[理财]商业保险养老灵活自主 如何投保最靠谱？

   【编者按】目前，我国的社保体系只能提供最基本的生活保障，还是要以商业养老保险来补充。另外，养老规划的前提在于生命的延续，如何购买养老险才最有保障呢？

    商业保险养老灵活自主 宜尽早购买

    相对于“养儿防老”、“以房养老”及社保养老而言，商业养老保险首先具有很强的自主性，每个人可根据自己退休后的预期资金需求确定保额，并按照年龄、经济条件、风险偏好、已有福利准备等进行规划。

    其次，商业养老保险流程透明。投保人只要按时交纳保险费，等到合同约定的年龄，就可以开始在规定时间范围内从保险公司持续领取一定的养老金。

    最后，商业养老保险相对稳定。与投资房产、股票、金融衍生品等理财方式相比，商业养老保险能够在整个养老资金配置中提供“确定”的养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能帮助个人进行强制性储备，做到专款专用。

    在保险专家看来，传统型、分红型养老险比较适合于保守、风险承受能力较低的消费者。万能险因下有保底利率，上不封顶，且领取灵活，相对更适合能坚持长期投资、自制能力强的投资人。投连险是保险产品中风险最高的一类，以投资为主，兼顾保障。若受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

    另外，一般老年人医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，因此，经常会出现保费和保额倒挂的现象，很不划算，尤其是一些重大疾病保险。而且老年人购买保险往往容易受到年龄和身体原因限制，建议从年轻时起增强保障意识，尽早购买。

    投保提醒：对于一般百姓来说，选择3年或者5年缴清保费的方式相对较便宜和方便，适合手中有一笔积蓄或有长期稳定收入的投保人。为避免将来经济情况变化，投保人在较短的3到5年内缴清保费既可分散压力，也不至于把时间拖得过长，有利于投保人对大额资金的灵活规划。
 

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