装潢公司小老板如何理财 走出经营困境？

    善用个性化理财走出困境

　　面对市场低迷、经济形势下滑，不管实体经济还是投资环境都是面临双重挑战。肖先生的问题并不是个案，银行的某一个产品种类并不能对于一个客户需求面面俱到。所以个性化、组合型的理财规划是肖先生真正需要的。对此，交行理财师提出以下几个投资建议：

　　一是要戒骄戒躁，保持平和心态。

　　投资理财需要平和的心态，切忌急功近利。由于肖先生在房地产红火的时候赚钱太快，无法接受理财产品较低的投资收益，总想着以小博大、赚快钱、赚大钱，这种投机式的投资方式不适合肖先生的家庭状况，也不是正确的家庭理财方式。积少成多、步步为营才是长远之计。从理财的出发点而言，并非是解决如何赚钱赚得越多的问题，而是根据客户的自身特点和各类生活目标，运用各种金融工具帮助客户尽可能实现合理的需求，从而提高生活质量。

　　二是要从“短”打理，从小做起。

　　肖先生目前的家庭月收入只有4000元左右，面临通货膨胀物价上涨，开支难免捉襟见肘。交行理财师建议客户可以采取稳健配置资产，同时开源节流，以应对生活支出。

　　如采用“信用卡+超短期投资工具”的理财方式。点滴之源，方可成海。由于肖先生目前面临的最大问题是由于收入下滑导致每月现金流的大大缩水，在这种情况下，交行理财师建议客户尽量使用信用卡刷卡，一方面利用信用卡最长56天的免息还款期减少现金支出，另一方面也可以享受各类刷卡返现活动以及积分兑换优惠。这样，每月的现金结余部分建议投资货币基金或超短期理财产品，如交行天添利产品。

　　三是保障在手，未来无忧。

　　在整个理财计划中，子女的未来保障是肖先生最看重的，他总是说，“现在只赚这点钱，不停吃着以前的老本，总有一天要坐吃山空的”。肖先生对于自己的将来、对于孩子的将来没有信心，总觉得许多事情不能确定，很不安稳。经过询问，肖先生希望能有产品可以在孩子上初中时有10万元左右的教育金用于学费开支。

　　出于这个考虑交行理财师推荐肖先生可购买市场上灵活性较强的年金型保险。如有的产品年金既可以每年领取，也可以放入年金账户累计生息。给孩子现在投保的话，年金可等到孩子13岁上初中时和保单累计红利账户一并领取，且在年金支取后保单仍能存续，所涉及的保障利益继续有效。

　　四是稳中求增，固中求胜。

　　解决了中长期子女教育金规划问题，客户的长期资产增值需求又摆在了面前。肖先生总是觉得银行的理财产品、存款利润过低，很难满足自己的需求，而高风险的产品又缺乏信心，出于这样的考虑，推荐肖先生进行资产组合式的投资，即股票型基金+沃德添利理财产品。

　　譬如，投资组合将80%投向风险较低的理财产品，另外20%投资于股票型基金，并设置严格的止损操作，组合可根据客户需求及风险偏好扩大或者缩小配置比例。通过客户风险偏好测试以及理财方案的沟通，最后肖先生选择，40万元用于购买理财产品，预期年化收益率为5%；10万元用于购买ETF基金，止损线设为20%。这种可控风险的投资方式可以对冲风险，用小本金博取更高的收益，同时又满足了客户资产增值的需要，在风险可控的前提下，可以享受更为积极进取的收益。

　　五是做大做强，银行助力。

　　出于为客户开展综合规划的目的，交行理财师建议肖先生把私人家庭装潢逐步拓展到企业装潢，拓宽业务范围，寻找更多机遇，建议在经济环境逐步向好之后，可以申请个人经营性贷款，运用财务杠杆将企业做大做强。

　　以交行为例。交行可以为客户统筹财务管理与薪酬管理，让客户充分享受代发工资客户专享理财产品、每月ATM免前两笔取现的好处等。肖先生可以借助交行小企业创新产品等金融资源，解决许多现有的公司经营问题，助力企业的成长。

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