网络投保正在流行 复杂险种还是网下买较好

　　【编者按】网上保险成“网购新宠”。那么，网上投保和线下投保有何区别？便宜方便是否也更风险？网上投保只有电子保单无纸质保单靠谱吗？

　　网络投保正在流行

　　据悉，太平洋保险、国华人寿、泰康人寿、平安保险、阳光保险等保险公司均已纷纷入驻淘宝，而且出售的险种类型繁多，从意外险、旅行险、健康险、少儿险到财产险不等。其中，最受青睐的是意外险，保费一般在200~400元之间，每单成交数量却要以万计。此外，大多数保险公司官方网站也可直接进行网络投保。

　　据笔者亲身体验发现，网上投保只需首先登录网上银行，选中想要购买的保险，查看报价，填写投保信息，确认，支付即可。支付成功后，投保单会直接寄到电子邮箱，一次性便可做完，确实十分便捷。

　　大多网上投保无纸质保单

　　但网上投保在方便的同时也带来了一些问题，比如无纸质保单。

　　市民陈先生介绍，他近日购买了一款健康险后很快便收到了保险公司发来的电子保单和保险信息。不过，为了防止自己今后理赔时有麻烦，陈先生主动致电保险公司，询问是否可以补一份纸质的保单，保险公司却回复网上投保只能提供电子保单。于是陈先生有些担心，如果自己无意删除电子保单或丢失了这些信息怎么办？

　　就此问题，笔者昨日也登录了多家保险公司的网上销售平台进行调查，发现大部分公司在网上投保渠道中的服务中确实一般只提到“电子保单”，尤其是在非官方网站上的网络店铺中。“我们提供100%电子保单，不提供纸质保单，不过您可以放心，电子保单和纸质保单具有相同的法律效力。”某保险公司网店的客服对笔者解释，网上投保群体对网络购物都很熟悉，因此很少人要求纸质保单。“电子保单容易保存还环保。”她笑称。

　　阳光人寿的保险经纪人表示，如果误删了手中的电子保单，还可随时去官网下载新的电子保单，并不存在风险的问题。“《合同法》已将数据电文列为合同的合法表现形式，《电子签名法》也对以电子签名为手段的数字认证赋予了法律认可。”广东晟典律师事务所律师甘毅表示，保单仅为保险合同的书面证明，并非保险合同的成立要件。

　　因此，他指出，对于电子保单来说，关键是辨明真伪。他表示，这些均可通过保险公司的官方网站查询或是登录淘宝“已买到的宝贝”中相应订单中进行验真。

    复杂的险种还是网下买比较好

　　不过平安保险的保险经纪人昨日在接受采访时表示，虽然网上投保并不存在“更风险”的问题，但仍需警惕“隐性风险”。

　　她指出，虽然线下投保必须经过保险人员这一流程，看似比较麻烦，但事实上，这已经为投保者过滤了一层风险。“因为，其实很多投保者并不十分了解保险，而且许多险种又相对比较复杂，发生各种风险情况的保障情况又不同，所以，若能有保险人员的专业指导下进行购买会相对更保险一些。而且，在购买保险时，其所有可能面临的风险是保险人员必须向投保者提示的，但在网上，只有对产品的简单介绍，风险提示往往被弱化。”因此，她表示，投保者在网上投保时一定要学会判断风险，否则，在投保者不够了解产品的情况下，容易忽略了其“隐性风险”。

　　她还表示，相对线下投保，保险人员全程跟踪之外，网络投保若在过程中发生什么问题或需要理赔时，只能拨打该保险公司的电话进行咨询或报案，每次电话接听员还不同，因此，不能根据客户的需求进行有效跟进。

　　此外，笔者还获悉，目前挂至网上销售的保险大多数为短期保险，长期或终生保险则没有提供网上交易，仍需到保险公司柜台办理。

　　因此，该保险经纪人建议，除非是购买意外险等一些相对较为简单的险种，复杂的比如健康险等还是线下买更保险一些。

　　她还提醒投保者，在网上购买保险时不能只盯着价格看。“看上去都是意外险产品，为什么有的只要十几元，而有的则可以近千元。”她表示，影响保费的主要因素是保额、保障期限和保障范围。同等保额同样期限的意外险保费有很大差异，关键在于保障范围不同。例如，有的产品保额全部为意外身故／全残的保障责任，而有的则包含了意外医疗的赔付责任，这种情况下，一般后者的保费都要高于前者。此外，有的产品还附加了一些交通工具的意外保障，也会增加保费支出，“这些都要看清楚” 。

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