吃透新车保险理赔潜规则 购买车险有B门

　　潜规则3

　　一人名下两车 互碰拒赔

　　两个月前，叶先生为刚拿到驾照不久的妻子买了一辆东风本田CR-V，不过登记的却是自己的名字。端午节小长假期间，叶先生一大家人自驾前往九寨沟旅游，他和妻子分别驾驶着同属叶先生名下的汉兰达和CR-V向目的地进发。当车行至都江堰境内时，由于避让横穿的摩托车，叶先生紧急刹车，跟在后面的妻子反应不及，CR-V一头顶在了汉兰达的屁股上。起初，叶先生认为既然两辆车都买过保险，直接报案理赔就行了。谁知在后来的事故处理过程中，保险公司却以两辆车均属叶先生名下，不存在“第三者”为由拒赔，叶先生觉得很不公平。

　　对此，专家明确表示，按照现行的车险相关规定，同属一人名下的两辆车相撞，无论事故责任如何认定，只要牵涉到交强险和三者险的理赔，保险公司一概不予赔付。车损险的理赔额度可按事故双方责任比例来计算。按照交强险和三者险的界定，被保险人和他们的家人都不能算作“第三者”，不存在理赔对象也就无法赔偿。遇到类似情况，投保人应先报案，经有关部门认定事故责任后凭保险凭据可以申请车损险的赔偿。根据实际情况，发生事故的两辆车中，通常其中一辆汽车可能获得保险公司赔偿。

　　发生事故的两辆车，都购买了车险，按照保险公司规定，只有其中一辆能获得赔偿，这样的做法于情于理都无法让人接受。不过，专家表示，保险公司这样做主要是为了防范可能存在的道德风险，比如制造假事故进行骗保。但是对车主来说，尽到了投保义务却享受不到应有权利，显然是不公平的。今后拥有两辆汽车的家庭越来越多，自家车辆发生碰撞的几率也会大大增加，这些车主的权益又该如何保护?

　　潜规则4

　　“红黑车型榜”保费大不同

　　“去年我的车一次事故都没出，保险费凭什么还要上涨?”上周，涂先生气冲冲地给记者打来电话。原来，去年7月涂先生买了一辆进口轿跑车。新车到手后，涂先生开得格外小心，整年下来连轻微擦挂都没有过。转眼一年过去了，车子到了该续保的时候。在涂先生看来，今年的车险费用，应该能降低不少。可没想到的是，找到保险业务员一问，总价反而从15000多元变成了16000多元，整整涨了1000多元，这令涂先生十分不解。

　　原来，涂先生这款车，上了保险公司的“黑名单”了。业务员告诉涂先生，最近公司经过核算发现，马先生这款车赔付率很高，于是大幅提高了车险费率。这让马先生觉得不公平：“别人开车事故多，凭什么让我跟着背黑锅?”

　　专家告诉笔者，不少保险公司都有一份所谓的“红黑榜单”。“红名单”上的车型，在买保险时可以获得比较低的折扣;可一旦车型上了“黑名单”，为它们买保险就要加价，甚至被拒保。例如马自达6，在某些保险公司的费率系数可能是1.1，而帕萨特的费率系数则可以低至0.95。这也意味着，哪怕相同的车价，同样的出险记录，如果买商业险，马自达6的价格会比帕萨特高25%。此外，对于一些超豪华车来说，它们的系数可能会达到1.2甚至1.3，甚至被拒保。有一家公司甚至把保时捷、法拉利、宾利等一溜豪车全部列入拒保名单。

　　那么这神秘的“红黑榜单”究竟是如何确定的?据业内人士透露，以马自达6为例，该车外形酷，动力好，其车主多为年龄在20岁到35岁之间的男性，一不小心事故就会比较多。保险公司为了不亏钱，所以只能提高它的保险价格。一般来说，车主以年轻人居多、或以男性居多的车型，往往会进入“黑名单”;而主打女性市场、或者以商务、公用为主的车型，则容易停留在“红名单”上。

　　但是，对于保险公司这样的潜规则，车主都表示不太能接受。虽然一款车的客户群可能有一定的共同特征，但这也不绝对。何况即便是相同的人群，各自的性格和驾驶习惯也大不一样。绝大多数车主认为，保险公司这种“宁可错杀一千，绝不放过一个”的做法实在值得商榷。

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