担保、结构等都可能会对产品收益产生较大的影响。要选择自己看得懂的，适合自己的产品。“部分从业人员职业素养不够，为业绩可能片面夸大收益，而不充分揭示产品的风险。钱投到哪里去，收益为什么高，这些问题一定要问清楚，不要怕麻烦。”“银保产品不同于银行存款，其期限一般较长，通常在三年甚至五年以上。若规划不好，需提前退保，本金最高要损失一半以上。个人不太建议老年人购买保险。”蒋烨还提醒，理财产品的销售人员往往会拿过去的良好业绩说话，其实业绩只能说明过去，不能代表未来，不要被过去的高收益迷惑双眼。老年人要防止被忽悠，其实有一个简单易行办法：正常的银行理财产品年收益在4%左右，当销售人员称某产品年收益超过5%的时候，老年人就要特别留意高收益背后的高风险了。