保险理财产品网销火热 仍需更多创新产品
【编者按】如今，保险公司也甩开膀子卖起了理财产品。这一次，网络理财产品成为制胜法器。网销保险产品，我们又该怎么看待呢？
“爆款理财，5000元起买，稳定收益4.5%，买就返利不封顶，用钱随时可取。”日前，网易保险频道推出光大永明人寿“增利宝”万能险，并宣称，“3月25日至3月30日活动期间，每满1万送60元红包，上不封顶，还有iPad mini等苹果大礼每日疯狂送。”
光大永明人寿介绍，增利宝自开售以来取得了比较理想的业绩，购买人群主要集中在日常有网购习惯的70、80、90后。从成交保单来看，既有每日限额封顶的每张20万的保单，也有一两万元的单子。
此前，合众人寿、弘康人寿在天猫上热卖保险理财产品，噱头也是“门槛低，收益高，还有淘宝集分宝送……”
4.5%并非确定收益率
网易保险介绍说，增利宝是一款新推出的稳健投资理财产品。“因其有最低保底收益，还可以随时支取，特别适合手头有闲钱但随时会用的人群购买。预期年收益率4.5%，风险非常小，门槛比一般理财产品低，5000元起买。”
根据网易保险演示，若购买10万元光大永明增利宝，基于4.5%的预期年化收益率计算，3个月后提现，扣除手续费，实得收益904元，年化收益率为3.62%；若6个月后提现，实得收益2020元，年化收益率4.04%。如果持有2年，则年化收益率可以达到4.6%。
咋看起来，增利宝俨然与普通银行理财产品成了孪生姐妹。网易保险并将增利宝与银行理财产品及基金作了个简单对比，强调增利宝起售点低，没有资金损失风险，收益稳定可随时支取，而且还有人身保障功能。
据了解，实际上，增利宝是一款终身寿险(万能型)。光大永明表示，客户购买增利宝后，前5个保单年度的最低保证利率是2.5%。增利宝3月15日公布的结算利率是4.5%，是指自3月15日至次月结算利率的公布之日期间，该产品的年化结算利率是4.5%。一般，增利宝结算利率每半个月更新一次。
这意味着，4.5%并非就是增利宝的真实年化收益率，随着市场的波动，增利宝最终的收益是不确定的，只有最低保证利率2.5%是确定的。与银行理财产品、货币市场基金相比，增利宝的收益没有明显优势。
当然，除理财外，增利宝还具有保障功能。客户在获得自己所交保费和投资收益后，该账户价值的5%作为疾病身故保险金，另外5%作为意外身故保险金。客户可在犹豫期内(20天)退保，只扣除10元成本费。
保险产品宣传打“擦边球”
增利宝在网易保险平台开售以来，遭到投资者热捧。据网易财经透露，开售当日销量即突破1500万元。“购买人群主要集中在日常有网购习惯的70、80、90后。从成交保单来看，既有每日限额封顶的每张20万的保单，也有一两万的单子。”光大永明向笔者证实。
不过，也有人对类似光大永明在网络上以“低门槛，收益高，可随时支取，送礼品”等为噱头叫卖万能险提出了质疑。
首先，“收益高”就站不住脚。同花顺iFinD统计数据显示，目前，国有商业银行在售的期限6-12个月的人民币理财产品，预期最高年化收益率区间为3.95%-5.10%。股份制商业银行更高，达到4.6%-7.30%。
其次，网易保险宣称，保费满1万返60元网易红包，活动期间更有机会赢取Ipad mini等苹果系列产品。这是否有违《保险法》第116条第4款“保险公司不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”的规定呢？据悉，网易红包可在网易商城使用，能提现、充话费、买电影票、买彩票等。
对此，光大永明向笔者解释称，返还网易红包等促销活动是网易为了“庆祝保险理财频道的首款产品上市销售，扩大网易保险知名度”，活动的设计和解释权归网易所有。光大永明没有给投保人返还任何利益。
最后，笔者在宣传网页上还看到，网易保险将保险理财产品与货币市场基金、一年期定存、三个月定存等进行了短期收益对比。其中，保险理财产品以4%-5%的年化收益率居于首位。一旁的表格则是增利宝与银行理财产品、基金的属性对比。
而根据保监会《人身保险新型产品信息披露管理办法》第八条规定，“保险公司及其代理人进行新型产品的信息披露，不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄、基金、国债等进行简单对比”。如此看来，网易保险似有打擦边球的嫌疑。
但光大永明认为，增利宝网页宣传信息，仅是与银行理财产品、基金产品基本属性进行简单对比，而且这些理财产品的基本属性是公开的。其并强调，“网销理财及保险产品想赢得销量，必须充分考虑电商渠道特点及网购人群特征，以客户需求和稳健收益为导向。”
网销保险需更多创新产品
近一两年，寿险市场尤其是银保持续低迷，迫使一些中小型寿险公司转战网络等新型渠道，主打理财型保险产品以谋求突破。
去年12月初，国华人寿在淘宝聚划算销售平台推出3款产品，短短3天内销售额就突破了1亿元，火爆程度令业界愕然和艳羡。以“金钥匙1号”为例，截至3月30日上午，国华人寿在天猫的官方旗舰店已累计售出9765笔，其中，当天一笔巨额买入即高达32万元。几乎同时，合众人寿与弘康人寿也在淘宝上叫卖万能险理财产品。
这些保险理财产品的门槛都很低，国华人寿三款产品以及合众人寿的“好太太理财稳赢一号”起售点均为1000元/笔，弘康人寿的两款理财产品门槛仅为500元/笔。预期年化收益率方面，国华人寿“金钥匙1号”为4.4%，“金钥匙2号”为5.2%，合众人寿“好太太理财稳赢一号”为5%，弘康人寿“灵动一号”最低，只有3.01%，不敌一年期定存基准利率。
虽然收益比较优势不明显，但网销保险的便捷和低门槛还是得到了投资者的热捧。据不完全统计，2012年全年保险行业包括网销、电销在内的新渠道保费收入已超700亿元，仅淘宝保险就实现销售额9亿元，网络正成为保险销售渠道的后起之秀。
光大永明负责人表示，此次之所以押宝网易，正是充分认识到互联网族群消费需求旺盛，支付能力、市场潜力巨大。“接下来，我们会通过光大永明专业的资管公司和专业的产品开发团队，不断创新，并充分借助网销渠道方便快捷的特点，为消费者提供更加有吸引力的保险产品。”
学者朱丽莎认为，目前大多数网络保险产品只是单纯借助网络平台进行销售，很难满足网购者的消费需要。同时，网络销售的保险产品雷同性强，消费者可选择的余地少。虽然有些保险公司对网络产品进行了创新，但由于尚处于起步阶段，还存在很多不足。
而针对有人担忧网销保险存在监管空白以及可能引发销售误导，有接近监管层的人士澄清说，网络销售保险由于信息透明公开，流程简单，监管起来并不难，有没有销售误导也更容易查证。
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