刚刚买房的家庭如何理财

　  家庭情况：

    吴先生今年30岁，在一家事业单位上班。妻子和他同岁，经营一家店铺，孩子今年5岁，还在读幼儿园。

　　吴先生年收入9万元左右，妻子年收入12万元左右。今年年初刚刚买了一套房子，贷款65万元。夫妻两人开支每个月大约5000元左右，其中孩子开支占四分之一。由于平时工作忙，没有其他投资理财。目前，家庭拥有一套房产，市值在100万元左右，贷款还有65万元，30年还清。此外，他们有买房剩下的活期存款12万元左右。

　　理财目标

　　1、虽然夫妻双方都有社保，但考虑到房贷压力，想购买一些商业保险。

　　2、现在居住面积较小，想在孩子读完小学后换一套120平方米的房子。

　　3、孩子的教育金，按中等水平即可。

　　4、退休后的养老金，希望能够有200万元左右。

　　财务分析

　　从吴先生家庭是典型的“一户双薪三口”的成长型家庭。虽然目前有房贷，但是财务基本健康。从家庭收支情况表看，每年有53%左右的自由储蓄盈余，并且有12万元的存款；从家庭资产负债表来看，房贷占总资产的58%，在可以承受的范围内。但是同时也有不利的情况存在，从家庭收支情况表看，目前3人的钱还够用，但是随着小孩的继续成长和教育费用的不断提高，在子女教育上的花费将越来越大，同时随着生活成本的提高，很有可能会在将来面临着盈余缩小甚至支大于收的困境，需要想办法提高收入，未雨绸缪；从资产负债表来看，主要资产为年初购买的房产，可以运用的金融资产相对比较少。

　　从吴先生的家庭生命周期来看，正处在家庭成长期，这一时期是以小孩出生开始，一直到小孩工作为止，可以说是时间最长的时期，同时也是负担最重的时期。今后吴先生不仅要面对房贷，更多的要承担起小孩养育和适当的退休规划压力。

　　家庭理财建议

　　1、家庭保障

　　吴先生夫妻都有社保，在基本保障方面没有问题，但需要通过商业保险来完善整个家庭的保障。吴先生为家庭的稳定收入来源，建议从定期寿险、定期重大疾病保险和意外保险等三个方面，配置大约150万元的人身保障。吴太太因未来收入的不确定性和工作环境风险相对较低，建议从重大疾病保险和意外保险两个方面，配置大约50万元的人身保障。

　　在小孩子方面，首现充分享受杭州市少儿医保以及其他相关的政府保障政策。除此之外，购买一份意外保险和重大疾病保险，鉴于未成年人有理赔的限额，可等小孩子长大后逐渐增加保额。

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