把握好投资趋势 你做好2013年理财规划了吗？

  　理财账单一

　　白领吕瑶：节制消费养成储蓄习惯

　　在郑州领航服饰有限公司做财务工作的吕瑶是典型的80后，工作稳定收入中等偏上，习惯透支消费，她工作6年积蓄只有6万，而每月花销占据了收入的大半。目前，吕瑶一直租房子住，想在婚前给自己购置一套面积120平方米的房产。

　　要改善目前状况其实很简单，两个字，节制。要有计划性地开销，中信银行郑州分行的金融理财师苗琳琳建议把开销分成4个部分，生活开销、娱乐开销、备用开销、存款，养成强制储蓄的习惯，为自己制定储蓄目标。另外一定要记账，这样可以克服盲目消费。

　　首先，保留3万元资金作为应急备用金，按1∶1比例分配为活期和货币市场基金。剩余现金分几张存单存成2~3年期定期储蓄，锁定利息收益的同时储备购房首付款。

　　其次，在投资方面，基金定投似乎是专为年轻白领设计出的投资方式，分批分次不择时投资，通过平均成本法，降低了投资的风险，且从长期投资来看，市场波动完全可以忽略。

　　同时，苗琳琳建议，吕瑶推迟一至两年后再实现其购房计划，这样可以有时间攒下首付款。房产的首付一般在30%较为合理，吕瑶选中的户型首付在30万元左右，剩余的40万元可以用公积金贷款，另外30万元可以用商业贷款。

　　理财账单二

　　企业高管葛江华：地铁概念商铺“钱”景不错

　　葛江华今年50岁，已经做到企业高管的他平日非常注重家庭理财规划。目前，女儿在英国读大学，妻子则在郑州一家国企担任中层职务。他和太太每月总收入大约3万元。葛江华想投资房产，特别是商铺投资，但由于房产市场的行情还不稳定，不知该如何出手。

　　葛江华家庭所处时期算是壮年期，生活负担相对没有那么重，但要负担子女出国的教育费用，同时要对未来有所筹划。光大银行郑州分行的金融理财师张扬捷建议，利用财务杠杆，轻松商铺投资，葛江华可以贷款的方式入手商铺，地点的选择可围绕地铁概念，选择日后交通便利的地铁交会口。同时也可以考虑三线城市如洛阳等地成熟商圈的商铺，相对于郑州，投入资金少，未来回报稳定。

　　与此同时，信托理财投资领域宽泛，种类繁多，被越来越多的普通投资者所认知，然而风险各异，且一般期限较长，起点较高。葛江华现阶段可选择稳健类的理财产品进行配置，待家庭资产得到一定程度的积累后再进行调整。

　　理财账单三

　　企业主王文龙：为家庭配置充足的保障

　　王文龙是传统的70后，家庭每月税后收入4万元，两个儿子，均8岁，小学二年级。夫妻都有三险一金，孩子念到高中毕业后，想到国外念大学及硕士。而王文龙也希望和太太两人能有富足的晚年生活。

　　从王文龙家庭的财务情况来看，收入较高，对资金流动性要求也较高，可预留10万元作为紧急备用金存放银行。交通银行河南省分行国际金融理财师杨丽莎建议，开通稳赢7天利，其利率为活期的3倍，随用随取方便快捷。

　　对王文龙的理财目标，应将子女教育规划排在第一位，用10年备齐子女教育经费。杨丽莎分析，经测算教育资金累计需要约150万。若拿现有资产80万做投资规划，差额为70万，按照10年来准备，每月还要从收入中拿出7700元作为教育金储蓄或基金定投。

　　第二位考虑保险及养老规划。由于王文龙为企业老板收入较高，作为重要的家庭支柱，中国太平洋人寿河南分公司的保险专家赵建平建议王文龙为自己购买定期寿险(附医疗保险)及意外伤害险。

　　对于养老金，赵建平建议，若保持现有生活支出水平不变，考虑通货膨胀，25年后的生活费为1.3万元/月，若按照工资的8%计提养老金供给，10年后每月还需从收入中积蓄1446元或购买等额的年金保险才能享有富足的晚年生活。

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