[理财]网购理财产品暗藏风险 投资者需谨慎

    注意事项一：不能只盯着价格看

　　看上去都是意外险产品，为什么有的只要十几元，而有的则可以近千元。影响保费的主要因素是保额、保障期限和保障范围。同等保额同样期限的意外险保费有很大差异，关键在于保障范围不同。例如，有的产品保额全部为意外身故/全残的保障责任，而有的则包含了意外医疗的赔付责任，这种情况下，一般后者的保费都要高于前者。此外，有的产品还附加了一些交通工具的意外保障，也会增加保费支出。

　　产品对比演示

　　A.某公司“安心旅行意外伤害保险（国内）”

　　保障期：10天

　　保额：10万元保费：5元保障范围：意外伤害及残疾责任10万元，急性病身故责任2万元，意外伤害及急性病医疗责任1万元（100元免赔、90%赔付）

　　B.某公司的“境内旅游加交通意外保险”

　　保障期：10天

　　保额：10万元保费：20元保障范围：意外身故/残疾10万元，意外医疗1万元（100元免赔，100%赔付），航空意外身故/残疾100万元，火车（含地铁、轻轨、轮船）身故/残疾（50万元），汽车（含的士、公交）身故残疾（5万元）

　　分析

　　看上去，这两款产品都是国内旅游的意外险产品，10天的保障期，意外身故/残疾的基本保险额度为10万元。虽然保费都不高，但一个只要5元，另一个却要20元。

　　这其中的差距主要是，B产品附加了一个交通意外的赔付，给予乘坐特定交通工具遭遇的身故和残疾责任高额赔付。当然，这个比例也是可能发生风险越高的交通工具，其保额也越低，公交、的士的保额最高只有5万元，但航空的则有100万元。

　　此外，在意外医疗上的赔付中，A产品是在扣除100元免赔额后按90%比例赔付，B则扣除免赔后100%给付。同样发生1000元的医疗费支出，A产品最终可报销810元，而B产品可报销900元。

　　有问必答

　　电子保单丢失了怎么办？

　　读者问：看电子保单总觉得有点不放心，万一不小心删除了，或者电子资料丢失了怎么办？

　　专家答：不用担心。保单即使丢失了，也不意味着保险合同就不成立或失效了。就算不小心删除或丢失了也不用担心，很多保险公司也提供保单的自助下载或“找回”功能，可以登录相关保险公司的网站来重新下载。

　　与纸质保单相比，电子保单大多被储存在个人的电子邮箱中。为了方便出险后的理赔，在收到电子保单后，应该及时将保单转发给自己的亲人，告知自己的投保具体情况，或者也可以打印出来妥善保存。

    注意事项二：细心看清产品条款

　　网络理财正在潜移默化中改变着国人的投资方式，投资者原来在线下实体金融机构“被推销”，如今转为上网主动购买。反客为主的网络理财模式无疑给金融业带来机会、改变甚至冲击。

　　虽然网购金融产品看上去很美，但业内人士提醒，高收益与高风险并存，商家在线上宣传中更注重放大收益性，而淡化风险性，很容易产生误导。

　　随着电子商务的普及，大型网络平台在潜在客户方面拥有先天的优势。不过，与银行、直销等渠道相比，其服务的专业性存在先天的不足。

　　沃保网消费者，在网上理财时要看清楚合同条款和注意事项，人机对话不同于面对面销售，缺少了销售员的提醒，消费者需自己“长个心眼”，看清产品内容。

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