大数据时代将在本质上挑战保险业

    【编者按】在中国第七届保险业管理信息化高峰论坛的CEO/CIO圆桌论坛上，中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁王和作了关于“大数据时代将在本质上挑战保险业”的发言，完整地分析了他对大数据的认识，本版摘登其中主要内容及其他嘉宾发言观点与读者分享。

    中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁 王和

    今年的圆桌会议，我们确定的主题是“大数据时代”，我最近做了一个“大数据时代的保险思考”的研究，作为抛砖引玉，我把研究中的一些观点，非常提纲挈领地跟大家做一个分享。

    有的时候，人们总喜欢用一个“危言耸听”的标题来吸引眼球，我也试试，我有两个标题：一是“大数据会比云走得更快”。“云”走了很长的时间，但你会发现大数据这个概念一出来就被迅速地接受，我相信未来“大数据”跟“云”相比是后起之秀，保险业，乃至于整个社会可能都无法忽视大数据时代的到来。我曾经讲过“大数据”是一个跟我们每一个人的生活都密切相关的概念。

    第二，更有一点危言耸听，我说“大数据时代将在本质上挑战保险”。大数据的本质是解决预测问题，大数据的核心价值就在于预测。我们再看看保险，保险业经营的核心也是基于预测。所以，我们应当充分地认识到：大数据时代对于保险业来讲，既是机遇，更是挑战。

    所以，这个社会哪一个行业都可以不重视大数据，但保险业不行！

    关于大数据保险的思考，我想跟大家分享四个基本观点。

    关于大数据时代的基本认识

    第一，大数据时代将呈现四个特点，即数量、速度、多样性和真实性。

    第二，大数据时代之所以能够产生，很重要的原因是数据采集的可能性极大丰富，数据存储的成本直线下降，数据处理的速度急速提升。但面向未来，我们仍面对一个重大的挑战，就是数据采集问题。

    第三，在大数据时代的大背景下，未来数据将呈现“完整、透明、永久和公开”的特征。最近有一本书叫《删除》，讲的是：记忆不难，忘记却不容易，因此，要学会删除。人们曾经说：忘记过去就意味着背叛。但在大数据时代，你会发现要记住一件事情不难，但是要忘记一件事情却不容易。我们看一看，现在林林总总的“网络事件”都告诉了我们这一点。

    第四，在大数据时代，我们面临的非常大的挑战是结构和非结构数据的问题。在过去的两三年里，结构和非结构数据的比例发生了本质性的逆转。未来我们需要处理大量的非结构数据，对处理能力是一个非常大的挑战，也是非常大的机遇。

    第五，随着大数据时代的到来，我们还面临一对矛盾，就是数据公开和个人隐私的问题。我们知道，大数据时代的趋势是推动数据公开，我们看到一些发达国家都在致力推动数据的公开。但数据公开也面临着法律、伦理、道德等方面的约束。数据公开是一柄双刃剑，为社会创造出很大的价值的同时也对人们隐私的保护、人权的维护形成巨大挑战，这是我们在大数据时代需要考虑和面对的问题。

    大数据对行为科学的影响

    在大数据时代，最大的改变是对行为科学的革命，甚至是颠覆。我们知道，过去在行为科学的研究过程中，均是采用样本研究，到了大数据时代，你很容易就能够得到“全量”的数据，而当你得到全量的数据以后，对于行为科学的研究，乃至对于一些规律性的研究均会发生一些本质的变化。

    有人说，“大数据”可能是许多行为科学理论，乃至于是科学理论的终结者。因为我们可以用全量的数据来客观、彻底和直接地获得结论，而不是基于主观的推理和判断。

    以前，我们更多的是通过纵向的方式，通过历史事实的堆积、历史数据的积累，通过模型分析，来回答事物产生一定结果的原因，即为什么？我们更多的是探求事物内部的因果关系。但是，到了大数据时代，人们更多的是关注于“是什么”？即事物的本质是什么？从保险的角度来看，以往我们更多的是用一个纵向的历史数据，包括生命表、车险的历史数据，来判断死亡率、损失率是多少，但是在大数据时代，从横向的，如人们的生活习惯，医院治疗、药物使用等数据，可以得到一个更直接、更有效的结论。

    尽管如此，我还坚持一个观点：在大数据时代，“是什么”固然很重要，但“是什么”终究不能替代“为什么”。作为人类社会的思想基础，要支撑我们向前走，我们还是需要对“为什么”的探索。   

    大数据时代

    保险业面临的挑战

    这个题目问题非常大。保险的核心功能或者技能是解释风险。但是大数据时代对于解释风险的技术将带来革命性变化。所以，我们必须重新认识并承认这个世界是复杂的。

    我们可以看到保险传统的经营，只是在一定的维度来看并解释风险，但我们知道，这样的解释是不能充分地反映这个世界的复杂性。比如，现在的保险经营，我们希望通过更多的因素来定价，但这只是在有限的范围内解释。比如车险，按照现在的定价技术，我们认为一个人的性别、年龄和职业与风险具有相关性，是定价的因素，故我们就用这些因素来定价。但我们不妨想想：这三个“因素”均相同的人，开车的风险能是一样的吗？绝对是不一样的。同样，在寿险领域也是这样。大数据给了我们一个机会，让我们有机会去承认，去认识，去顺应，世界是复杂的这么一个基本的事实。

    保险业面临的挑战是，大数据的核心是预测，而保险经营的核心也是基于预测。因此，作为传统保险业经营的重要基础，大数法则可能面临着“颠覆性的问题”，这对保险业来说是一个很大的挑战，因为保险原理之一就是大数法则。

    如果我们顺着前面思路走，会发现纵向的“因果”会转向一种横向的“关系”。你会发现几个基本事实：1.现实的数据比历史的数据更重要；2.内部的数据固然重要，但是外部的数据更重要；3.关系固然重要，趋势更重要。最后一句话，对于我们传统的信息技术管理理念具有一定的挑战性：数据的数量比质量更重要。即当你有一个海量数据的集合，尽管数据质量存在一定问题，但它仍然可以给你提供一些分析结果，而如果你拥有一个相对少量的数据，尽管数据质量很好，但也无法提供你需要的分析结果。

    在大数据时代，保险业可能要面临两大能力的挑战：1.整合内外部数据的能力，不仅要整合内部数据，更重要的是整合外部数据。我认为：对保险业而言，大数据时代的关键是整合外部数据的能力，谁能够先把外部数据整合起来，谁可能就是明天的赢家。2.要有一个探索数据背后价值和制定准确的行动纲领的能力。要能够探索数据背后的价值。

    保险业应未雨绸缪

    大数据时代的数据能力将成为未来保险企业核心竞争力的核心。要做到未雨绸缪，就要解决好几个问题：

    第一是认识问题。中国有一句古话叫“识时务者为俊杰”。应对大数据时代的最重要前提是认识。行业能够及早地认识到这一点，能够及早做相关的一些准备是非常重要的。我认为，保险行业需要一种大数据的思维，这是面向未来需要具备的一个非常重要的能力。你具有基于大数据的思维，能够全面地理解大数据时代，就可以把某一个产品、客户的服务放在大数据框架之下思考，这是非常重要的。

    第二是人才问题。大数据时代是“得人才者得天下”。有一个研究表明，未来最热门的职业是数据科学家。所以，数据工作者、数据工程师和数据科学家，将是未来保险公司的核心资源。这些人，已经不同于传统意义上的数据人才，不是原来基于IT的数据库研究、管理、应用的人才。我讲的是基于大数据时代的数据人才。这些面向未来的数据人才的关键能力是什么？是观察力和想象力。他们能够观察到某一个社会现象背后的数据结构，把这个现象背后的数据结构挖掘出来。同时，他们还需要具备想象力，能够把数据结构和逻辑整合成一个新的商业模式，创造一个新的商业机会。

    第三是数据获取能力的培育也是关键，你要知道数据在哪里，通过何种方式获得。数据处理的能力，如何构建数据之间的关系。我这里讲的数据处理，不是传统意义上的数据处理，而是学会发现和处理数据之间的关系，从这个关系当中找到规律性的东西，从规律性的背后发现商业模式。数据思维的能力，就是要学会基于数据的思维。

    未来保险业需要具备的能力有很多，在结构数据为主的环境下，我们更多地是关注商业智能，而随着非结构数据的大量应用，我们需要更多地处理非结构数据、人工智能，包括专家支持系统，会变得越来越重要。

    如果总结起来讲，发现数据的关联性，构建数据的商业模式，是挖掘未来社会大数据价值的重要工具和能力。

    最后，总结一下，我认为：1.大数据时代会比我们想象的来得快。2.大数据时代跟我们每一个人均密切相关。3.任何一个行业都可以忽视大数据时代到来的话，但保险不行。4.大数据将从根本上改变保险业的业态，应对得不好，会使保险业传统的经营空间受到极大压缩；应对得好，会为保险业开拓一个全新的领域和广阔的空间。但是，最重要的是有赖于这个行业对于大数据时代到来的认识、警惕和应对。

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