寿险业转型依赖于保险业市场化改革

　　阴霾中寻求转型创新之路

　　近年来，我国保费收入增长明显放缓，银保渠道下滑、保险产品抗周期能力较差。数据显示，今年上半年太保寿险个险新单同比增长15%左右，新华保险上半年个险新单同比增长9%，优于同行业其他公司，中国人寿上半年个险新单同比下滑约13%，中国平安上半年个险新单保费收入同比下滑4.3%。截至11月底，国内寿险行业整体增速为3.57%。

　　尽管“2012年的日子不好过”，但业界普遍认为，“创新政策和行业转型将有望成为明年保险业新的增长动力。”因此，看清行业发展形势，并采取有针对性的措施化解行业发展中的问题，将成为进一步推动寿险业科学发展的关键。

　　“寿险业已到了非改不可的时候。”保监会主席助理黄洪在近日首次公开亮相时即发出如此感慨。“当前寿险业发展质量不高、占金融资产比重偏低、核心竞争力发挥不足、社会认可度不高等问题，根源在于行业发展偏离了应有的使命。”他指出，寿险业要打破发展僵局，破解发展难题，关键在于坚持解放思想、改革创新。

　　关于如何推进寿险业改革，黄洪表示，应明确改革目标，制定清晰的实施步骤。在监管层面，要做到更新监管理念，改革监管体制，健全评价标准，完善监管运行机制，改进监管方式。在保险公司层面，应树立科学的经营理念，深化体制机制改革，加快转变发展方式，健全全面风险管理制度，营造支持改革、鼓励创新的环境。

　　他还强调，要充分利用好寿险业进一步改革创新的环境。从宏观经济看，我国经济仍将保持长期向好的趋势，有利于减缓改革可能带来的波动。从金融市场看，利率市场化改革稳步推进为寿险费率市场化提供了较大空间。从行业自身看，行业前期高速发展为改革奠定了良好的基础。从改革时机看，寿险业现行的体制机制难以为继，行业已经就转变发展方式达成共识。改革创新有风险、有困难，只有坚定信心、精心筹划、全力以赴，并对改革持宽容的态度，才能扎实推进各项改革工作，促进寿险业科学发展迈上新台阶。

　　差异化经营提升盈利空间

　　当前，由于我国寿险产品的保障和投资功能均未能充分实现，寿险业产品与渠道增长面临瓶颈。据麦肯锡(MGI)研究调查发现，目前我国主要业务销售模式以代理人和银保渠道为主，占到市场60%以上。而保障功能型寿险产品在国内市场占比较低，投资型寿险产品的收益率波动较大，缺乏对冲和管理市场风险的工具。与此同时，税收优惠等配套政策支持力度不足，税收优惠力度和覆盖程度偏低，难以有效促进寿险在社会保障中发挥作用。而在银保渠道方面，银保新规的执行对于银保规模产生的负面影响仍在持续。尤其在2012年高利率环境下，银保销售环境未出现明显改善。

　　目前，国内寿险公司在公司品牌、市场份额、销售渠道、产品组合等方面有所区别，但在销售产品、执行策略方面却大同小异，缺乏差异化服务方式。中信证券相关负责人表示，我国寿险业应采取调整产品结构，鼓励产品创新，深入挖掘市场需求，满足我国居民对保障、养老和健康的基本需求，同时还要借鉴境外经验，搭建均衡分配的、体现差异化的寿险和健康险产品。

　　国外经验表明，实施税收优惠和放松监管能有效推动寿险行业发展。有保险专家建议，“我国应采取多种政策措施，如税收优惠、监管政策、全民保险教育等，促进寿险行业发展，发挥寿险业在提高社会保障和促经济转型中的作用。”

　　“保险经营一旦有差异化，盈利的空间就大幅度提升。”瑞士再保险北京分公司总经理陆勤对记者表示，赔付滞后在前几年的高速增长中表现并不十分明显，但在目前增速降低的情况下就凸显出来。如果将业绩考核与业务周期相结合，而不是按照财政年度进行考核，会导致保险业更加注重承保利润。在国际市场上，保险公司的绩效指标直接考核业务员和承保人，因此他们第一时间要考虑的就是盈利。而且，国际市场上主要是以差异化为竞争优势，产品同质化并不明显。所以，如果国内保险业能进行差异化经营，盈利空间将大幅度提升。

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