万能险收益不如银行理财产品 保险巨头升级终身重疾险
【编者按】即将过去的2012年，股票亏、基金亏、期货亏……干什么都不赚钱，甚至有中小型投资者将今年调侃为“投资亏损年”。保险业市场也不例外，根据中国保监会的统计，今年以来投资类产品收益连续下滑，均不如预期，反而是健康类寿险成为玩转保险市场的关键。对于投资理财者来说，用保险转移健康风险比直接用来投资赚钱更靠谱。
投资类保险一声叹息
在刚刚结束的武汉第五届金博会上，不少参展的保险公司员工提到投连险和万能险的收益时都忍不住摇头，今年以来，万能险和投连险这样的投资类保险似乎都十分疲软，收益“拎不上筷子”。
从湖北保险业内获得了一份前十个月的投资类保险收益报告，万能险收益几乎都在4%以下。投连险则更是惨淡，前三个季度，投连险的69个账户仅两个有收益，其他67个都在亏损。
从具体险种的盘点来看，泰康人寿在9月份将爱家赢家 卓越人生终身寿险(万能型)的结算利率从4.01%调低至3.96%。按照目前银行的定期来算，10月银行理财产品的利率结算基本在4.05%以上，最高的还超过了4.5%，远超过了万能险的收益水平。
“万能险都是这副模样，何况投连险呢。”一位保险业内人士告诉记者，11月底，沪指终于跌破了2000点大关进入1时代，并连续多次创下46个月来新低。这样剧烈的跌幅，也殃及到了投连险产品。记者对各大保险公司的投连险账户进行了随机抽看发现，前10个月，这些账户虽有跌幅但都还在客户可以接受的范围内，11月股市大跌以后，则干脆都跟着一跌到底。甚至连号称保险界“最牛投连险”的泰康进取账户的单位净值也跌破了10元大关，最高创下了一周内下跌6个百分点的纪录。根据业内资料显示，泰康的该股票在2010年初和2011年底短暂放开申购一段时间，当时申购的投资者成本多为10元左右，这也就是说，11月底的这次大跌，让这只投连险产品和股市市场一样回到了三年前。
“总体来说，投资类保险产品在今年都可以说一直处于寒冬之中。”业内人士表示，在这样的收益情况下，大多数保险公司都开始放弃投资型保险产品市场，将重点放在健康险的销售上去了。
保险巨头升级终身重疾险
对于业内人士所说的健康险当道的说法并不是毫无根据，据中国保监会最新数据显示，今年前10个月，全国健康险保费累计收入为732.58亿元，比去年同期的584.4亿元，增长25.36%。“在保险业如此冷淡的时候，还能保持两位数以上的增长速度已经非常难得。”业内人士分析，越是经济环境不好的时候，健康险的销售越是增长较快。而所有健康险类别中，重疾险又是销售成绩最好的产品之一。
2012年市面上的商业重疾险包括多种类型，从保障期限来看，商业重疾险可以分为定期(短期、长期)及终身重疾险；从保障病种来看，重疾险的保障病种范围已经从早几年的少数病种，发展成如今数十种疾病类型。“按照保监会相关要求，保险公司的重疾产品必须涵盖25种重大疾病，各家保险公司重疾险产品会在此基础上增加重大疾病的种类。”平安人寿的保险代理人告诉记者，目前市面上的重疾险产品病种几乎都在30种以上，少数甚至达到了40种以上。
对于大型保险公司来说，2012年的重疾险产品推广中，终身型重疾险被视为重点销售对象，并均将原本产品进行了更新升级。 号称国内销量最大的重疾险产品中国人寿的“海宁”系列就在今年推出了最新版的国寿康宁终身重大疾病保险，将终身重疾险的理赔范围扩大至40种重大疾病，是今年该公司的重点产品。
与国寿一样，另一个寿险巨头平安人寿也在今年推出了新的终身型寿险产品“护身福健康保障计划”。该产品升级版的保障重大疾病的范围有30种，并在原本基础上新增8种“特定轻度重疾”，轻度重疾独立给付20%的重疾险基本保险金额，不影响重大疾病基本保险金额。这也就是说，如果客户先确诊8种特定轻度重疾其中的一种，而后患有所列的30种重大疾病之一，可以最高获得120%的重疾险基本保险金额赔付。
“不可不承认，几家保险巨头都在升级热推终身重疾险产品，这也表明了业内的销售态度。”国寿的保险代理人表示，大型保险公司可以承担更加多一些的保险风险，因此可以“拉长线”，选择终身重疾险的优势更多。
中小公司靠个性化抢市场
保险巨头火拼激烈，也想靠健康险激活市场的中小型公司只好绕道而行。2012年，中小型和外资保险公司在同样热捧健康险的基础上，分别采取了个性化综合服务，从而取得竞争中的另类优势。
举例来说，海康人寿今年刚刚推出的“全都宝两全保险(B款)保障计划”，就将九大保险功能结合一体。而友邦保险也在今年将去年热销的全佑一生“六合一”升级后推出全新的友邦全佑一生“七合一”保障计划，结合了其中综合功能。“中小型公司既然在价格与产品保障范围中处于劣势，那么采取多种功能结合的方式来抢占市场也就是明智之举。”业内人士介绍，中小型险企升级综合产品功能也是在一定程度上提升服务等级，将产品个性化，从而具备更多竞争力。
除了多种功能结合的升级方式以外，也有不少中小型保险公司还采取了增加健康险附加功能的方式来打造全新概念，吸引客户投保。如信诚人寿推出的信诚“悦·享”综合健康保障计划，不仅集及时援助保险金、重大疾病保险金、身故保险金、癌症特别关爱金、老年护理保险金、老年住院津贴、现金红利、特别红利等八个保险利益于一体，还加强了对客户老年阶段的健康关爱，推出老年护理保险金和老年住院津贴两大保障。在被保险人60周岁起，若满足给付条件，可享受按天给付的老年住院津贴及按月给付的老年护理保险金(连续给付120个月)。老年护理保险金领取期间，如果被保险人罹患重疾或身故，将一次性给付未领取的护理金。
另外，针对不同人群定向开发的保险产品也成为2012年健康险市场的特点。如中意人寿的“中意精英优选定期寿险保障计划”，目标人群定义为高端人群。泰康人寿推出的“泰康e顺女性疾病保障计划”则针对女性客户进行专项保障，病种范围涵盖乳腺癌、特定妇科癌症、女性原位癌、意外面部整形手术等多项保障。其中，被保险人因意外伤害导致面部毁损，而且在该意外伤害发生后的180日内，必须接受合同所定义的意外面部整形手术的，即使意外事故发生在等待期内仍可获赔。
分红险明年或打“翻身仗”
2012年即将过去，万能投连险收益下跌，健康险占据天下。而对于即将到来的2013年来说，怎样的保险理财策略才更靠谱？对此，湖北省保险业内专家预计，分红险收益可能会在明年有所上升，值得客户关注。
专家介绍，今年底，保监会接连发布相关政策，将险资投资的范围逐步扩大，这给予了保险行业更多动力，可以更充分地利用险资投资。11月底举行的武汉市第五届金博会上，来自中国保监会、泰康集团、合众人寿等保险业内的专业人士开设论坛，提出一致观点，险资日后的投资范围将更多地关注实体经济建设，与政府大型工程结合，从而提供更稳定和高效的收益。
举例来说，今年以来，太平人寿与南水北调工程挂钩的分红险产品已经取得了5%以上的分红收益，比传统的分红险利率更高。“在政策指导，和新的市场环境下，投资实体经济将成为未来保险促进分红险收益的手段之一。”业内人士认为，在此情况下，客户可以考虑关注分红险产品，一方面收益可有所期待，另一方面风险也更低。
然而，专家也指出，分红险产品的特点在于长期和稳定，因此想指望分红险“赚大钱”就会失望。2013年，客户在通过分红险享受收益的同时，还是应该摆正观念，将保险功能回归到保障之中来，健康、养老依然会是明年保险公司重点推荐的对象。
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